Как выбрать кредит для покупки бытовой техники

Приобретение бытовой техники или оборудования – непростая задача, поскольку этот товар стоит дорого, и требуется, как правило, срочно. Если сбережений на непредвиденные расходы нет, придется брать кредит. В статье мы разобрались, в каких случаях он может быть выгоден, и на что обращать внимание при выборе условий. 

Когда кредит брать не обязательно

Если вы только планируете покупать технику на заёмные средства, ответьте себе на несколько вопросов. Это поможет понять, действительно ли вам так необходим кредит:

1. Возможно ли, что старая техника еще послужит? Нередко люди хотят приобрести новую вещь не потому, что прежняя стала неисправной, а из-за каких-то иных соображений. Например, хочется произвести впечатление на окружающих или порадовать себя модной новинкой. Все это неплохо, если для покупки не нужно влезать в долг. Удовлетворение сиюминутных прихотей того не стоит. Итак, вполне возможно, что поживший смартфон или ноутбук можно отремонтировать и пользоваться ими дальше. Таким образом, у вас появится время, чтобы скопить деньги на новый гаджет, не оформляя кредит. 
2. Каков ваш уровень дохода? Заём придется гасить ежемесячно, в строго определенный срок и в определенной сумме. Посчитайте, какой процент эта сумма составит от вашего дохода, и будет ли вам хватать на жизнь после выплаты очередного взноса. Стоит обратить внимание и на стабильность дохода. Ведь даже небольшой заём может стать непосильной ношей для человека с непостоянными заработками. 
3. Так ли вам нужны те дополнительные услуги и аксессуары, которые продавцы предлагают (а иногда и откровенно навязывают) при продаже. Без некоторых услуг и комплектующих и вправду не обойтись, а некоторые – не нужны вовсе. Например, при продаже смартфонов и гаджетов, в некоторых торговых точках предлагают помощь по переносу данных со старого устройства на новое. Стоит такая услуга дорого. Покупатель вполне может обойтись без нее. В большинстве смартфонов новых моделей уже есть встроенная функция копирования данных. Поэтому, перед тем, как отправиться в магазин, проанализируйте, какие дополнительные товары или услуги будут необходимы для нормальной эксплуатации новой техники. Это поможет избежать покупки ненужных услуг. 

В каком случае без кредита не обойтись

Оформлять заём на покупку придётся, если:

1. Техника (оборудование) является средством заработка. В таком случае расходы на погашение долга окупятся теми деньгами, которые вы заработаете с помощью новой техники. 
2. Бытовая техника необходима для улучшения качества жизни. Речь идет о стиральных машинах, газовых плитах, пылесосах и других предметах домашнего обихода, без которых не обойтись дома. Если что-то из этого списка вышло из строя, кредит станет оправданным решением. Есть смысл задуматься о займе, если техника поможет облегчить жизнь и высвободить время для работы или отдыха. Например, робот-пылесос или посудомоечная машина помогут сделать уборку без лишних затрат времени.

На что обратить внимание при выборе условий

Перед тем поставит свою подпись на кредитном договоре, необходимо обратить внимание на следующие моменты:

• процентная ставка и размер переплаты;
• срок;
• возможность досрочного погашения.

Далее каждый пункт списка рассмотрим в отдельности.

Процентная ставка и размер переплаты

При оформлении кредита почти всех клиенты банков смотрят на номинальную процентную ставку. Именно по ней рассчитывается ежемесячное вознаграждение. Это те самые «кредиты под 4,5%», оформляя которые люди на самом деле часто переплачивают куда больше чем 4,5%. Ведь номинальная ставка не учитывает всех комиссий и дополнительных платежей, связанных с предоставлением и обслуживанием займа. Именно поэтому она заметно ниже годовой эффективной, и поэтому именно ее банки указывают в рекламе своих кредитов. 

Несмотря на то, что номинальная ставка не раскрывает «всю картину», она является важным параметром, поскольку показывает, сколько человек должен платить ежемесячно. 

При этом учитывать нужно не только и не столько номинальную ставку, сколько годовую эффективную. Поскольку ГЭСВ содержит размер действительной переплаты по кредиту с учетом всех комиссий и сопутствующих платежей. 

Срок 

От продолжительности погашения зависит ежемесячный платеж и переплат. Для длительного срока характерен небольшой размер регулярных взносов и более высокая переплата. При сокращенной продолжительности взносы будут больше, но переплата меньше. Поскольку за короткое время на основной долга «набегает» меньше процентов.

Срок кредитования заёмщики часто выбирают, исходя из своих финансовых возможностей. Кому-то удобно погашать мелкими частями в течение целого года, а кто-то может погасить всю сумму за 3 месяца тремя крупными платежами. 

Напомним, что ежемесячный платеж состоит их двух частей – основного долга и процентов. Они в самом начале срока составляют большую часть ежемесячного платежа. По мере погашения, размер процентов в структуре платежа уменьшается, уступая место основному долгу. 

Например, человек взял в кредит 120 тыс.тенге под 24% на 12 месяцев. Основной долг, который нужно ежемесячно погашать, составляет 10 тыс.тенге. 

24% в год – это значит, что на каждый ежемесячный платеж будет начисляться банковское вознаграждение 2% в месяц, что в денежном виде составляет 2 тыс. 400 тенге. Вознаграждение начисляется не на всю сумму долга, а на его остаток. То есть ежемесячный платеж будет составлять 12 тыс.400 тенге. 

После погашения первого платежа, основной долг станет меньше. Уже не 120, а 110 тыс. Значит, доля процентов в платеже снизится, а доля основного долга станет больше. И так будет происходить по мере поступления каждого ежемесячного платежа. В итоге за 12 месяцев переплата составит 15 тыс.600 тенге. 

Рассмотрим ситуацию, когда кредит в 120 тыс.тенге взят на короткий срок, например, на 6 месяцев под те же 24% годовых и 2% в месяц. Процент по основному долгу в первый месяц будет такой же, как в первом случае – 2 тыс.400 тенге. Ежемесячный платеж составляет 22 400 тенге. А во втором месяце эти же 2% будут исчисляться не от 120 тысяч, а от 100, так как 20 тысяч от основного долга уже оплачены.