Первоначальным взносом по ипотеке называется та сумма денег, которую заёмщик сразу отдает банку в счет оплаты приобретаемой недвижимости. Оставшуюся часть стоимости продавцу выплачивает банк. Задача покупателя в этой схеме состоит в том, чтобы вовремя гасить ипотеку. Некоторые казахстанцы уверены, что размер первоначального взноса не влияет на ставку и на другие условия кредитования. Так это или нет на самом деле, разбирались наши эксперты.
Ипотечное вознаграждение формируется в зависимости от величины первоначального платежа. Тем больше первоначальный взнос, тем ниже процент и короче срок кредитования.
И наоборот, если вы планируете сэкономить на переплате по кредиту, то к моменту обращения в банк придется скопить солидную сумму. Чем больше скопите, тем выгоднее будут условия ипотеки.
Банки предлагают разные ипотечные программы, в которых суммы первоначального взноса варьируются от 10% до 30% и выше.
В данном случае речь идет исключительно о льготных направлениях кредитования с государственной поддержкой и жесткими требованиями к заёмщикам. В частности, претендовать на подобное кредитование могут:
В качестве примера можно привести программы «Бакытты отбасы» или «5-10-20». Принять в них участие могут «очередники» из числа малообеспеченных граждан, не имеющие собственного жилья.
По условиям рассматриваемых программ максимальный размер финансирования не превышает 18-20 миллионов тенге. Но это не значит, что стоимость жилья должны быть именно такой. Заёмщик может купить и дороже, но разницу ему придется выплачивать из собственных средств.
Первоначальный взнос – 20%
Данное условие предлагается по таким программам, как «Наурыз», «7-20-25» и некоторым другим. Данные кредиты предоставляет «Отбасы банк». Максимальная сумма финансирования для Астаны и Алматы – 36 миллионов тенге. Для остальных городов – 30 миллионов.
Каких-то специальных требований к потенциальным заёмщикам «Отбасы банк» не предъявляет за исключением одного. Для участия в обеих программах клиент должен иметь в «Отбасы банке» депозит, на котором к моменту подачи заявки будет накоплено, как минимум, 2 миллиона тенге.
Некоторые другие банкипредлагают предлагают ипотеку со взносом в 20%. В таком случае размер финансирования может быть гораздо выше, чем в «Отбасы банке». Но при этом выше будет и процентная ставка. Например, «Цифровая ипотека» от Halyk или «7-20-25» от Freedom, каскадная ипотека от него же. По ее условиям первоначальный взнос может составлять 20%, 30% и 40%.
Первоначальный взнос по рыночной, то есть обычной, ипотеке может быть довольно высоким и достигать 50% от стоимости объекта. Но такие высокие показатели встречаются нечасто и применяются, в основном, тогда, когда клиент не может подтвердить официальный доход.
Куда более распространённой считается «первоначалка» в размере 30%. Но чтобы получить такие условия, обязательно нужно подтвердить доход.
Например, программы с первоначальным взносом 50% имеются в «Отбасы банке». По ним нет требований к приобретаемому жилью за исключением стандартных правил о ликвидности и возрасте объекта. Клиент может купить любой дом, квартиру или взять деньги на ремонт или строительство.
Такие варианты встречаются крайне редко. Сегодня ипотеку без «первоначалки» предлагает только один банк в Казахстане – это банк «Центркредит». Но здесь имеется одна серьезная оговорка. Вместо взноса банк требует внесение дополнительного залога.
То есть заёмщик передает в залог то жилье, которое покупает на заёмные средства, а по мимо этого должен предоставить банку дополнительную недвижимость со стоимостью, пропорциональной сумме кредитования.
Рассматриваемый вариант ипотеки является полностью законным. Но благодаря «соблазнительному» условию, часто выступает в качестве ловушки, используемой мошенниками. В интернете часто встречаются объявления приблизительно с таким текстом: «Поможем получить ипотеку без первоначального взноса за пять минут».
В 99% из 100 эти предложения ни что иное, как мошенническая ловушка. В лучшем случае такие «помощники» договариваются с банком и находят оценщика, который намеренно завышает стоимость недвижимости, из-за чего в эту стоимость входит первоначальный взнос, который банк не отменял. В худшем - мошенники берут деньги за услугу и бесследно пропадают.
Итак, как мы уже поняли, первоначальный взнос и переплата по кредиту находятся в обратной зависимости. Чем выше взнос, тем ниже переплата и наоборот.
