Некоторые заёмщики считают, что микрокредиты от МФО «ненастоящие». Яко бы МФО – это не банки, а значит и серьезных санкций от них ждать не стоит. Такое мнение неверно. Если не платить микрозайм, последствия могут оказаться самыми плачевными.
Микрофинансовые организации выдают деньги быстрее и проще, чем банки. При оформлении сделки от заёмщика требуется только ФИО, номер удостоверения личности и ИИН. С одной стороны данные минимальные, но с другой их вполне достаточно для того, чтобы наказать неплательщика «по всей строгости». Первым этапом такого наказания является начисление пени.
Пеней называется определенный процент от суммы непогашенной задолженности, который начисляется ежедневно – за каждый день просрочки и прибавляется к основному долгу. Размер пени каждая МФО устанавливает самостоятельно, и при этом обязательно указывает его в договоре.
Кроме пени может добавляться единовременный штраф за отказ от исполнения обязательства. Сумма штрафа тоже устанавливается каждой организацией самостоятельно и тоже непременно указывается в договоре. Если вы будете внимательно считать текст, то увидите эти суммы и решите, соглашаться с ними или поискать другую МФО с меньшими «аппетитами».
Пеня и штрафы – это еще не все. Микрофинансовые организации, как и банки второго уровня, передают сведения о просрочках в кредитное бюро. В результате этого понижается кредитный рейтинг заёмщика. И даже самый маленький микрозайм, который не был вовремя возвращен, в будущем лишит человека возможности получить крупный кредит в банке.
В первые 90 дней после просрочки микрофинансовая организация предпринимает меры досудебного взыскания. Вам будут звонить, писать письма и сообщения с требованием погасить задолженность.
До октября 2024 года МФО могли передавать просроченные микрозаймы коллекторам. Однако теперь эта возможность ограничена, в связи с чем кредиторы занимаются взысканием самостоятельно.
Итак, если в течение названных трех месяцев клиент не погасит долг, микрофинансовая организация начнет принудительное взыскание.
Это такой документ, по которому можно взыскать деньги без обращения в суд. Нотариус совершает исполнительную надпись и направляет один ее экземпляр должнику для ознакомления.
В течение 10 дней после получения документа должник может его отменить, направив нотариусу письменное возражение. В таком случае МФО не сможет воспользоваться исполнительной надписью, и ей придется подавать в суд. Если же отмена в установленный срок не произойдет, кредитор отдаст исполнительную надпись частному судебному исполнителю, который первым делом арестует счета должника.
В случае отмены исполнительной надписи, МФО подает в суд. Исковое заявление о взыскании микрозайма рассматривается в упрощенном порядке, без участия сторон. По закону суд обязан оповестить должника о том, что в его отношении возбуждено гражданское дело, и будет вынесено решение о взыскании задолженности. В такой ситуации должник может выбрать один из двух вариантов поведения:
Нужно отметить, что обе эти стратегии помогут только лишь протянуть время. Избавиться от долга таким способом не удастся, поскольку МФО не «забудет» про свои деньги и использует все возможности для их возврата.
После суда дело в свои руки возьмет частный судебный исполнитель (ЧСИ). Как и в случае с исполнительной надписью, он арестует счета должника. Как только на них поступят деньги (зарплата, пенсия или пособие), половина суммы будет удержана в пользу кредитора. Такие удержания будут происходить регулярно, до полного погашения задолженности.
При отсутствии денежных средств взыскание могут обратить на имущество, но при условии, что его стоимость будет соразмерна стоимости долга. Например, если человек задолжал МФО 2,5 млн.тенге, и при этом у него в собственности есть автомобиль стоимостью 2-3 млн.тенге, то на этот автомобиль ЧСИ может обратить взыскание. После продажи автомобиля с торгов, необходимая часть выручки передается кредитору, а остаток – должнику.
За неуплату кредита к уголовной ответственности не привлекут. Отношения должника и кредитора носят гражданско-правовой характер. Но при этом уголовная ответственность существует за уклонение от исполнения решения суда. То есть если МФО выиграет суд, и должник в течение 6 месяцев не будет исполнять его требование, за это ему могут:
Но для того, чтобы это произошло, необходимо доказать, что уклонение от исполнения судебного акта носит злостный характер. Понятие «злостности» как таковой в законе не урегулировано, но на практике злостным признается такое уклонение, при котором должник имеет объективную возможность для погашения долга. То есть у человека есть постоянный доход, но, не смотря на это, он не вносит ежемесячные платежи. Также человек избегает общения с судебным исполнителем, игнорирует его письма, звонки, постоянно меняет номера телефонов, меняет места жительства и т.п.
Уголовная ответственность не наступит, если заёмщик пусть даже понемногу, что называется, по силе возможности, будет исполнять решение суда.
Полностью избежать ответственности за неуплату микрозайма почти невозможно. Его в любом случае, так или иначе, придется платить.
