Собственный дом или квартира для большинства казахстанцев недостижимая мечта. Помочь в ее осуществлении призвана ипотека, но и она бывает по карману далеко не каждому. Поэтому заёмщики задумываются о том, как снизить платежи по кредиту. Варианты минимизации переплат мы рассмотрели в статье.
В среднем ставки по стандартной ипотеке в Казахстане колеблются в пределах от 15% до 25%. Сроки – до 25 лет. Также существуют и льготные программы для отдельных категорий граждан (молодые семьи, многодетные родители, военнослужащие и т.п.). ставки по ним ниже обычных и составляют 2%, 5%, 7% в зависимости от банка и характера программы. Такой вариант имеет большой минус – ограниченность круга заёмщиков и лимит государственного финансирования.
То есть, если даже человек относится к льготной категории, то не факт, что его заявку одобрят с первого раза. Ведь средства на софинансирование таких программ государство выделяет в ограниченном объеме и в течение какого-то конкретного периода времени. И если в этот период не успеть подать заявку, то следующей возможности придется ждать еще несколько месяцев.
Чем больше сумма взноса, тем ниже размер и срок кредита, а соответственно, ниже и переплата. Конечно же, такой вариант по плечу не каждому. Но тем не менее, он имеет право на существование. Тем более, что, если первоначальный взнос достигает 60-70% от стоимости жилья, банки могут предложить так называемую облегченную ипотеку. Почему облегченную? Потому что ставка вознаграждения по ней может быть на 2%-4% ниже, чем со стандартным первоначальным взносом. К тому же и срок у такого кредита будет гораздо короче.
Часто крупные застройщики работают в партнерстве с банками. Суть такого партнерства состоит в том, что банк предлагает специальные ипотечные программы на объекты именно этой строительной компании. Ставки вознаграждения по таким программам обычно ниже, чем по стандартной ипотеке. Однако часто срок кредитования по ним не больше 7-10 лет, из-за чего ежемесячный платеж для кого-то может оказаться «неподъемным». Однако несмотря на это, покупка жилья от застройщика на деле обходится на 20%-30% дешевле обычной ипотеки.
Ежемесячные выплаты по кредиту по карману не каждому. В такой ситуации можно найти одного или двоих созаемщиков. Они будут нести солидарную с должником ответственность перед банком. Что значит солидарная ответственность? Это обязанность выплачивать долг полностью или частично в случае, если основной должник перестанет рассчитываться. Обычно в роли созаемщиков выступают супруги, совершеннолетний дети, родители.
Наличие таких гарантов выгодно для банка, поскольку за их счет снижается риск невозврата кредита. Ведь если заёмщик перестанет платить, заемщик сделает это за него. Опять же в качестве некоей льготы за привлечение третьего лица банк снижает ставку по ипотеке на 1,5%-2,5%.
Если человек давно получает зарплату в данной финансовой организации, имеет здесь депозит, то вполне может рассчитывать на ипотеку со сниженной ставкой. Среди банков распространена практика, при которой постоянным клиентам и держателям зарплатных карт ипотека предлагается на более лояльных условиях, чем для новых клиентов. Также к «своим» банки применяют сниженные комиссии либо вообще открывают и обслуживают счета бесплатно.
Рефинансирование – это предоставление нового займа, средства которого идут на погашение уже имеющегося кредита. Особенность рефинансирования заключается в том, что оформляется оно под более низкий процент. Таким образом, с помощью рефинансирования заёмщик может уменьшить ставку по ипотеке и сократить сумму ежемесячного взноса. Получить выгоду можно, если процент по новому займу на 2,5%, 3% и более процентов ниже, чем уже имеющемуся кредиту.
Однако подобное перекредитование выгодно не во всех без исключения случаях. Так, если вы выплатили уже 50% своей ипотеки, получение нового займа может быть нецелесообразным. Поскольку большую часть процентов заёмщик уже выплатил. Уменьшать процент с помощью рефинансирования в таком случае не имеет смысла.
Ипотечные программы «Отбасы банка» интересную особенность – возможность получить налоговый вычет. Суть его заключается в том, что у человека, оформившего ипотеку в «Отбасы банке», часть заработной платы, равная сумме ежемесячного вознаграждения, не облагается индивидуальным подоходным налогом.
