До 2024 года Казахстанский фонд гарантирования депозитов ежемесячно рекомендовал банкам устанавливать депозитное вознаграждение на определенном уровне. С 2024 года внедрена новая политика. Суть ее заключается в рыночном регулировании ставок.
Деньги, размещенные на депозитах, приносят прибыль не только вкладчикам, они также нужны и самим банкам. Поскольку именно вклады являются их основными источниками финансирования. В этой связи банки, которые сильнее других нуждаются в деньгах, до 2024 года устанавливали повышенные проценты по депозитам, чтобы привлекать как можно больше вкладчиков. Такое повышение ставок усиливало переток клиентов от одних банков к другим, из-за чего первые лишались части прибыли.
Дабы минимизировать данное явление, КФГД самостоятельно определял ставки вознаграждения. Вне зависимости от рекомендательного характера этих ставок, банки, поднимавшие их, обязывались выплачивать в резерв КФГД повышенные взносы.
Из-за этого проценты по вкладам у всех банков держались примерно на одинаковом уровне. Благодаря такому подходу стал активно формироваться рынок срочных депозитов. Однако наряду с этим плюсом, рекомендательное регулирование показало и заметный минус – отсутствие конкуренции и современных подходов в регулировании стоимости вознаграждения.
Для изменения ситуации КФГД в союзе с Национальным банком РК принял решение о введении гибких регулирующих механизмов на депозитном рынке.
Главное, чем отличается новый механизм от прежнего, это действие предельных ставок вознаграждения не для всех подряд, а только для определенных банков, которым свойственно повышение депозитных ставок. При этом отправной точкой для рыночного регулирования выступает не чье-то волеизъявление, как было в случае с КФГД, а сам рынок.
То есть банки, как и раньше, будут устанавливать проценты по вкладам, но с оговорками:
Иными словами, банки, предлагающие высокие ставки вкладчикам, будут расплачиваться вместо конкурентов с менее привлекательными депозитами.
В КФГД рассчитывают на то, что новая система создаст условия для зарождения «здорового» ценообразования на рынке вкладов, а также даст толчок к повышению конкуренции. А повышение конкуренции, в свою очередь, будет способствовать улучшению условий для клиентов – развитию мобильных приложений, повышению качества обслуживания, расширению программ лояльности и т.п.
Как мы уже писали, предельная ставка по депозитам устанавливается в КФГД только для определенной категории банков, подверженных финансовым рискам. Для стабильных банков действует рыночное регулирование, и предельные ставки в их отношении не действуют.
Эксперты уверены, что новый механизм не станет причиной массового повышения или, наоборот, понижения процентов по вкладам. Поскольку с начала 2024 года и вплоть до настоящего момента примеры агрессивной депозитной политики встречаются все реже и реже.
К тому же стоит помнить, что если банк размещает вклады под соблазнительно высокий процент, то, скорее всего, он находится на грани кризиса. Поэтому увидев привлекательное предложение, нужно задуматься в первую очередь о стабильности банка.
Финансист Арман Бейсембаев поддерживает это убеждение, говоря, что финансовая организация, испытывающая нехватку средств, начинает привлекать дополнительный капитал на любых условиях. Что, конечно же, выгодно для держателей краткосрочных и относительно небольших депозитов, подпадающих под государственную гарантию КФГД.
Однако в продолжительной перспективе банк может закрыться, а владельцы крупных вкладов, могут потерять часть своих накоплений, не охваченных гарантией КФГД.
Практика показала, что после введения нового механизма разброс депозитных ставок стал незначительно шире – не больше 1,5%-2% от базовой ставки.
Все зависит от самого банка. Если ему достаточно собственного капитала, то он сделает вознаграждение по депозитам ниже, чем у большинства конкурентов. Если финансовая организация нуждается в средствах, то ставка будет выше средней, но не так значительно, как это было до 2024 года.
Сегодня по Казахстану вознаграждение по срочным депозитам до 12 месяцев с возможностью досрочного полного или частичного снятия составляет 10%-15,4%. По сберегательным программам без снятия процент выше – до 13%-17% в зависимости от срока вклада.
Так сберегательные депозиты в рамках одной программы в некоторых банках можно открывать на 3,6,12,24 месяца. При этом на каждый срок устанавливается разное вознаграждение. Например, если положить деньги на 3 месяца, оно составит 13,5%, если на полгода, то 14% и т.д.
Чтобы выбрать самый выгодный депозит, необходимо изучить условия вклада:
Самостоятельный поиск депозита может занять не один час. Сократить это время до нескольких минут поможет финансовый маркетплейс Vsebanki. С помощью нашего каталога можно не только найти самый подходящий депозит, но и подать заявку на его открытие.
