Депозит - самый понятный способ накопления и сохранения денег для простых казахстанцев. Казахстанские банки предлагают три вида депозитов - срочные, несрочные и сберегательные. У каждого из них свои условия и специфика. В статье мы разобрались, какой вариант наиболее выгодный для вкладчиков.
По информации Казахстанского фонда гарантирования вкладов банковские продукты находятся в определенной иерархии в зависимости от ставки вознаграждения и гибкости условий.
Самыми прибыльными по-прежнему считаются сберегательные программы без возможности пополнения. По ним ставки в некоторых банках доходят до 20,5% годовых. Точная процентная ставка зависит от политики банка, срока размещения, возможности пополнения и колебаний базовой ставки НБ РК. По сберегательным вкладам с правом пополнения ставка на 1-2 процента ниже. Но в любом случае вознаграждение по сберегательным программам выше, чем по всем остальным.
Однако взамен на высокую ставку такие программы отличаются самыми жесткими условиями. В частности, невозможно снять часть денег без потери вознаграждения. Иногда не допускается и пополнение. Сроки размещения средств обычно составляет 3,6 или 12 месяцев, но иногда банки устанавливают собственные временные промежутки, которые отличаются от общепринятых. Поэтому такие вклады подходят только тем, кто готов на длительное время «забыть» о своих деньгах. Если ситуация такова, что деньги могут потребоваться в любой момент, то сберегательный депозит без досрочного снятия вам не подойдет.
Срочные вклады, не предполагающие возможности пополнения, в Казахстане представлены в относительно небольшом количестве. Вознаграждение по ним меньше, чем по сберегательным, но выше, чем по срочным, и составляет 18%. Срочный без пополнения не является разновидностью сберегательного. Это отдельный банковский продукт со своими условиями досрочного снятия и гарантиями КФГД. От сберегательного он отличается тем, что в большинстве случаев банки разрешают досрочное снятие с частичной потерей вознаграждения. К тому же при досрочном снятии деньги выдаются быстро - в течение 1-2 дней. В то время как при досрочном снятии сберегательного придется ждать 30 дней, чтобы получить деньги.
Прибыльность таких программ доходит до 16%. На процент влияет инфляция и базовая ставка НБРК. При плавающей ставке размер вознаграждения может изменяться в течение срока действия договора.Это обстоятельство и отличает депозиты с плавающей ставкой от других программ.
Это направление считается самым низкодоходным, поскольку ставка по нему не поднимается выше 14%-15%, но при этом самым удобным с точки зрения пользования средствами. Несрочный депозит можно пополнять и снимать без потери вознаграждения. Причем в большинстве случаев суммы пополнения и снятия не ограничены. Вы можете досрочно снять 99% вклада, оставив на счету неснижаемый остаток в несколько тысяч тенге. При этом депозит будет считаться действующим, и эти несколько тысяч будут обрастать процентами по договорной ставке.
Таким образом, чем выше прибыль от депозита, тем строже у него условия, и наоборот.
Допустим, что у человека есть 2 млн.тенге и рассчитаем разницу в прибыли между двумя самыми распространенными видами вкладов - срочным и сберегательным.
Возьмём условные годовые ставки:
Для наиболее понятного сравнения рассчитаем доход по обычной формуле, без капитализации процентов.
2 000 000 × 20% × 12 ÷ 12 = 400 тыс.тенге (вознаграждение, доход). То есть через 12 месяцев владелец счета получит сумму в размере 1 млн. 400 тыс.тенге.
Далее рассмотрим срочный депозит со ставкой 14% годовых. Формула расчета дохода та же самая: 2 000 000 × 14% × 12 ÷ 12 = 280 тыс.тенге (вознаграждение, доход). Через 12 месяцев держатель срочного депозита получит 1 млн.280 тыс.тенге.
Если отвечать на вопрос, сколько мы потеряем при ставке 14%, то ответ составляет 120 тыс.тенге. Насколько это много или мало каждый определяет сам для себя.
Отметим, что расчет приведен приблизительно, без учета капитализации. Фактическое начисление в банке может отличаться в зависимости от способа начисления, ГЭСВ и других условий договора.
Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) - организация, основная функция которой состоит в защите денежных средств вкладчиков в случае ликвидации банка. То есть если вы храните депозит в банке, который обанкротился или по иным причинам перестал существовать, КФГД вернет ваши деньги. Однако возвращаются не все без исключения суммы. Существуют лимиты, в рамках которых производится компенсация:
Компенсация включает не только тело депозита, но и проценты, начисленные на момент закрытия банка. Гарантия действует совокупно на все финансовые продукты, находящшиеся в одном банке. То есть, если в ликвидирующемся банке у вас имеется сберегательный вклад в сумме 15 млн.тенге, срочный вклад в сумме 8 млн.тенге, общая сумма 23 млн.тенге. Но данная сумма превышает максимальный лимит в 20 млн., поэтому вернется не 23, а только 20 млн.тенге.
Как защитить сумму, превышающую лимит? Все просто. Гарантия действует отдельно для каждого банка, поэтому хранить крупные вклады нужно в разных банках. Так, например если разместите 20 млн. в одном банке и 20 млн. в другом, то в случае ликвидации их обоих, КФГД возместит вам 40 млн.тенге.
Универсальных пропорций такого распределения не существует. Каждый выбирает самостоятельно, сколько денег разместить на депозите с высоким процентом, а сколько - на «удобном» вкладе с быстрой ликвидностью.
Ниже мы привели усредненную схему распределения:
Главное правило разделения накоплений состоит в том, что в первую очередь нужно обеспечить ликвидную часть, то есть, так называемый оперативный резерв - накопить достаточно средств, которые могут потребоваться сию секунду в любой момент. И только после этого стоит формировать долгосрочные финансовые запасы.
