Как предпенсионеру защитить сбережения от инфляции

Продукты, товары и услуги, недвижимость и автомобили – все это дорожает едва ли не с каждым месяцем. Плюс неуклонное снижение покупательской способности тенге. Как сохранить свои сбережения в такой ситуации? Давайте разбираться.

Почему именно предпенсионеры

В статье речь пойдет о гражданах в возрасте 53-55 лет, у которых, что называется, пенсия не за горами. Почему мы решили поговорить именно о них? Отвечаем. 

С одной стороны кажется, что человек предпенсионного возраста вполне себе социально защищен. В данный момент у него имеется зарплата, через несколько лет будет пенсия. Так стоит ли ему задумываться о сохранении сбережений, да и сбережениях вообще? Конечно же, стоит. Причин несколько.

Во-первых, у людей предпенсионного возраста риск потерять доход выше, чем у молодежи. Это связано с разными факторами:

1. Возможностью закрытия предприятия, на котором работает человек. Можно сказать, что такая опасность общая и относится к любым работникам независимо от возраста.
2.  С ухудшающимся состоянием здоровья. Всем известно, что в солидном возрасте у нас увеличивается количество хронических заболеваний, возрастает риск переломов. В результате этого человек может стать нетрудоспособным и остаться без средств к существованию. Ведь пенсия ему еще не полагается, а зарплату он получать уже не может. 
3. Сложность с поиском новой работы. Что и говорить, а в некоторых регионах Казахстана найти работу сложно даже молодым людям, что уж говорить о гражданах предпенсионного возраста. Несмотря на то, что дискриминация по возрастному признаку у нас запрещена, многие работодатели не возьмут вас на работу, если вам перевалило за 50. 

Поэтому для граждан предпенсионного возраста сбережения и сохранение крайне важны. Ниже мы привели примерный план зашиты накоплений с помощью депозитов и государственных облигаций.

О депозитах и облигациях

Депозит – это денежная сумма, которую вы размещаете на банковском счете, банк в течение определенного времени пользуется вашими деньгами, а за пользование платит вам вознаграждение. 

Государственные облигации – это ценные бумаги, которые выпускает правительство с целью привлечения денег от граждан. По сути, когда вы покупаете гособлигацию, вы даете государству в долг. За пользование этими средствами вам начисляется вознаграждение. И когда заканчивается срок действия облигации, вы получаете те деньги, за которые ее купили вместе с начисленными процентами. 

Оба эти инструмента могут принести приличный доход при условии, что вы правильно выберете условия инвестирования. 

Как объединить гособлигации и депозит: пошаговая инструкция

Нужно учесть, что депозит – это краткосрочное вложение сроком от 3-6 месяцев до 3 лет. Средняя ставка вознаграждения 16%-19%. Такие проценты могут составить ощутимый доход от вложенных средств. К тому же депозиты находятся под защитой государства, и в случае разорения банка КФГД вернет вложенные средства. То есть депозит удобен тем, что деньги всегда под рукой.

Существует три вида депозитов:

• срочные;
• несрочные;
• сберегательные. 

Самые удобные условия с возможностью свободного снятия и пополнения предлагаются по срочным и несрочным программам. Но ставки вознаграждения по ним ниже, чем по сберегательным. Сберегательные депозиты – самые «строгие». Они не предполагают ни частичного, ни полного снятия средств до завершения срока договора. То есть если вы снимете деньги раньше времени, потеряете все вознаграждение.

По всем видам депозитов дивиденды начисляются один раз в месяц. 

Если говорить о государственных облигациях, то это более длительная инвестиция со сроком окупаемости до 5-13 лет. Существует два вида облигаций:

• долгосрочные МЕУКАМ со сроком окупаемости 5-13 лет и ставкой в 15.07% - 15,08% годовых;
• краткосрочные МЕОКАМ со сроком до 5 лет и ставкой в пределах 15.1%.

Дивиденды выплачиваются каждые полгода. Сложность покупки облигаций заключается в том, что вам придется хотя бы приблизительно изучить принципы работы фондовой биржи. Также нужно нанимать брокера – лицензированного посредника, поскольку самостоятельно без лицензии вы не сможете купить ценные бумаги. 

Как мы уже увидели, доходность примерно такая же, как по депозитам. Особенность облигации заключается в том, что ее можно продать на бирже, не дожидаясь срока ее погашения. То есть если вы увидели, что стоимость этих ценных бумаг возросла, то вы можете продать их и заработать на разнице между стоимостью покупки и продажи. 

Куда и сколько

Итак, вы поняли, что одним из вариантов сохранения сбережений является комбинация депозита и государственных облигаций.

Теперь надо диверсифицировать вложения, то есть определиться, какую часть сбережений внести на депозит, а на какую купить облигации. Единых цифр, которые бы подходили всем и каждому, не существует. Все зависит от ваших потребностей. Но финансисты все же предлагают усредненную модель диверсификации, согласно которой вся сумма сбережений делится по принципу:

1. 50% на депозит.
2. 30%-40% на покупку государственных облигаций.
3. Оставшаяся часть – на покупку ценных бумаг частных компаний или драгоценных металлов.

Напомним, что в облигации стоит вкладывать лишь те средства, которые вам не потребуются в ближайшие несколько лет. По-другому эти средства можно назвать долгосрочным резервом. Если такого резерва нет, и вы уверены, что накопления могут потребоваться вам в любой момент или же в ближайшие год-два, то лучше все деньги вложить на депозит.

Как открыть депозит

Здесь не нужно долго рассказывать, так как большинству из нас это известно:

1. Выбираем подходящий депозит – срочный, несрочный или сберегательный.
2. Выбираем банк, предлагающий самую выгодную ставку по выбранной программе.
3. Устанавливаем приложение на смартфон, открываем депозит онлайн и пополняем счет.

Тот, кто не дружит с гаджетами, обращается в ближайшее отделение банка, где менеджер сделает все сам.

Как купить облигации

Здесь все сложнее. Чтобы инвестировать в государственные облигации, нужно:

1. Выбрать брокерскую компанию - Freedom Finance, АО «Казпочта», Halyk Finance и т.п.
2. Открыть брокерский счет. Сделать это можно самостоятельно через приложение брокерской компании или непосредственно в ее отделении с помощью менеджера.
3. Внести средства на счет. 
4. Через приложение брокерской компании или инвестиционной платформы выбрать облигации. Перед покупкой нужно изучить купонную ставку (ставку вознаграждения), дату погашения, объем торгов.
5. Подать заявку на покупку в этом же приложении. Укажите количество ценных бумаг и цену. После приобретения облигации в бездокументарном виде зачисляются на ваш счет в центральном депозитарии. 

Хранить сбережения в домашней копилке сегодня невыгодно по той простой причине, что через какое-то время их обесценит инфляция. Наилучший способ сохранить и приумножить деньги – это комбинированные инвестиции в банковский депозит и в государственные облигации.