В попытках выплатить микрокредит некоторые люди увеличивают свои финансовые проблемы. Чтобы погасить прежний долг, берут новый и так по несколько раз. Это провальная стратегия, ведущая в долговой тупик. В статье расскажем о том, как договориться с микрофинансовой организацией о снижении суммы долга.
Скажем сразу, что целиком и полностью займы клиентам не прощает ни одна финансовая организация. Естественно, что ни банки, ни МФО к категории благотворителей себя не относят. Сама суть их существования сводится к тому, чтобы получать прибыль в виде ставки вознаграждения, которую им вместе с «телом» кредита платит клиент.
Микрофинансовая организация пойдет навстречу только добросовестному должнику. Если вы вначале скрывались и игнорировали напоминания о долге, то будьте готовы к тому, что на переговоры с вами никто не пойдет.
Как только вы понимаете, что в ближайшее время не сможете гасить микрокредит, обязательно позвоните или посетите офис МФО и сообщите о грядущих финансовых трудностях. Еще лучше – направьте в адрес кредитора письменное заявление с просьбой о создании нового графика платежей на тех условиях, которые в данный момент для вас приемлемы. Такое поведение будет демонстрировать вашу добросовестность и заинтересованность в возврате микрокредита. Специалисты компании поймут, что вы не являетесь злостным неплательщиком и действительно оказались в тяжелой жизненной ситуации.
Если сам сотрудник МФО звонит вам, обязательно возьмите трубку или перезвоните сразу, как только появится возможность. Сообщите ему, что вы потеряли доход, но намерены продолжать рассчитываться. Однако прежние условия погашения для вас пока слишком тяжелы. Не исключено, что МФО все-таки передаст дело в суд, и тогда ваше поведение «сыграет вам на руку».
Хотя для добросовестных должников (пусть даже и вышедших на просрочку) МФО всегда находят лояльные варианты погашения и в суд обращаются крайне редко. Это и понятно. Ведь если у человека нет денег и имущества, то даже, выиграв суд, кредитор ничего не получит. Поскольку обратить взыскание в данном случае будет не на что. Но если же просрочивший должник сам согласен платить, то МФО получит свои деньги назад, пусть не так быстро и не в том объеме, в котором планировалось, но все же получит. С этой целью клиенту предлагают реструктуризацию.
В казахстанском законодательстве этот термин официально не закреплен, хотя повсеместно используется. Под реструктуризацией понимается изменение условий погашения кредита, которое, в свою очередь, выражается в уменьшении размера ежемесячного платежа. Уменьшение может происходить за счет снижения процентной ставки и увеличения общего срока кредитования. Такая мера помогает снизить долговую нагрузку в текущем моменте. Однако при этом переплата однозначно будет больше, чем при прежних условиях.
Также микрофинансовая организация может предлагать персональные изменения. Чаще всего это отсрочка, а также частичное или полное списание штрафных санкций в том случае, если клиент выплатить долг в указанный срок.
Изменение условий погашения является правом, а не обязанностью кредитора. Поэтому заставить его пойти на уступки клиенту через суд довольно сложно. Суд может заставить снизить размер штрафных санкций за просрочку и то только при условии, что будет доказано недопустимое превышение размера этих санкций.
Речь идет о доказательствах, подтверждающих вашу временную неплатежеспособность. Прошение об изменении графика платежей не должно быть голословным. К нему можно приложить следующие документы:
Словом, нужно прилагать любой документ, который покажет, что вы действительно находитесь в сложной ситуации. Доказательств в совокупности с вашим добросовестным поведением чаще всего достаточно для того, чтобы микрокредитор пошел навстречу. У МФО нет задачи финансово уничтожить клиента. Для организации главное, чтобы вы вернули долг.
Иногда, несмотря на все усилия, договориться с представителями МФО не удается. В таком случае на помощь приходит Центр по защите прав потребителей микрофинансовых услуг и омбудсмэн МФО. Центр помогает решать спорные вопросы, связанные с микрокредитованием.
Подать жалобу можно онлайн из любой точки Казахстана, заполнив специальную форму-анкету, размещенную на официальном сайте Центра. Также есть возможность направить омбудсмэну личное обращение. Для этого необходимо перейти на официальный сайт Центра - mfohelp.kz и скачать образец письма. К нему необходимо приложить копии:
Само обращение следует распечатать и собственноручно подписать. А затем весь пакет документов направить по электронной или обычной почте в Центр по защите прав потребителей микрофинансовых услуг. Все контактные данные имеются на его сайте.
Услуги и консультации, связанные с внесудебным урегулированием споров с микрофинансовыми организациями, предоставляются бесплатно.
Отметим, что прежде, чем обращаться за помощью в Центр, необходимо вначале самостоятельно принять меры к решению вопроса, в частности, направить в МФО заявление с просьбой об изменении графика. И в случае ответного отказа или молчания со стороны организации, имеет смысл искать помощи у профессионалов.
