Оптимальный срок кредита: как найти баланс между ежемесячными платежами и общей стоимостью

Человек, планирующий обратиться в банк за деньгами, часто сталкивается с вопросом о том, на какой срок лучше взять кредит, чтобы погасить его вовремя с наименьшей финансовой нагрузкой. В статье мы поделимся своими мыслями по этому поводу.

На что влияет срок кредитования

От срока действия договора зависит сумма ежемесячного платежа. Чем больше срок, тем меньше платеж. Это объясняется тем, что основной долг разбивается на большое количество лет. С одной стороны, это удобно, поскольку снижается текущая финансовая нагрузка. «Долгий» кредит становится более «комфортным» в краткосрочной перспективе. Это особенно подходит заёмщикам двух категорий:

• тому, кто имеет относительно небольшой ежемесячный доход;
• тому, кто часть своего дохода помимо погашения кредита планирует инвестировать.

Но, тем не менее, общая переплата по долгому кредиту может быть в несколько раз больше, чем по короткому. Поскольку на большее количество платежей (пусть даже они относительно малы) «набегает» большее количество процентов.

И наоборот, чем короче продолжительность займа, тем больше придется по нему платить каждый месяц, но тем ниже при этом общая переплата. Так как совокупный объем выплаченных процентов будет меньше. Как мы уже сказали, при коротком сроке сумма основного долга и проценты делятся на более крупные равные части. 

Вознаграждение начисляется на остаток долга. То есть с каждым ежемесячным платежом основной долг становится меньше, соответственно и проценты, которые на него «набегают», тоже становятся меньше. Поэтому с каждым последующим месяцем сумма переплаты стремительно падает. 

«Короткие» займы оптимальны для тех, кто при наличии нормального или большого дохода собирается быстро рассчитаться с банком. В такой ситуации клиент получит экономию на выплате вознаграждения. 

Преимущества и недостатки краткосрочных кредитов

Помимо сниженной переплаты, в список преимуществ краткосрочных кредитов можно включить:

1. Банки более расположены заключать договора на короткий срок. В такой ситуации банк быстро получает назад не только свои деньги, но и вознаграждение. В такой ситуации снижается риск невозврата. 
2. Психологический момент. В данном случае речь идет о том, что человек, чей долг уменьшается быстро, чувствует себя более уверено и спокойно. А также может строить финансовые планы на ближайшее будущее. 

Недостатками краткосрочного займа считается:

1. Его относительная недоступность. Если человек имеет небольшой доход, «быстрый» кредит банк попросту не даст ему. Это объясняется тем, что регулярный платеж (их совокупность) не должен быть больше половины всего ежемесячного дохода клиента. В противном случае он просто не сможет вернуть долг. 
2. Высокая финансовая нагрузка из-за повышенного ежемесячного платежа.

Преимущества и недостатки долгосрочного кредита:

1. Ежегодно деньги становятся все дешевле. Например, сегодня на сумму ежемесячного платежа можно купить новый смартфон. А через год этой же сумму хватит только на условную половину этого смартфона. То есть стоимость ежемесячного платежа фактически с каждым годом снижается, несмотря на то, что сумма остается все годы одинаковой. 
2. При длительном сроке займа у человека всегда больше свободных денег, чем при коротком. Это объясняется как раз уменьшенным размером ежемесячного платежа. 
3. Большой выбор кредитных программ. В данном случае речь идет о том, что большинство целевых займов являются именно долгосрочными. В частности, ипотека, автокредиты, потребительский нецелевой беззалоговый заём. 
4. Большая доступность по сравнению с краткосрочными займами. Если клиенту с небольшой зарплатой не одобрят кредит на короткий срок, то можно подать заявку на долгосрочный заём. Ее с большей вероятностью удовлетворят. Здесь все дело в уровне финансовой нагрузки. При длительном сроке погашения пусть даже с небольшой зарплатой она будет заметно ниже, чем при короткой продолжительности возврата.

Недостаток у долгосрочного кредита один, и о нем мы уже говорили, - это повышенная общая переплата. 

Как определить оптимальное соотношение платежа и срока

Единого ответа на этот вопрос не существует. Человеку придется рассчитывать все самостоятельно и полагаться исключительно на самого себя. Задача будущего заёмщика состоит в выборе оптимальных условий, при которых не придется переплачивать лишнее и удастся оставаться в плюсе.