Главная / Статьи / Рефинансирование ипотеки – когда и зачем его проводить

Рефинансирование ипотеки – когда и зачем его проводить

Рефинансирование - это та же ипотека, но с более низким вознаграждением и уменьшенным ежемесячным платежом. Суть ее в том, что средствами, полученными в рамках рефинансирования, погашается прежний долг. А заёмщик выплачивает новый кредит на более комфортных условиях.

Когда ипотеку рефинансировать выгодно

В пресс-службе Нацбанка РК говорят, что перекредитование имеет смысл только тогда, когда ставка по нему хотя бы на 2%-2,5% ниже, чем по ранее оформленному займу, и платить осталось больше половины. 

Также данная услуга может помочь, если кредит был получен в долларах. До резкого падения курса тенге в 2014-2015 годах некоторые казахстанцы оформляли долларовую ипотеку. Однако в результате подорожания североамериканской валюты она для большинства должников стала неподъемной. Посредством перекредитования заёмщик имеет возможность перевести долларовую ипотеку в тенге.

Как это работает

Схема рефинансирования максимально простая. Человек обращается в свой или другой банк, предлагающий эту услугу. Заключает договор, после чего средства переводятся в счет погашения действующей задолженности. Ипотечная недвижимость переходит в залог новому банку или остается у прежнего кредитора (в зависимости от того, в какой финансовой организации полученая услуга – в своей или в другой). 

Нельзя путать реструктуризацию с рефинансированием. В первом случае изменяются условия уже действующего договора, а во втором заключается совершенно новый договор, и выдается новый кредит. Клиенту нужно будет делать все то же самое, что он делал при получении первой ипотеки:

  1. Выбрать банк с подходящими условиями рефинансирования.
  2. Подать заявку и получить ее одобрение.
  3. Заключить договор залога и т.п.

Также стоит отметить, что по общему правилу, средства при рефинансировании не выдаются «на руки» клиенту, а сразу перечисляется на погашение имеющегося долга. Сумма нового кредита равняется сумме действующего. Однако некоторые банки предлагают рефинансирование в увеличенном размере, при котором часть денег уходит на выплату ипотеки, а другая часть – выдается клиенту. 

Эксперты Нацбанка советуют после закрытия прежнего кредита обязательно получить в банке справку об отсутствии задолженности, а также проверить сведения своей кредитной истории. Это поможет избежать или вовремя устранить технические ошибки. 

Из-за программных сбоев и из-за элементарного человеческого фактора в информации о погашении может быть не внесена или внесена с ошибками. Например, при закрытии прежнего займа не хватило каких-нибудь 500-600 тенге, и в результате он остается непогашенным. На эту сумму начисляются проценты и пени. Избежать этого можно, только тщательно проверив свое кредитное досье и получив справку об отсутствии задолженности.

Когда рефинансирование не имеет смысла

Перекредитование может быть нецелесообразным, если:

  1. Новая процентная ставка отличается от прежней не больше, чем на 1%-1,5%. В таком случае экономия будет минимальной, и больше времени и нервов уйдет на оформление сделки. 
  2. Когда погашено уже больше 50% действующего кредита, при условии, что выплачивается он равными аннуитетными платежами. В такой ситуации львиная доля процентов уже погашена, и должнику остается выплатить только основной долг. При рефинансировании придется платить проценты по-новой.
  3. Если увеличится срок возврата кредита. На процентную ставку это не повлияет, но из-за увеличения срока станет больше общая переплата.
  4. Когда взыскиваются повышенные комиссии. Сумма комиссии за открытие, обслуживание счета и другие услуги в разных банках разная. И иногда эти сборы настолько велики, что могут «съесть» заметную часть выгоды.

Нельзя забывать и о дополнительных расходах, без которых не обойдется ни одно перекредитование:

  • повторная оценка залоговой недвижимости;
  • повторное страхование имущества (это обязательное условие при ипотеке и самая большая часть дополнительных расходов);
  • оплата госпошлины за регистрацию залога.

Могут ли отказать 

В предоставлении рефинансирования могут отказать по тем же причинам, что и в случае с обычным кредитом:

  1. Просрочки по предыдущим займам, испортившие кредитную историю.
  2. Отсутствие официального дохода и пенсионных отчислений.
  3. Заявитель не является клиентом банка. Некоторые финансовые организации предоставляют рефинансирование только своим клиентам – участникам зарплатного проекта, владельцам депозитов и т.п.

К тому же в перекредитовании может быть отказано из-за того, что вообще финансовая организация вообще не предоставляет эту услугу. Не каждый банк второго уровня в Казахстане занимается перекредитованием. 

В любом случае перед тем, как оформлять рефинансирование, следует рассчитать выгоду. При этом учитывать нужно не только новую переплату, но и общую переплату, вместе с теми деньгами, которые уже внесены по действующему долгу.

Выберите подходящий вариант займа, чтобы получить лучшие условия
Bereke Bank Кредит без залога онлайн
Онлайн кредит
На карту
Быстрое решение
Беззалоговый
На ремонт квартиры
Без первоначального взноса
На обучение
Кредит от 18 лет
ТОП 10
Сумма Срок
до 8 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 8,00%
Подробней
Home Credit Bank Кредит наличными
Беззалоговый
Наличными
По инн
Без первоначального взноса
На обучение
ТОП 10
На карту
Сумма Срок
до 10 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 19,00%
Подробней
Ecommoney Кредит наличными на карту
На любые цели
Быстрое решение
Беззалоговый
Наличными
На карту
Онлайн кредит
Экспресс
Без отказа
Без истории
Без дохода
С плохой историей
Без справки о доходах
Многодетным
Для инвалидов
Безработным
Кредит от 18 лет
Сумма Срок
до 2 млн до 3 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут Уточнить у партнера
Подробней
Home Credit Bank Карта рассрочки OZEN
На любые цели
Быстрое решение
Потребительский
До ЗП
На карту
Онлайн кредит
Экспресс
Быстрый
Доставка курьером
Сумма Срок
до 2 млн до 6 мес.
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 42,00%
Подробней
Solva Карта Лайт
На любые цели
Быстрое решение
На карту
Микрокредит
Беззалоговый
Потребительский
Пенсионерам
На обучение
На неотложные нужды
Экспресс
Микро займи
Быстрый
Без потверждения доходов
С плохой историей
Автокредит
Без первоначального взноса
Кредит от 18 лет
Сумма Срок
до 300 тыс до 3 мес.
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 19,90%
Подробней
Bereke Bank Рефинансирование кредитов других банков
Беззалоговый
Наличными
Долгосрочные кредиты
Пенсионерам
На карту
Онлайн кредит
Кредит от 18 лет
ТОП 10
Сумма Срок
до 8 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 8,00%
Подробней
Jusan Онлайн кредит
Беззалоговый
Долгосрочные кредиты
Без комиссий
Без звонков
По инн
Без первоначального взноса
Кредит от 18 лет
На карту
Онлайн кредит
Сумма Срок
до 8 млн до 5 лет
Время выдачи Ставка
1-10 минут от 23,00%
Подробней

Подбирай кредит прямо сейчас 🎉

Срок
Тип кредита