Купить машину за собственные средства могут далеко не все. Решить проблему помогает целевое кредитование. Существует два направления автокредитования – стандартное и льготное. В статье мы разобрали основные факторы при выборе банка для стандартного автокредита. Такой подход поможет приобрести автомобиль с минимальной переплатой.
В каждом банке займы на покупку машин выдаются на разных условиях, с разными процентами и суммами первоначальных взносов. Ниже в списке мы привели общие параметры автокредитования:
На заёмные средства можно приобрести как новую машину, так и авто с пробегом. Что касается комиссий, страховки, номинальной (ежемесячной) ставки вознаграждения, то эти условия каждый банк устанавливает самостоятельно.
Чтобы автокредит не превратился в долговое ярмо, внимательно изучайте все переплаты, привязанные к займу. Переплата состоит из:
Что касается процентов, то в каждом банке они разные. Например, ставка по стандартному автокредиту в Forte банке колеблется в пределах от 0,1% до 20,5%. В «Народном» процент составляет 20%-26,5%.
Некоторые банки взимают комиссию за открытие и обслуживание счета. В Евразийском и Bereke банке займы на покупку новых автомобилей оформляются без комиссий. Но при этом в Bereke взимают комиссию в размере 46 500 тенге за рассмотрение документации. В Forte комиссия за открытие и обслуживание счета взимается, но точный ее размер определяется в зависимости от суммы и продолжительности займа.
Дополнительной составляющей переплаты является оплата страховки КАСКО. Это добровольный вид страхования автомобиля, находящегося в залоге, от гибели, а также полной или частичной утраты. Принимая машину в залог, каждый банк требует, чтобы клиент застраховал ее. Таким образом, кредитор снижает риск потери средств.
Страховую компанию для КАСКО клиент выбирает самостоятельно. Стоимость страховки составляет 3%-5% от стоимости автомобиля. Точная цифра определяется в зависимости от марки и возраста транспортного средства. Например, если стоимость машины составляет 5 млн.тенге, а стоимость КАСКО – 3,5%, то клиент должен заплатить страховой компании 175 тыс.тенге. Кстати, некоторые страховщики предлагают расплачиваться за полис в рассрочку.
Показатель реальной переплаты по кредиту, то есть его реальной стоимости, является ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения). Этот параметр всегда выше номинальной ставки, которую мы ежемесячно платим банку. В ГЭСВ содержатся все комиссии и прочие переплаты, поэтому ее размер всегда выше.
Банки не имеют права запрещать полное или частичное досрочное погашение. Также они не могут за это требовать штрафы, за исключением двух случаев, установленных в п.5 ст.39 Закона РК «О банках и банковской деятельности»
Но даже эти два правила не дают банку права полностью запрещать досрочный возврат долга. При этом они не могут требовать от заёмщиков оплаты всей суммы вознаграждения, рассчитанной на весь срок действия кредита. Проценты платятся только за время фактического пользования заёмными средствами.
С одной стороны, вроде все нормально. Если не торопиться и выждать положенные 6 и 12 месяцев, о которых сказано в п.5 ст. 39 Закона «О банках банковской деятельности», то проблем с досрочным погашением не будет. Но на практике некоторые банки некорректно трактуют положения этой статьи, «разворачивая» их в свою пользу. В результате чего клиентам напрямую запрещается погашать долга раньше времени вне зависимости от срока.
Чтобы не столкнуться с подобной проблемой, следует обращать особое внимание о пунктах кредитного договора, посвященных досрочному погашению. Если там содержится тотальный запрет или неустойка взыскивается вне времени, установленного законом, то лучше поискать другой банк с более адекватными условиями.
Бывают такие ситуации, когда человек нашел подходящее авто, но продавец торопит его с оформлением сделки. В таком случае важно, чтобы деньги были выданы как можно быстрее, но не каждый банк проводит подобные сделки оперативно.
Иногда решение по автокредиту озвучивается только при личном посещении банка, иногда для получения займа нужно большое количество документов, иногда срок рассмотрения заявки достигает нескольких дней. В общем, в любом случае клиент рискует потерять приглянувшееся авто.
Чтобы этого не случилось, обращайте внимание на порядок заключения сделки. Если не хотите долго ждать, ищите банк с самым быстрым рассмотрением заявки, с минимальным количеством документов, с возможностью оформления через приложение.
Ну и конечно же при выборе автокредита нельзя забывать и о самой машине, а точнее о ее юридической биографии. Когда вы уже выбрали подходящий банк, то имеет смысл убедиться, что машина не состоит в угоне, не находится под арестом, не подвергалась переоборудованию и т.п. Для этого существуют специальные сервисы.
Например, на портале Электронного правительства с 2024 года работает сервис по проверке истории автомобилей, также в приложении Halyk имеется раздел под названием «История владения авто». Чтобы получить необходимую информацию, достаточно знать государственный номер машины.
