Почему банки стали массово снижать кредитные лимиты: что делать клиентам

2025 год преподнес казахстанцам не один неприятный сюрприз, в том числе массовое уменьшение заёмных сумм по потребительским займам и кредитным картам. В чем причина такого поведения банков, и как вернуть прежние лимиты, мы разобрались вместе с экспертами.

Что происходит

С начала 2025 года заметно увеличилось количество жалоб от клиентов, обращавшихся за получением кредитов. Суть общего недовольства заключается в том, что финансовые организации сильно занижали лимиты по предоставленным займам. При этом «под каток» попали все клиенты – и те, кто имел просрочки, и те, кто возвращал ранее полученные кредиты добросовестно. Эксперты отметили, что такая ситуация стала причиной ужесточения правил оценки долговой нагрузки и платежеспособности потенциальных клиентов.

Что стало причиной

Напомним, что 22 августа 2025 года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР) утвердило новый, более строгий порядок проверки будущих заёмщиков по потребительским и залоговым займам, а также по кредитным линиям. 

С этого времени при оценке платежеспособности банки начали принимать во внимание только реальные доходы заявителей, то есть те доходы, с которых удерживаются пенсионные взносы и налоги. До принятия постановления АРФРР банки рассматривали не только реальную, но и косвенную прибыль, принимая ее в расчет платежеспособности. Косвенной прибылью считаются общие денежные обороты по дебетовой карте, а также любой неподтвержденный доход – платежи от аренды имущества, творческие гонорары и т.п. Эти доходы не показывали финансовое положение заёмщика напрямую, но лишь демонстрировали объем ежемесячных поступлений на карту. К тому же их можно было легко преувеличить без документального подтверждения. 

В этой связи перед банками все чаще возникали проблемы невозврата займов, и постановление АРФРР от 22 августа 2025 года было призвано ее устранить. Теперь при проверке платежеспособности учитываются только зарплаты, пенсии, пособия и другие подтвержденные доходы.

К тому же, если банк установит, что гражданин является малоимущим или имеет признаки лица, вовлеченного в игорный бизнес, то для него коэффициент долговой нагрузки будет равен половине от коэффициента долговой нагрузки обычного заёмщика. Таким образом снижение кредитных лимитов стало своеобразным ответом банков на всю сложившуюся ситуацию.

По каким параметрам банки принимают решение о снижении лимита

Теперь с учетом только реальных доходов официальная платежеспособность будущих заёмщиков становится чуть ниже, чем могло бы быть при учете еще и общих оборотов по карте. 

Причем банки утверждают сумму кредитования, не опираясь на одну только платежеспособность. Основным моментом в решении этого вопроса являются результаты скоринга – специальной системы оценки платежеспособности клиента.

Скоринг снижает сумму кредитования, основываясь на таких параметрах, как:

1. Поведенческие метрики – банк отлеживает финансовое поведение потенциального должника в течение определенного отрезка времени, в частности, объем и частоту расходования средств, изменения материального положения, цели расходования ранее полученных кредитов, реструктуризации, рефинансирования и т.п. Например, если в течение последнего года человек брал кредитные каникулы по «старым» займам, это говорит о том, что у него проблемы с деньгами. А значит и банк будет расценивать это обстоятельство, как фактор риска. Чтобы минимизировать этот риск, сумма нового кредита может быть уменьшена. 
2. Транзакции (расходы и переводы) – траты оцениваются путем анализа расходных операций по карте. Благодаря данному виду скоринга банк видит финансовое состояние клиента и его уровень его платежной дисциплины. Финансовая организация видит, в каких магазинах делает покупки клиент, часто ли пользуется услугами авиа и железнодорожных перевозок, часто ли ездит за границу и т.д. Чем ниже уровень таких расходов, тем ниже скоринговый балл и соответственно ниже платежеспособность клиента. 
3. Качество кредитной истории. Количество и продолжительность просрочек обратно пропорционально уровню скорингового балла. Чем чаще человек пропускал платежи и реструктурировал долги, тем ниже к нему доверие банка. Кстати не в пользу клиента засчитывается и отсутствие кредитной истории как таковой. Ведь в таком случае у банка нет возможности проследить финансовую дисциплину клиента и сделать выводы о его платежеспособности или неплатежеспособности.

Как вернуть прежние кредитные лимиты

Ответ очевиден. Повысить свое финансовое благосостояние, привести в порядок кредитную историю. 

Однако решить проблему одним махом не получится. Потребуется несколько месяцев. В первую очередь для того, чтобы восстановить кредитную историю. Нужно не только закрыть все просрочки, но и показать банку свою финансовую добросовестность. А для этого придется взять еще 3-4 небольших займа, оформить кредитную карту и купить что-то в рассрочку и вовремя все вернуть. Если возникают сложности с возвратом ранее полученных займов, можно задумать о рефинансировании. Но такая услуга выгодная не во всех без исключения случаях, а только тогда, когда ставка рефинансирования будет, минимум, на 2,5% ниже, чем по имеющимся долгам. 

Что касается повышения финансового благосостояния, то здесь сложно дать единый совет, который бы подходил всем подряд. Естественно, что у человека должен быть официальный доход с пенсионными отчислениями. Для этого можно устроиться на работу или открыть ИП. Желательно хотя бы на время отказаться от микрозаймов и небольших кредитов наличными, чтобы не «накручивать» себе долговую нагрузку. Эксперты рекомендуют по возможности открыть депозит в том же банке, в котором планируется будущее оформление кредита. В таком случае уровень доверия к клиенту возрастет, а вместе с этим возрастут и шансы на получение крупной суммы.