Онлайн-кредиты через биометрию: как изменится процедура оформления в 2025 году

С 2025 года оформить онлайн-кредит станет сложнее. Для этого придется подтвердить свою личность с помощью биометрии и электронно-цифровой подписи. Эксперты нашего портала разобрались, с какой целью введены изменения, и как они будут работать.

Для чего это нужно

Основным мотивом, побудившим власти внедрить ограничения, послужила волна мошеннических афер, накрывшая Казахстан в последние несколько лет. Дошло до того, что некоторые парламентарии обратились к председателю Национального Банка РК Тимуру Сулейменову с требованием вовсе запретить онлайн-кредитование. Однако в своем ответе на депутатский запрос Сулейменов призвал отказаться от столь резких решений. 

По его словам, в Казахстане уже внедрены специфические меры, направленные на борьбу с мошенничеством в сфере кредитования – использование биометрии и электронно-цифровой подписи. 

Однако на практике эти меры еще не работали, и выводы об их эффективности пока не сделаны. Поэтому сегодня кажутся преждевременными такие радикальные меры, как полный запрет дистанционного кредитования. 

Новые ограничения усложнят процесс оформления онлайн-займов и сделают их менее доступными. Однако изменения направлены не на ущемление прав заёмщиков, а напротив – на защиту их интересов. Поскольку мошенникам станет сложнее получить кредит по поддельным документам, а также использовать чужие фотографии и заранее записанные видеоролики с чужим изображением. 

Ранее в Казахстане уже были разработаны меры, позволяющие гражданам защититься от кредитных мошенников. В частности, возможность добровольно отказаться от оформления займов путем подачи соответствующей заявки через портал Электронного правительства. Помимо этого кабмин обязал банки и МФО усилить безопасность своих приложений, применяя специальные компьютерные программы. 

Теперь же, с 2025 года список защитных мер пополнится биометрической идентификацией и электронно-цифровой подписью.

Руководитель Национального банка сообщил, что в Казахстане появилась новая информационная система – антифорд-центр. С ее помощью будут отслеживаться все финансовые события (транзакции), и каждое событие будет анализироваться на предмет мошеннических рисков. В случае выявления подозрительных манипуляций, операции будут незамедлительно блокироваться. Другими словами, антифорд-центр создан для того, чтобы оберегать средства граждан от мошеннических посягательств.

Как это будет работать

Правила сохранения биометрических данных, к тому же и сам механизм идентификации установлен постановлением правления Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР) от 16.08.2024 года № 34950.

Согласно этому постановлению, проверкой, хранением и обработкой биометрических данных будет заниматься ГКП «Казахстанский центр межбанковских расчетов», сокращенно – КЦМР. Он и является пока единственным в Казахстане провайдером биометрической идентификации. 

Итак, в сообразно с положениями главы 2 рассматриваемого нормативного акта, биометрическая идентификация будет производиться по фото и видеозаписи лица и состоять из следующих этапов:

1. Фотографирование с целью получения текущей и достоверной картинки. Фотографирование производится с помощью приложения КЦМР на смартфоне или компьютере заявителя. 
2. Получение эталонного изображения лица. Это изображение будет храниться в государственной базе данных изображений и использоваться для дальнейшего сличения с текущим изображением. 
3. Получение и фиксация ФИО, ИИН, номера удостоверения личности и т.п. 
4. Сравнение текущего и эталонного изображения с целью выявления несоответствий. Чтобы избежать подлога, программа «попросит» человека совершить в кадре определенные движения – повернуть голову влево, вправо, закрыть глаза и т.п. В случае несоответствия действий фотографируемого командам, программа проведет еще три повтора, и в случае повторного несоответствия откажет в идентификации личности.

После завершения биометрической идентификации программа формирует электронный документ, в котором содержится результат проверки изображений вне зависимости от совпадения или несовпадения, список команд и сигналов, использованных программой для идентификации личности, наименование заказчика идентификации, время и дату идентификации. 

Этот документ заверяется цифровой подписью КЦМР и хранится в его цифровом архиве. Копия документа передается микрофинансовой организации, по требованию которой гражданин проходил идентификацию. Если текущее и эталонное изображение совпадают, микрофинансовая организация одобряет заявку на заём и выдает деньги. 

В остальном процедура оформления микрокредита будет проходить без каких-либо изменений. По-прежнему нужно подавать заявку, указывать способ получения денег (на карту или наличными) и своевременно возвращать долг.