Ужесточение правил потребительских кредитов при просрочках и микрозаймах

Казахстанские власти ужесточили порядок предоставления потребительских кредитов и микрозаймов. С 1 января 2026 года даже малейшая просрочка по предыдущим банковским сделкам станет препятствием для получения беззалогового кредита в банке или МФО. Еще одна новация заключается в том, что для некоторых категорий заёмщиков максимальная долговая нагрузка будет ограничена не половиной, а одной четвертой частью ежемесячного дохода.

Что конкретно изменится

Авторами законопроекта выступили представители Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка РК. Поправки затронули деятельность банков и мирофинансовых организаций, а также иностранных банков второго уровня, действующих на территории РК. 

Так по инициативе регулятора введены следующие изменения:

1. Ограничение коэффициента долговой нагрузки до 0,25. Это требование относится к заёмщикам, которые в течение последних 12 месяцев допускали просрочки продолжительностью более 3 месяцев. При таком коэффициенте банк заключит сделку с клиентом только при условии, что ежемесячный платеж не превышает одной четвертой части его дохода.
2. Запрет на предоставление потребительских кредитов, необеспеченных залогом, ему у клиента имеется хотя бы одна из трех проблем – просрочка по банковскому займу дольше 30 дней, просрочка по микрокредиту дольше 1 суток, полностью просроченный кредит в течение 3 лет.

Также основанием для отказа в одобрении заявки является безрезультатная реструктуризация, когда после смягчения условий действующего договора человек все равно не смог исполнять обязательство. Под неисполнением обязательства в данном случае имеется в виду не только полный отказ от выплат, но и погашение с просрочками.

Поправки вывали общественный резонанс. Многие граждане недовольны тем, что теперь кредиты станут менее доступными. Руководство АРФРР, в свою очередь, отметило, что новый закон не имеет цели ущемить права заёмщиков. Суть поправок заключается в замедлении роста закредитованности населения и снижении долговой нагрузки на население. 

Для добросовестных заёмщиков все останется по-прежнему. Новые требования их не коснутся. Они затронут только тех клиентов, которые ранее имели проблемы с погашением кредитов.

Новые требования к оценке платежеспособности

Помимо всего прочего предложенные поправки направлены на повышение финансовой стабильности банков, усиление защиты потребительских прав и минимизацию рисков, связанных с невозвратом кредитов.

Наряду с просрочками важными постулатами нового закона станут более строгие критерии оценки платежеспособности потенциальных должников. Так заёмщиками с высоким уровнем риска будут считаться граждане, в финансовой биографии которых сочетаются два или более названных факторов:

1. Возраст кредитной истории менее 36 месяцев.
2. За последние 12 месяцев была допущена просрочка в сумме не более 3 МРП и продолжительностью не более 1 месяца.
3. Полностью непогашенные долги перед, минимум, тремя финансовыми организациями - банками или МФО.
4. Общий размер всех ежемесячных платежей по кредитам превышает 45% от ежемесячного заработка. 
5. Наличие постоянного, но не подтвержденного источника дохода. 

Если банк усматривает, что клиент относится к категории заёмщиков с высоким риском, то он может отказать в одобрении заявки либо выдать кредит, но с соблюдением мер предосторожности. Меры предосторожности заключаются в том, что финансовая организация должна будет систематически отслеживать финансовое состояние такого заёмщика и каждый раз оценивать риски дефолта. 

Также для «высокорисковых» клиентов банки обязаны будут разрабатывать схему изменений условий договора, не дожидаясь просрочки. То есть сразу, еще на стадии заключения сделки соответствующие положения будут фиксироваться в кредитном договоре.