Иногда при оформлении кредита банк требует, что клиент привлек поручителя или гаранта. Для чего и в каких случаях это делается, мы разобрались в статье.
Гарантия и поручительство по кредиту имеют аналогичную суть – обеспечение исполнения обязательств по возврату долга. С их помощью банк получает дополнительные возможности компенсации убытков в том случае, если клиент откажется погашать кредит.
При этом гарант и поручитель имеют различный спектр обязательств. Гарант берет на себя обязательство по возврату всей имеющейся задолженности. Он несет тот же объем ответственности перед банком, что и сам должник. То есть если должник оформит кредит, но не внесет вообще ни одного платежа, весь имеющийся долг придется погашать гаранту. Причем отвечает он не только за основной долг с процентами, но и еще за все дополнительные платежи – комиссии, страховки и т.п.
Поручитель же имеет уменьшенную ответственность, так как в случае невозврата долга заёмщиком, он будет выплачивать только ту сумму, которая указана в договоре.
Кстати, о договоре. Гарант и поручитель оформляют свои отношения с банком соответственно договорами гарантии и поручительства. Они являются неотъемлемой частью основного кредитного соглашения.
Ответ очевиден. Такое требование к клиенту будущий кредитор предъявляет, если:
Помимо этого, гарантов и поручителей нередко требуют при оформлении сделок с пожилыми людьми и гражданами, имеющими инвалидность.
Кстати, к рассматриваемым участникам финансовой сделки банк предъявляет такие же требования, как и к основному заёмщику. У поручителя/гаранта должна быть положительная кредитная история, официальный доход, достаточный для исполнения кредитного обязательства, соответствующий возраст и казахстанское гражданство.
Обычно в качестве гаранта или поручителя привлекаются близкие родственники – совершеннолетние дети, родители, супруги, браться, сестры.
В рассматриваемой ситуации не имеет значения, по какой причине клиент перестал платить. Будь то тяжелая болезнь или потеря работы, банк в любом случае обратит свое требование к гаранту или поручителю. Но перед этим кредитор обязан принять все меры, чтобы истребовать задолженность у самого заёмщика. Только если эти меры окажутся неэффективными, банк может обратиться с претензиями к поручителю, гаранту.
Например, в кредитном договоре может быть зафиксировано право кредитора обратить взыскание на имущество должника во внесудебном порядке. Такой вариант чаще всего используется в ипотечных сделках, автокредитах или других видах целевого финансирования, когда купленный объект выступает предметом залога.
Второй способ – это наложение ареста на доходы должника. Если у клиента имеется постоянный доход, банк может подать в суд. В случае выигрыша дела частные судебные исполнители налагают арест на счета должника и удерживают необходимую сумму в счет погашения долга.
Если же с должника не удается получить деньги, банк обращает свои притязания к гаранту или поручителю. Процесс взыскания может происходить в судебном или во внесудебном порядке. В любом случае это должно быть зафиксировано в договоре гарантии/поручительства. Если в договоре указано, что взыскание с гаранта/поручителя производится исключительно в судебном порядке, банк не имеет права удерживать средства по собственной инициативе. Однако на практике такое иногда происходит. И тогда гарант/поручитель может обратиться в суд и истребовать назад все незаконно удержанные суммы.
Что касается банка, то он подает в суд на гаранта/поручителя иск о взыскании задолженности. Сумма долга определяется по-разному:
Как правило, подобные дела рассматриваются в пользу истца. Если банку удастся доказать, что в отношении должника были приняты все возможные меры взыскания, и они не принесли результата, суд взыщет деньги с гаранта/поручителя.
Удержание может производится двумя способами:
На первый взгляд кажется, что гарант и поручитель находятся в крайне уязвимом положении относительно банка и должника. Но закон предусмотрел для этих участников кредитной сделки механизм восстановления права.
Суть этого механизма заключается в том, что, выплатив задолженность вместо должника, гарант/поручитель может предъявить к нему право обратного (регрессного) требования.
Для этого необходимо обратиться в суд с иском о взыскании суммы в порядке регресса (обратного требования). И с этого момента недобросовестный заёмщик становится должником своего гаранта/поручителя. Но чтобы предъявить такой иск, необходимо полностью погасить присужденную задолженность. А документы, подтверждающие оплату, предъявить суду в качестве доказательства.
Если вас попросили выступить поручителем или гарантом по кредиту, не спешите давать свое согласие. Тщательно оцените надежность просителя и степень своего доверия к нему. А также проанализируйте все возможные риски и ответьте себе на вопрос, готовы ли вы выплачивать чужой долг?
