Ограничение кредитования населения: почему банки ужесточают условия в 2025 году

Теперь многим казахстанцам станет сложно получить заем. Поскольку банки ужесточили механизм кредитования. По словам руководителя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка РК (АРФРР) Тимура Сулейменова данная мера направлена на снижение закредитованности населения и минимизацию банковских рисков. В чем заключаются изменения, и как они повлияют на доступность займов для граждан, читайте в статье.

Что планируется изменить

Инициатором изменений выступает АРФРР. В настоящее время они не вступили в силу, соответствующее постановление еще не принято. Проект документа размещен на сайте Агентства и в настоящее время находится на публичном обсуждении.

Проект постановления содержит следующие поправки:

1. Появление такого понятия, как заёмщик с высоким уровнем риска.
2. Разработка критериев, по которым клиент будет относиться к числу заёмщиков с высоким уровнем риска.
3. Обязательное внедрение в банках собственной системы по досудебному урегулированию проблемных задолженностей.
4. Создание специального органа, в чьи обязанности будет входить защита прав и интересов получателей финансовых услуг.

В частности, планируется внедрить новый механизм оценки кредитоспособности клиента. Данный механизм будет включать следующие виды проверки, некоторые из них перейдут в новый закон из прежних правил:

1. Наличие официального дохода.
2. Наличие в собственности недвижимости и/или другого ценного имущества, подлежащего государственной регистрации – транспортные средства, земельные участки, ценные бумаги, доли в уставном капитале компаний и т.п.
3. Наличие и объем непогашенных кредитных задолженностей.
4. Долговая нагрузка.
5. Иные источники дохода, кроме официальных – дивиденды от ценных бумаг, депозитов, гонорары от творческой деятельности и т.п.
6. Расходные операции по счетам, а также суммы денежных остатков.
7. Семейное положение, количество несовершеннолетних детей, наличие иждивенцев, инвалидность и прочие социально-демографические показатели клиента.
8. Качество кредитной истории – количество, суммы и продолжительность просрочек, сведения о реструктуризациях и другие критерии, показывающие уровень платежной дисциплины.
9. Кредитный рейтинг.
10. Наличие критериев, позволяющих отнести клиента в категории заёмщиков с высоким уровнем риска.

Итак, в категорию высокого риска можно попасть, если одновременно имеют место два и более перечисленных факторов:

1. Возраст кредитной истории меньше 3 лет.
2. Продолжительность просрочки больше 90 дней без перерыва по ранее оформленным банковским кредитам.
3. Одновременное наличие непогашенных долгов, минимум, в трех финансовых организациях.
4. Общая сумма ежемесячных взносов по кредитам превышает 45% от общего официального дохода гражданина.
5. Постоянный доход не имеет подтверждения в соответствии банковской методикой оценки постоянного дохода.

Изменения также затронут и сферу кредитования бизнеса. В частности, планируется анализировать кредитоспособность юридических лиц, которым будут выдаваться займы свыше 500 млн.тенге или 0,2% от объема собственного капитала банка. Банки будут анализировать следующую информацию о предприятии:

• финансовую отчетность;
• рентабельность;
• соотношение собственного капитала и заёмных средств;
• платежная дисциплина, качество кредитной истории;
• стоимость и объем ликвидных активов;
• внешняя среда компании-заёмщика – перспективы отрасли, в которой работает предприятие, доля рынка, которую занимает выпускаемая предприятием продукция, география торговли, цикличность и прочие факторы, позволяющие компании получать стабильную прибыль и удерживать интерес потребителей на высоком уровне;

Кроме этого при выдаче займов свыше 500 млн.тенге, банки проверяют, являются ли предприятия-заёмщики участниками судебных тяжб, оценивают количество этих тяжб и статус предприятия (истец, ответчик или третье лицо).

Если же компания претендует на более скромное финансирование, не превышающее 500 млн.тенге, то проверка проводится по меньшему количеству критериев:

1. Наличие прибыли и ее достаточность.
2. Непогашенные кредиты в других банках.
3. Кредитная история.
4. Долговая нагрузка.
5. Перспективы развития компании.

Изменения в вопросах залога

Если рассматриваемое постановление вступит в силу, банки будут по-новому оценивать залоговое имущество – недвижимость и нематериальные активы, в частности право недропользования. 

Так при решении вопроса о заключении заёмной сделки, обеспеченной залогом, кредитор проверяет оценку залогового имущества. Если рыночная стоимость недвижимости дороже 100 000 МРП, а права недропользования – дороже 500 000 МРП, банк не реже одного раза в год должен организовывать повторную оценку залогового объекта. 

Кроме этого банки обязаны самостоятельно разрабатывать внутренний порядок проверки объективности оценки все видов залога, проведенной независимым экспертом. Данный порядок может разрабатываться в свободной форме, но обязательно должен содержать:

• критерии, по которым определяется полнота и достоверность расчетов;
• возможности и ограничения в части внесения исправлений в отчет;
• сведения, позволяющие точно идентифицировать объект залога;
• обязательные требования о проведении видеосъемки и фотографирования объекта залога.

Также отметим, что в 2025 году уже были изменены и дополнены правила кредитования. В частности, граждане в возрасте моложе 21 года и старше 5 лет, смогут получить кредит только при наличии их собственного согласия. Такое согласие оформляется через портал Электронного правительства, кредитное бюро или мобильное приложение «Егов». 

Кроме этого был введен так называемый период охлаждения. Суть которого заключается в том, что заёмные средства, превышающие 255 МРП, будут поступать на счет заёмщика только через 24 часа после подписания договора, а в необходимых случаях и после получения его согласия. 

По заверениям правительства и руководства АРФРР все изменения вводятся для усиления зашиты прав заёмщиков, снижения рисков мошенничества для граждан, а также снижения кредитных рисков для самих банков.