Персональный кредитный рейтинг (ПКР) - это оценка платежеспособности человека, установленная на основе данных его кредитной истории и других персональных сведениях – возрасте, стаже, доходе и т.п. В статье мы разберемся, для чего нужен персональный кредитный рейтинг, как его проверить и чем он отличается от кредитной истории.
Два этих понятия имеют схожую суть – они дают представление о платежеспособности и финансовом состоянии пользователя. Однако по основным параметрам все же различаются. В частности, тем, что ПКР создается на основе кредитной истории, можно сказать, что выступает своеобразной компиляцией хранящихся в ней данных. А кредитная история – это «история», в которой отражаются:
Кредитное досье – это развернутая финансовая биография гражданина. Она состоит из нескольких разделов и предоставляет по его запросу в виде документального отчета.
Рейтинг же представляет собой оценку, выраженную в определенном количестве баллов. Чем выше балл, тем выше кредитоспособность и тем выше уровень доверия банка. ПКР позволяет клиенту самому увидеть себя так, как его видит потенциальный кредитор. Получить такую оценку можно только в одном из кредитных бюро. В Казахстане их два – Первое и Государственное кредитное бюро (ПКБ и ГКБ).
Кредитные бюро предоставляют рейтинг, точно так же, как и кредитный отчет, по специальному запросу пользователя. Чаще всего за такой услугой обращаются именно в ПКБ. Здесь можно получить свой рейтинг разными способами:
Рейтинг имеет вид цветовой шкалы:
Помимо цветовой диаграммы в нем указывается скоринговый балл – от 1 до 1000, и класс риска, определяющий уровень кредитоспособности. Например, скоринговая оценка пользователя равна 700 баллов, класс риска – «хорошо». Это значит, что такому заёмщику банк не откажет в предоставлении кредита.
Кстати, банки и МФО с равным недоверием относятся не только к обладателям низкого балла, но и к гражданам, которые вообще не имеют рейтинга из-за того, что ранее не брали кредиты. Финансовые организации считают, и тех, и других одинаково неблагонадежными. Поскольку одни уже испортили свое реноме просрочками, а другие еще не подтвердили свою платежеспособность на деле.
По данным кредитного рейтинга финансовая организация делает вывод о том, насколько платежеспособным является гражданин, и какова вероятность того, что он не сможет выплачивать кредит. Узнав свои скоринговые баллы, вы сможете оценить шансы на получение займа в банке и понять «тяжесть» своей долговой нагрузки, если у вас уже имеется один или несколько действующих кредитов.
Высокий скоринговый балл важен для тех, кто планирует подать заявку на крупный кредит. Чтобы повысить шансы на ее одобрение, имеет смысл по возможности как можно быстрей погасить все имеющиеся долги и не допускать просрочек в дальнейшем.
Кроме просрочек, на скоринговый балл могут повлиять и ошибки в кредитной истории, в том числе, и технические. Например, сведения о займе, который вы на самом деле не оформляли, или о просрочке, которой не было и т.п.
Вы имеете право оспорить некорректную запись, подав соответствующее заявление в Первое или Государственное кредитное бюро. Перед этим необходимо получить «свежий» кредитный отчет и приложить его к заявлению. Рассматриваться оно будет в течение 15 дней. В процессе рассмотрения ПКЮ направляет запрос финансовую организацию, от имени которой сделана спорная запись. Если это техническая ошибка, в кредитный отчет вносится соответствующее исправление. В случае, когда заём был оформлен злоумышленниками на ваше имя, вы сможете, где и когда это произошло.
Если ранее вы никогда не были заемщиком, но в ближайшее время хотите получить кредит, есть смысл поработать над своим рейтингом. Для этого оформите небольшой потребительский заём или рассрочку на посильную сумму и вовремя вносите по ней платежи. А если есть возможность, погасите долг раньше срока. Таким образом, вы наработаете себе положительную кредитную историю, и банки будут видеть в вашем лице платежеспособного клиента.
