ТОП-5 проблем при оформлении КАСКО

КАСКО расшифровывается, как комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности. Это страховой продукт, который предполагает возмещение в различных ситуациях – от мелких вмятин до угона, опрокидывания, падения на автомобиль посторонних предметов и т.п. Оформлять такую страховку не обязательно, но именно этот полис позволит не беспокоиться за своего железного коня. В статье мы разобрались, с какими проблемами чаще всего сталкиваются автовладельцы при оформлении КАСКО, и как их избежать.

Проблема №1. Занижение страховой выплаты

Это, пожалуй, самая распространенная ситуация из области взаимоотношений страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика. Занижение выплаты часто бывает необоснованным и объясняется только одним обстоятельством – страховая компания хочет сэкономить. С этой целью клиенту преподносятся разные мотивы – некоторые запасные части авто повреждены до ДТП, некоторые детали вместо замены можно отремонтировать и т.п.

Решается подобный спор двумя способами:

1. В досудебном порядке. В данном случае предполагается два последовательных этапа – обращение с претензией в страховую компанию и подача жалобы страховому омбудсмену. Претензия редко дает результат, поскольку большинство страховщиков отделываются отписками, в которых сообщают шаблонные сведения о том, что калькуляция проведена законно и т.п. Более действенным является обращение к омбудсмену. Его решения для страховых компаний обязательны. Омбудсмен почти всегда принимает сторону заявителя и обязывает компанию произвести доплату. 
2. Через суд. Несмотря на обязательность, решения правозащитника некоторые страховщики оставляют без внимания. В такой ситуации следует обращаться в суд. Суд назначит повторную экспертизу, которая к слову, часто на порядок превышает калькуляцию страховой компании. Большинство таких исков рассматриваются в пользу клиента. 

Проблема №2. Отказ в выплате

Отказы в выплате встречаются реже занижения, но, тем не менее, имеют место в страховой практике. Причем в отличие от занижения отказ чаще бывает обоснованным, поскольку имеет объективные официально подтвержденные причины:

1. В момент причинения ущерба водитель находился в состоянии опьянения. Данный факт должен быть доказан медицинским заключением.
2. Ущерб причинен в результате форс-мажорных обстоятельств – стихийных бедствий, забастовок, техногенных аварий и т.п.
3. Клиент намеренно причинил ущерб автомобилю. Это обстоятельство устанавливается соответствующим решением суда или заключением экспертизы.
4. В момент аварии за рулем находился водитель, чье имя не указано в полисе.
5. Транспортное средство использовалось не по прямому назначению (например, водитель участвовал в гонках и т.п.).
6. ДТП не оформлено надлежащим образом.

Этот список не является исчерпывающим. Обстоятельства, при которых страховщик отказывает в выплате, могут быть разными. Но в любом случае все они должны указываться в договоре КАСКО. 

Если клиент считает отказ необоснованным, то действовать следует так же, как в предыдущем случае – обращаться в компанию с претензией, при отсутствии результата – к омбудсмену, а затем по необходимости – в суд. 

Проблема 3. Франшиза

Для многих клиентов это условие оказывается неприятным сюрпризом. Часто люди не придают ему значения. Кто-то не знает принцип действия, кто-то просто выпускает из виду, кто-то хочет сэкономить, поскольку полисы с франшизой стоят дешевле обычных. 

Франшизой называется освобождение страховщика от выплаты части страховки. Обычно эта часть составляет от 1% до 10% планируемой выплаты. Точный процент всегда указывается в полисе и в договоре. Суть в том, что если стоимость повреждений не дотягивает до порога франшизы, СК не будет возмещать причиненный ущерб.

Например, на машину упала ветка дерева и сделала вмятину, ремонт которой на СТО обойдется в 500 долларов. При этом сам автомобиль на момент получения ущерба стоит 15 тыс.долларов. Франшиза по полису составляет 10% от этой стоимости, т.е. 1,5 тыс. долларов. Если цена ремонта будет равна или ниже этой цифры, страховая компания не будет ее выплачивать.

Как решить проблему франшизы? Внимательно читать договора и искать такие компании, которые не включают в свои сделки данное условие.

Проблема 4. Отказ в оформлении КАСКО

Несмотря на то, что комплексное страхование является добровольным, в нем тоже могут отказать. Причинами отказа выступают:

• возраст и значительный износ транспортного средства;
• нахождение автомобиля в угоне с последующим возвратом владельцу;
• указание некорректной информации об автомобиле;
• предоставление ксерокопий документов вместо оригиналов и т.п.

Страховщик оценивает потенциальную убыточность автомобиля, на который заключается договор. Если по убеждению специалистов показатель убыточности по разным причинам окажется высоким, в оформлении КАСКО откажут. 

Как поступить в этой ситуации? Жаловаться омбудсмену или найти другую менее «придирчивую» компанию. 

Проблема 5. Направление к неофициальным дилерам

Еще одна распространенная проблема, с которой сталкиваются страхователи КАСКО – это направление автомобиля, находящегося на гарантии, к неофициальным дилерам. Страховщики убеждают, что в таком случае полис будет стоить дешевле, что ничуть не сказывается на качестве. На это многие клиенты и «покупаются». Однако не все знают, что ремонт у «неофициалов» лишает авто гарантии. 

Почему «ремонтироваться» лучше у официального дилера? Ответ прост. Во-первых, гарантия сохраняется в течение всего положенного времени. Во-вторых, у официального дилера имеется собственный склад оригинальных автозапчастей и специального оборудования. Здесь никто не подсунет детали, бывшие в употреблении, или взятые от автомобиля другой марки. К тому же при приеме на работу «официалы» проверяют квалификацию каждого механика, что обеспечивает высокое качество ремонта. 

Чтобы не столкнуться с проблемой плохого ремонта или потери гарантии, имеет смысл выбирать такой договор, в котором содержится отдельное условие о ремонте авто только у официальных дилеров. Стоить такой полис будет дороже. Но лучше переплатить за полис, чем потом переплачивать за повторный ремонт.