Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР) при сотрудничестве Национального банка РК установило ограничения ставок по микрокредитам до зарплаты. Законодательно они были закреплены совместным постановлением АРФРР № 84 от 28.04.2026 года и Национального банка РК № 51 от 29.04.2026 года.
Согласно новым положениям по банковским займам и микрокредитам МФО установлены следующие ограничения годовой эффективной ставки вознаграждения:
Особые условия разработаны для краткосрочного микрокредитования «до зарплаты». Как говорится в постановлении, по микрозаймам со сроком возврата до 45 суток в сумме до 45 МРП, ставка вознаграждения не может превышать 0,3% в сутки. При этом максимальная ГЭСВ должна быть не выше 179%.
Таким образом, государство ограничило «аппетиты» микрофинансовых компаний. Поскольку часто вознаграждение по краткосрочным займам достигает 200% годовых. Благодаря новому лимитированию ставки по займам МФО больше не будут взлетать до небес.
Отметим, что изменения не коснулись номинальной ставки – того процента, который мы платим банку каждый месяц в составе ежемесячного платежа. Ограничения относятся исключительно к годовой эффективной ставке вознаграждения. Вы спросите, почему? Отвечаем. Ограничение ежемесячного процента фактически может не повлиять на действительный размер переплаты. Поскольку этот показатель сам по себе не отражает действительную стоимость кредита. Если банк или МФО потеряет на номинальной ставке, то данную потерю он компенсирует за счет повышения комиссии или увеличения каких-то других сопутствующих расходов.
Показателем реальной стоимости кредита со всеми переплатами является годовая эффективная ставка вознаграждения. Ее ограничение заранее исключает возможность повышения комиссий и других «внедоговорных» расходов клиента.
В целом, выгода очевидна. Законодательные ограничения больше не позволят микрокредиторам взвинчивать ставки «до небес», а это значит, что клиенты будут меньше переплачивать. Их интересы будут защищены на уровне всей законодательной системы, а не на уровне отдельной жалобы. Теперь поведение МФО станет более предсказуемым. Клиенты смогут рассчитать действительную стоимость микрозайма еще до подачи заявки.
Переплата ограничена на законодательном уровне до 179% годовых. А это значит, что долг в 50 тысяч через 45 дней вырастет в четыре раза, как это было еще несколько лет назад. Ставки стали прозрачными. Микрофинансовые организации теперь обязаны размещать информацию о процентах и ГЭСВ на первых страницах своих договоров
Микрозаймы до зарплаты – довольно популярная услуга среди казахстанцев. Когда нужны деньги, а зарплата на исходе, помогают краткосрочные кредиты от МФО. Их преимущества перед банковскими продуктами состоят в том, что вопрос получения решается за несколько минут. Иногда от подачи заявки до получения денег проходит не больше получаса.
Но не стоит забывать о том, что, несмотря на быстроту и удобство микрозаймы – дорогое удовольствие. С одной стороны, когда человек берет микрозайм, переплата кажется не такой уж и высокой. Такое ощущение создается ввиду короткого срока возврата. Но если вознаграждение по микрозайму пересчитать на один год, то ставка будет составлять от 350% до 700% годовых. То есть если вы взяли 100 тысяч на 20 дней, то переплата будет почти незаметной – 12-15 тысяч. Но в пересчете на «годовые» сумма может быть космической.
До недавнего времени некоторые МФО практиковали такую агрессивную модель кредитования, при которой деньги выдавались без разбора неимоверно широкому кругу лиц, при этом кредитор знал, что часть из них не вернет средства. Эти невозвратные деньги он компенсировал заранее, устанавливая повышенный процент на свои займы. При этом страдают добросовестные заёмщики, которым приходилось платить за недобросовестных. Справедливости ради, скажем, что таких организаций все меньше, но тем не менее, огни не исчезли совсем.
Поэтому не исчезла и практика перезаймов, когда человек берет новый микрокредит, чтобы погасить старый. МФО от такого перекредитования остается в выигрыше, и человека еще больше мотивируют влезть в новый долг, предлагая снижение суммы ежемесячного платежа, продление срока и т.п. Таким образом, человек может месяцами платить проценты, не снижая основной долг.
Ограничение ГЭСВ поставило точку в этой истории. Но даже установленный потолок ставок не делает микрокредиты «до зарплаты» дешевыми. 179% годовых – это очень высокая стоимость кредитования. Поэтому быстрый заём до зарплаты по-прежнему остается решением коротких и срочных денежных проблем, а не инструментом длительного финансирования.
