Кредит для самозанятых: руководство по успешному оформлению

Самозанятым казахстанцам сложно получить кредит в банке в виду отсутствия официального трудового стажа и подтвержденного дохода. Во внимание не принимается даже тот факт, что многие самозанятые имеют положительную кредитную историю и внушительный доход. Это и понятно, ведь банку нужны гарантии, а неофициальный заработок, каким бы высоким он ни был, такой гарантией не является.

Кто такой самозанятый 

Самозанятым признается гражданин, который, не являясь индивидуальным предпринимателем, работает сам на себя без привлечения наемного труда. При таком варианте занятости оказывать услуги можно только физическим лицам. Например, работать мастером маникюра, парикмахером, репетитором, няней, а также заниматься реализацией сельскохозяйственной продукции с собственного подворья. Чтобы получить рассматриваемый статус, не нужно как-то специально регистрироваться. Достаточно каждый месяц оплачивать Единый совокупный платеж.

Подробнее о том, почему отказывают

Большинство заявок, поступающих в банки от самозанятых, получают отказ, поскольку заёмщики этой категории не признаются благонадежными. Даже несмотря на то, что ежемесячный доход таких клиентов превышает среднюю зарплату по стране.

Банки требуют подтверждать доход соответствующей справкой, но предоставить ее нетрудоустроенные граждане не могут, за исключением тех случаев, когда наряду с самозанятостью они где-то работают по найму. Справку об уплате Единого совокупного платежа в качестве подтверждающего документа финансовые организаци не признают. 

Вторая распространенная причина – это «подмоченная» кредитная история. Например, если гражданин, до того, как стать самозанятым, где-то работал и получил кредит, он вполне мог допускать по нему просрочки и даже вообще перестать платить. Третья причина – отсутствие кредитной истории как таковой. Справедливости ради скажем, что две эти проблемы касаются не только самозанятых, но и вообще всех, кто обращается за кредитом впервые или уже обращался и не смог его вовремя погашать. 

Отметим, что некоторые банки не принимают во внимание ту историю, которая сформировалась у человека до перехода в статус самозанятого. В таких случаях скоринговая программа часто присваивает данному заёмщику низкий кредитный рейтинг, и в результате ему отказывают в выдаче денег. 

К самозанятым повышенные требования

Даже в случае одобрения заявки, к клиентам, которые работают сами на себя, банки предъявляют повышенные требования. В частности:

1. Повышенные процентные ставки. Если в среднем для физических лиц, трудоустроенных по найму, потребительские займы предоставляются под 15%-20% годовых, то для самозанятых эти цифры могут достигать 30%-40%. 
2. Наличие гарантов и поручителей. Если основной заёмщик не сможет выплачивать долг, банк взыщет с них непогашенную часть кредита.
3. Залоговое обеспечение. Требование о залоге предъявляется к самозанятым гораздо чаще, чем к официально трудоустроенным клиентам. Залог, как и поручительство, выступает дополнительной гарантией в случае невозврата средств.

Что делать самозанятому, если не дают кредит

Единого безотказного рецепта в данном случае не существует. Мы привели несколько практических способов, которые на наш взгляд повысят шансы на одобрение кредита:

1. Поработать над кредитной историей. Тем, кто планирует обратиться в банк впервые, имеет смысл незадолго до этого оформить небольшой микрокредит, чтобы создать кредитную историю, и как можно быстрее вернуть его без просрочек, чтобы сделать эту историю положительной.
2. Официально трудоустроиться и сделать несколько пенсионных отчислений. Так вы уже не будете для банка «темной лошадкой», да и к тому же сможете подтвердить доход документально. Никто не заставит вас работать по найму постоянно. В течение срока действия договора вы можете расторгнуть трудовой договор и вернуться к своей прежней форме занятости.
3. Открыть депозит в банке, в котором вы планируете взять кредит. Иногда в качестве залога можно использовать и сам депозит. Как правило, в качестве займа выдается 70%-90% суммы накопления. 

Отказали в банке – обращаемся в МФО

Большинство микрофинансовых организаций не так «зациклены» на подтвержденном доходе и положительной кредитной истории, как банки. Вариант с МФО подойдет тем, кому нужна относительно небольшая сумма (до 2 миллионов тенге) на короткий срок (до 6 месяцев). Зачастую, чтобы получить микрокредит достаточно только удостоверения личности. 

Однако такая лояльность оборачивается повышенными процентами и часто – скрытыми комиссиями, которые делают размер долга с процентами еще больше. Но если вернуть такой микрозайм досрочно, можно значительно сэкономить на процентах. Также некоторые МФО вообще не взыскивают проценты, если деньги будут возвращены в течение первых 2-4 дней после получения

Отметим, что в 2023 году более 2 миллионов казахстанцев платят единый совокупный платеж. Практически каждый самозанятый имеет достаточный (пусть и не подтвержденный) доход для того, чтобы вовремя погашать долги. В такой ситуации возрастает потребность в разработке новых кредитных продуктов, позволяющих получать финансирование официально нетрудоустроенным гражданам.