Рефинансирование автокредита – основные аспекты

Рефинансирование автокредита – это оформление нового кредита для погашения того, который уже имеется. Такая финансовая услуга помогает снизить долговую нагрузку и вывести автомобиль из-под обременения раньше срока. В статье мы рассмотрели основные аспекты рефинансирования автокредита.

Как это работает

Рефинансирование или как еще называют перекредитование можно получить как в своем , так и в другом банке, при условии, что там предлагается данная услуга. 

Суть перекредитования проста. Человек оформляет заём, средства которого направляются на выплату имеющегося автокредита. В результате чего долг закрывается, и автомобиль полностью переходит в собственность заёмщика. Заёмщик же после этого начинает платить новому кредитору, на более выгодных условиях. Чаще всего финансирование проходит напрямую, т.е. деньги сразу уходят на погашение действующего займа. Однако некоторые банки в рамках рефинансирования выдают сумму, больше положенной. Таким образом, у клиента остаются свободные наличные, которые он может израсходовать по своему усмотрению. 

Чем полезно рефинансирование

Перекредитование помогает решить следующие задачи:

1. Уменьшить процент по кредиту. Результатом такого уменьшения является снижение общей переплаты.
2. Снять залоговое обременение с автомобиля. В большинстве случаев рефинансирование оформляется без залога, в виде стандартного потребительского кредита. Однако беззалоговый вариант работает не всегда. Но вместо автомобиля банк может принять любое ценное имущество – депозит, недвижимость и т.п. 
3. Увеличение срока кредитования. Это позволит снизить сумму ежемесячного платежа и облегчить текущую финансовую нагрузку. Но в таком случае общая переплата по новому займу может быть больше, чем по предыдущему. 
4. Сокращение срока. Ежемесячный платеж станет больше, но вносить его нужно будет меньшее количество раз. Общая переплата снизится за счет сокращения количества платежей. 
5. Некоторые банки предоставляют клиентам дополнительные средства на собственные нужды. 
6. Возможность объединить несколько займов в один и погашать на одинаковых условиях единым ежемесячным платежом. К примеру, заёмщик выплачивает одновременно потребительский заём, долг по кредитке и автокредит. В рамках рефинансирования можно погашать все эти долги, оформив один заём. Так выплачивать комфортнее, поскольку снизится переплата.

Когда рефинансирование выгодно, а когда - нет

Перед тем, как подавать заявку на получение нового займа, необходимо взвесить его плюсы и минусы. Несмотря на все свои достоинства, рефинансирование не всегда является выгодным и целесообразным.

Во-первых, в нем не будет смысла, если вы погасили уже больше половины автокредита. Это означает, что большую часть процентов своему банку вы уже вернули, и останется выплатить только основной долг. Если же на этой стадии вы получите рефинансирование, то проценты придется платить заново - с самого начала срока действия нового договора. 

Во-вторых, нужно помнить, что получение нового кредита в любом случае влечет дополнительные комиссии. Финансовая организация потребует оплату за открытие и обслуживание счета, за перевод, за выдачу наличных и т.п. Может потребоваться и страховка. Страхование жизни и здоровья не является обязательным, и клиент может отказаться. Но в таком случае придется платить повышенный процент, вносить залог или искать другой банк. 

Все эти дополнительные расходы могут оказаться настолько большими, что просто напросто «съедят» львиную долю той выгоды, на которую вы рассчитывали. Поэтому прежде, чем подавать заявку на рефинансирование, изучите проект соответствующего договора. Если заявка подается через приложение или на сайте, то здесь же размещается и проект договора в электронном виде. Если же вы обратились в отделение банка, менеджер обязан выдать документ для ознакомления. Вы даже можете взять его с собой или сфотографировать, чтобы показать знакомому бухгалтеру или юристу.

В-третьих, процент нового кредита должен быть ниже прежнего, минимум, на 2%-3%. Если разница будет меньше, то смысла в рефинансировании просто нет. Вы больше израсходуете времени, нервов и комиссий при оформлении.

Рефинансирование, по сути, тот же потребительский кредит. Поэтому оформляется он по стандартной схеме. У должника должен быть официальный доход с пенсионными отчислениями, а также положительная кредитная история. Если ранее вы допускали просрочки по автокредиту, то новый заём вам не дадут ни в своём, ни в другом банке.

Порядок оформления

Рефинансирование автокредита можно разделить на 4 этапа:

1. Выбор банка с подходящими условиями. Нередко самые выгодные условия банки предлагают своим клиентам – тем, кто уже получает здесь зарплату, пенсию, имеет депозит или ранее получал кредит и полностью погасил его.
2. Подготовка документов. Потребуются те же бумаги, которые вы предоставляли для получения автокредита. Дополнительно нужна будет только справка из прежнего банка с суммой оставшегося долга.
3. Подача заявки. Сделать это можно онлайн – на сайте банк или через приложение. Тем, кто не «дружит» с интернетом и смартфоном можно обратиться в отделение банка. 
4. Ожидание ответа. В случае положительного решения вас пригласят в банк для подписания договора собственноручно либо через приложение. 
5. Получение денег. Средства поступают на счет рефинансируемого займа в течение 1-3 дней после заключения сделки.

Перед тем, как обращаться за перекредитованием, попросите сотрудника банка сообщить обо всех дополнительных расходах и комиссиях, которые взыскиваются при оформлении. Сложите их с ежемесячными платежами, а затем сравните с той финансовой нагрузкой, которая у вас есть сейчас. Если разница покажется вам заметной, то смело подавайте заявку на рефинансирование.