Кредит с залогом недвижимости vs беззалоговый кредит: что выбрать при крупной сумме займа

Сегодня многие из нас нуждаются в дополнительном финансировании. В этой связи мы сталкиваемся с вопросом: «Что выгоднее – залоговый или беззалоговый кредит, если нужна большая денежная сумма?». В статье мы оценили достоинства и недостатки каждого вида кредитования.

Подробнее о залоговых и беззалоговых кредитах

Их название говорит само за себя. Залоговые кредиты обеспечены чем-то ценным - недвижимостью, депозитами, правами недропользования и т.п. То есть человек или компания берет в банке заём, а взамен передает ему на хранение определенное имущество, чьи стоимость соразмерна получаемой денежной сумме. Банк не становится собственником данного объекта, но лишь выступает его держателем до тех пор, пока заёмщик не погасит долг полностью. 

 Залог может перейти в собственность кредитора только в том случае, если заёмщик перестанет платить.

При беззалоговых кредитах залог не предоставляется. Банк выдается средства, основываясь на уровне официального дохода клиента, его платежной дисциплине, которая отражена в его кредитной истории, и других факторах. 

Плюсы и минусы залоговых кредитов

В список преимуществ данного вида финансирования входит:

1. Относительно низкие проценты и высокая продолжительность возврата. Это связано с тем, что, получая залог, банк заранее подстраховывается от возможных убытков, связанных с невозвратом кредита. Залог гарантирует, что кредитор не останется «в минусе» даже если долг не будет возвращен. Взамен на такую гарантию банк предлагает клиенту более выгодные условия – продолжительность и низкий процент. 
2. Возможность получить более высокую сумму. Залог, снижая риск невозврата, в то же время позволяет банку выдавать клиенту большие суммы – от нескольких миллионов, до нескольких сотен миллионов тенге. Конкретная цифра зависит от стоимости залогового имущества.
3. Возможность получить заём при неоднозначной кредитной истории. Как мы уже говорили, залог выступает гарантией возврата средств. Поэтому платежная дисциплина клиента не играет основополагающей роли.

При всем этом залоговое кредитование имеет и недостатки. К ним относится:

1. Риск потерять имущество. Отметим, что банку не так-то просто «отобрать» предмет залога. Эта процедура сопровождается рядом формальностей и своеобразных барьеров, которые служат на руку должнику и делают «отъем» имущества довольно проблематичным. Но тем не менее такое право у банков имеется, и в случае необходимости они им пользуются. Если клиент не погашает долг, банк имеет право обратить взыскание на предмет залога. Процедура проходит в судебном порядке. Банк подает в суд иск о взыскании задолженности. Затем решение суда передается на исполнение судебному исполнителю, который налагает арест на все денежные счета должника. Если на счетах достаточно денег, то средства списываются единовременно и передаются банку в счет погашения задолженности. Если же гражданин имеет периодический доход (зарплату, пенсию, пособие), то в пользу банка будет ежемесячно списываться половина поступающих денег. Если списания будут производится регулярно, то у банка нет права обращать взыскание на предмет залога, поскольку клиент свое обязательство исполняет. Но если человек не имеет постоянного дохода, и с его счетов нечего удерживать, банки обращаются в суд с требованием передать предмет залога в его собственность. Суд в большинстве случае выигрывают, и в итоге человек теряет свое имущество.
2. Ограничение прав собственника. После того, как на имущество налагается правовое обременение в виде залога, его собственник ограничивается в правах. В частности, он не может ни продать, ни подарить, ни сдавать в аренду данное имущество. При этом пользоваться и владеть им он по-прежнему имеет право.
3. Дополнительные расходы на оценку и оформление страховки. Оценка и страхование предмета залога являются обязательными этапами заключения сделки. Причем нести все расходы придется заёмщику. Иногда он оплачивает непосредственно страховой компании и оценщику, а иногда, эти суммы присоединятся к кредиту. Нередко благодаря такому присоединению общая сумма долга может увеличиваться на 25%-30%. 
4. Многочисленные формальности. Чтобы оформить сделку, клиенту необходимо собрать технические и юридические документы на имущество, застраховать и оценить его, предоставить согласие второго супруга, а затем зарегистрировать обременение в органах юстиции. 

Плюсы и минусы беззалоговых кредитов 

К плюсам рассматриваемого вида финансирования можно отнести:

1. Отсутствие рисков потери имущества. Здесь все понятно. Нет залога, а значит нет вероятности его потерять.
2. Отсутствие формальностей. Чтобы оформить беззалоговый кредит не всегда обязательно посещать банк. В большинстве случаев подать заявку и получить ее одобрение можно получить через банковское приложение в смартфоне. 
3. Быстрое получение денег. Средства поступают на счет без каких-либо действий со стороны заявителя. С 30 сентября 2025 года введен период охлаждения, который обозначает, что деньги поступают на счет клиента через 24 часа после одобрения заявки. 
4. Большой выбор предложений. В банках действуют одновременно десятки кредитных программ для разных категорий заёмщиков. 

Беззалоговые займы имеют и недостатки:

1. Высокая процентная ставка – от 25%.
2. Относительно короткие сроки возврата – до 5, реже – до 7 лет.
3. Невозможность получить крупную сумму. В виду отсутствия гарантий банки обычно не выдают без обеспечения больше 5 млн.тенге. 
4. Иногда требуется привлечение поручителей или гарантов. Это происходит в тех случаях, если кредитная история клиента вызывает у банка вопросы.

Кроме этого выдавая заём без обеспечения, банк обращает особое внимание на качество кредитной истории и наличие официального дохода. Причем важен не только сам факт получения дохода, но и его достаточность. 

В заключении можно сказать, что для получения крупной суммы (свыше 10 млн.тенге), более подходящим будет залоговый кредит. Поскольку при наличии залога банк становится более защищенным от возможных убытков, что позволяет ему предлагать повышенные суммы кредитования.