Подавая заявку на кредит, не каждый человек трезво оценивает свои финансовые возможности. Некоторые из нас, получив деньги, оказываются в долговой яме. Как заранее обезопасить себя от этой проблемы, мы разобрались в статье.
Речь идет о том, чтобы точно определить, сколько денег нужно для решения имеющейся задачи. После этого необходимо рассчитать свой бюджет и понять, какую сумму вы сможете безболезненно отдавать на оплату кредита.
Лучше всего, когда на долю ежемесячного платежа приходится не более 30% от дохода одного человека. Если заём оформляет семья, то долю можно увеличить до 50% от дохода одного супруга. Именно такие уровни долговой нагрузки банки считают приемлемыми при рассмотрении заявок. Когда ежемесячный платеж оказывается больше этих показателей, финансовая нагрузка сильно повышается, и человек оказывается в невыгодном положении.
Нельзя забывать о рисках потери дохода. В первую очередь, следует оценить вероятность увольнения или понижения заработной платы. Поскольку именно эти случаи считаются самыми распространенными поводами потери дохода. Менее «популярными», но все же имеющими место рисками ухудшения платежеспособности выступает рождение детей, наступление болезни, призыв на срочную воинскую службу и т.п.
Если есть вероятность снижения или потери дохода (а она, к сожалению, есть почти всегда), лучше перестраховаться и принять за основу наихудший вариант развития событий. То есть рассчитывать долговую нагрузку нужно исходя из того уровня доходов, который вы будете получать при самом плохом сценарии.
К примеру, сегодня вы получаете 400 тыс.тенге, но на предприятии ходят слухи о том, что штат скоро сократят или лично вас понизят в должности, оцените вероятность такого исхода. Если риск увольнения или понижения высок (у вас имеются нарекания, замечания, прогулы и т.п.), то от кредита лучше вообще пока отказаться.
А если в целом проблем по работе у вас нет, то примите за основу худший сценарий, при котором вам снизили зарплату до 200 тыс.тенге. После этого вы будете понимать, что максимально «затянув поясок», в месяц вы сможете платить банку 50 или 30 процентов этой суммы.
Если у вас есть уже оформленные кредиты, ипотека, кредитные карты или долги по налогам, распискам или другие денежные обязательства, проведите их ревизию. Вспомните, какие суммы, под какой процент и на какие сроки вы брали. Долговую нагрузку нужно считать так, чтобы на погашение всех видов задолженностей, включая планируемый кредит и действующие обязательства, уходило 30%-50% от ежемесячного заработка.
Банковский эксперт Алексей Волков упомянул, что при определении долговой нагрузки действующие кредитки следует учитывать в сумме всего лимита. Если вы не пользуетесь кредитной картой, то перед тем как подавать заявку на новый заём, закройте ее.
В процессе ревизии нелишним будет запросить персональный кредитный отчет. Так вы проверите свои долги по датам и погасите задолженности, если они есть.
Чтобы сформировать финансовую подушку безопасности, нужно копить. Причем начинать это следует задолго до получения кредита, да и вообще, без привязки к какому-либо событию. Финансисты говорят, что откладывать нужно, минимум, по 10% от ежемесячного дохода. Но это не правило. Человек может копить так, как ему удобно. Главное определить в качестве цели точную сумму и регулярно откладывать какую-то часть своего дохода.
Дополнительную прибыль сбережения будут приносить, если хранить их на депозите. Но никто не запретит вам хранить свои кровные дома, «в кубышке». Для удобства можно открыть депозит или второй текущий счет и настроить автоматический перевод со своей карты. При поступлении средств заданная сумма будет списываться автоматически.
Самое важное в выплате кредита – это своевременность. Если не соблюдать график, долг будет становиться больше из-за того, что на него «набегают» не только проценты, но штрафные санкции. Чем больше просрочек, тем хуже кредитная история и персональный кредитный рейтинг (ПКР).
Если вы правильно рассчитали соотношение суммы кредита к своим доходам, то с погашением не должно быть проблем. Но в жизни бывает всякое, и даже при самом точном расчете случается форс-мажор. В этом случае можно воспользоваться финансовым резервом, о котором мы писали выше. С его помощью можно погасить несколько ежемесячных платежей, а в самом лучшем случае – весь оставшийся кредит.
Но как показывает опыт многих должников, финансовый запас лучше не тратить полностью на выплату кредита. По возможности запас лучше не трогать, а найти дополнительные источники финансирования – найти подработку или более высокооплачиваемую работу, продать какое-то ценное имущество и т.п.
Тратить разумно
Речь идет о планировании доходов и расходов. Для такого планирования можно завести обычную тетрадь или блокнот, куда вы будете записывать свои доходы и расходы. В графу доходов включаем всё, что получили в этом месяце – зарплату, премию, денежные подарки на день рождения и т.п. В графу расходов тоже вписываем все траты без исключения.
По истечении месяца посмотрите, какие траты для вас и вашей семья являются обязательными. Обычно это продукты, проезд, кредит, бензин, ЖКХ, оплата детского сада и тому подобное. Посчитайте, какая сумма уходит на обязательные расходы, и отложите ее со следующей зарплаты. Пусть эти деньги будут неприкосновенными.
Затем посмотрите, какие траты являются необязательными, какие-то можно сократить, а от каких-то расходов вообще отказаться. Таким образом у вас появятся свободные средства. С их помощью можно формировать финансовый запас или же специально откладывать на оплату нового кредита.
