Потребительский кредит vs кредит наличными: что выбрать для разных целей?

Кредиты отличаются целевым назначением и условиями. Наиболее распространенные варианты – это потребительский кредит и кредит наличными. Точный выбор и целесообразность зависит от целей и финансовых возможностей заёмщика.

Что такое кредит наличными

Этот вид займа не имеет целевого назначения, выдает он на любые нужды. Банк не заставляет клиента указывать направления расходования полученных средств. Получить такой заём можно не только в банке, но и в микрофинансовой организации. 

Срок действия займа обычно не превышает 36 месяцев, ставка вознаграждения является фиксированной и не меняется на протяжении всего срока. Максимальная сумма – до 3 млн.тенге. 

Процедура оформления максимально упрощена. Сделка может быть оформлена, как при личном посещении отделения банка, так и через приложение. Второй вариант является более удобным и востребованным. Для оформления требуется только удостоверение личности.

Заём наличными имеет следующие преимущества:

1. Отсутствие целевого назначения и как следствие отсутствие контроля со стороны банка.
2. Высокая вероятность одобрения заявки. 
3. Возможность получить средства не только в банке, но и в МФО. Благодаря чему кредит наличными могут получить граждане, не имеющие официального дохода или с неоднозначной кредитной историей.

Простота оформления и относительная доступность делают кредит наличными удобным способом для решения безотлагательных финансовых вопросов.

Что такое потребительский кредит

Потребительским займом называют вид сделки, по которой средства выдаются на определенные цели. Это может быть:

• ремонт;
• приобретение мебели, бытовой техники;
• оплата обучения и т.п.

Получить потребительский кредит, как и кредит наличными можно в банке или в МФО. В большинстве случаев банк требует, чтобы заёмщик подтвердил, куда будут потрачены средства с помощью различных документов. Если речь идет об оплате ремонта, может потребоваться договор. Если на заемные средства куплены какие-то вещи – счет на оплату и т.п. 

Срок потребительского займа более продолжительный, чем у кредита наличными и может достигать 5 лет. Максимальный размер финансирования каждая финансовая организация устанавливает по-своему. В некоторых банках сумма потребительского займа может доходить до 15 млн.тенге. 

В список преимуществ потребительского займа входит:

1. Возможность получить крупную сумму денег.
2. Продолжительный срок погашения, благодаря которому снижается текущая финансовая нагрузка на бюджет заёмщика.

Такой вид финансирования подойдет тому, кто планирует крупные расходы с длительным погашением. 

Сравниваем оба варианта

Основной показатель, на который мы ориентируемся при выборе кредита, это процентная ставка. 

Как правило, у потребительских программ она колеблется в пределах от 11,5% до 25%. Это заметно ниже, чем у кредитов наличными, которые выдаются в среднем под 25,5% - 45%. 

Процент по потребительскому займу станет еще ниже, если у клиента положительная кредитная история, низкая долговая нагрузка и доход выше среднего. Еще лучше, когда в качестве обеспечения клиент предоставляет в залог имущество, то банк предлагает еще более выгодные условия.

Низкий процент объясняется двумя факторами. Во-первых, это может быть залог. Во-вторых, даже если обеспечение отсутствует, средства выдается на довольно длительный срок. И даже при относительно небольшой ставке банк в любом случае получает значительную выгоду. 

По кредиту наличными ставка выше потому, что у него короче срок. А еще потому, что часто он выдается без какого-либо обеспечения и подтверждения дохода. Несмотря на данное обстоятельство при срочной необходимости кредит наличными может оказаться более подходящим вариантом. 

Еще одно различие заключается в наличии целевого назначения. У кредита наличными его нет, у потребительского займа оно имеется почти всегда. То есть полученные деньги клиент может потратить только туда, куда он пообещал банку. В противном случае кредитор имеет право расторгнуть сделку и потребовать возврата всей суммы единовременно. 

Кредит наличными, в свою очередь, дает больше свободы. Деньгами можно распоряжаться по своему усмотрению, не отчитываясь ни перед банком, ни перед МФО. Такой вариант подойдет тому, кому нужны деньги здесь и сейчас. 

Что выбрать

Перед тем, как остановить выбор на одном из рассмотренных предложений, необходимо оценить свои финансовые возможности и перспективы, а также грамотно распланировать расходы и определить, какая именно сумма требуется на погашение ежемесячного платежа.

Выбор потребительского займа или кредита наличными зависит от следующих факторов:

1. Если есть конкретная цель, требующая крупных затрат, но не ограничивающая вас по срокам (покупка автомобиля, оплата обучения и т.п.), более удобным будет потребительский кредит.
2. Если проблема не терпит отлагательств, и при этом нет возможности подтвердить доход или все дело портит плохая кредитная история, то лучше выбрать кредит наличными.

Помня о выгодах каждого из рассмотренных вариантов, нельзя забывать и о подводных камнях. Перед тем, как подписывать договор, следует внимательно изучить положения о комиссиях, переплатах, графике погашения, а также размере штрафных санкций за просрочку.