По сведениям Forbes в 2024-2025 годах продажи автомобилей в Казахстане выросли на 23% по сравнению с предыдущими годами. Это объясняется тем, что казахстанцы получают все больше возможностей приобретать авто на заёмные средства. В статье мы разобрались, что выгоднее для покупки авто – автокредит или потребительский заём.
Автокредит – это строго целевое финансирование. Средства такого займа не выдаются на руки заёмщику, а перечисляются напрямую продавцу – собственнику машины. При этом транспортное средство будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока долг не будет полностью погашен.
Для банка автокредит является относительно безопасным инструментом финансирования в виду того, что имеется залоговое обеспечение. В этой связи у клиента больше шансов получить одобрение заявки, чем при потребительском займе. Из-за того, что средства поступают прямиком продавцу машины, у покупателя нет необходимости переводить деньги со счета на счет, теряя часть суммы на комиссии и другие банковские сборы.
Проценты по рассматриваемому виду кредитования ниже, чем по потребительским займам. Это объясняется тем, что залог выступает гарантией того, что в случае отказа клиента от выплат, банк возместит свои потери с помощью предмета залога.
Несмотря на низкую ставку, автокредит может оказаться довольно дорогим. Поскольку при оформлении сделки банк обязывает застраховать автомобиль от несчастных случаев. Некоторые банки на своих сайтах и в рекламе объявляют о том, что страхование производится за счет кредитора. С одной стороны, так и есть – работники банка сами организуют страховку, не привлекая клиента. При этом денег с него не берут. С другой стороны, банк не занимается благотворительностью, и все средства, которые он потратил на страховку, буду включены в общую стоимость кредита. Так что в любом случае за КАСКО клиент платит из своего кармана.
Также нельзя забывать и про первоначальный взнос, который колеблется в пределах от 25% до 50% от стоимости.
Существуют льготные программы, по которым не требуется первоначальный взнос или требуется в минимальном размере. Но принять в них участие не так-то просто. Поскольку льготные автокредиты финансируются государством, и средства выделяются в ограниченном количестве. Иными словами, льготных автокредитов на всех не хватает.
Также в большинстве случаев автокредит выдается только на покупку нового автомобиля у компаний-поставщиков, которые сотрудничают с данным банком. Такое условие значительно сокращает возможность выбора, что для некоторых покупателей может оказаться неудобным.
Еще один минус автокредита состоит в том, что в случае проблем с платежами клиент рискует потерять автомобиль. Если просрочка составит более 90 дней банк имеет право обратить залог в свою собственность и продать его с торгов.
К тому же до тех пор, пока авто находится в залоге у банка, владелец не может продать его или иным образом распорядиться им по своему усмотрению.
Потребительский кредит не имеет целевого назначения. Банк выдает деньги непосредственно заёмщику, который может расходовать их по своему усмотрению. В нашем случае речь идет о покупке автомобиля. Некоторые банки требуют предоставления залога – недвижимости или денежного депозита, чья сумма соответствует стоимости выданного займа.
Если потребительский заём выдается без залога, то процент по нему будет значительно выше, чем по автокредиту – 25%-35%. Срок короче – 3, реже 5 лет, да и к финансовому положению клиента банк присматривается с особым вниманием. Доход должен быть выше среднего, а кредитная история безупречной.
Если средства выдаются под залог (не путать с целевым автокредитом), то процент снижается, срок может быть продлен, а к кредитной истории уже не предъявляются столько строгие требования. Это и понятно, ведь у банка есть гарантия в виде залога.
Риски в случае невыплаты долга зависят от характера сделки. Если кредит залоговый, то банк имеет право обратить свои претензии на залоговое имущество, как и в случае с автокредитом. По необеспеченным займам под ударом окажется доход заёмщика. После прохождения всех формальностей, судебные исполнители будут удерживать половину заработной платы, пенсии или других средств, поступающих на счет должника.
Из преимуществ можно выделить широкие возможности выбора. Клиент может купить любую машину, которая ему понравится – с пробегом у собственника или новую из салона. При этом нет обязанности страховать автомобиль, который сразу же переходит в собственность покупателя.
Чтобы получить потребительски заём без залога, из документов нужно только удостоверение личности. Если банку предоставляется залог, то пакет документации будет больше. Помимо удостоверения личности заёмщика, в него войдут:
Информацию о доходах и пенсионных отчислениях, как правило, подтверждать не нужно. Банки сами получают необходимые сведения по ИИН заёмщика.
Отвечая на вопрос о том, какой из двух рассмотренных вариантов финансирования более выгодный, скажем, что однозначного ответа на него дать нельзя. С одной стороны, у автокредита более низкая ставка, с другой заёмщик не получит машину в собственность, пока не рассчитается с банком.
По потребительскому кредиту процент выше, но автомобиль сразу переходит в собственность покупателя. Да и погашается такой долг быстрее, пусть и более крупными платежами.
В любом случае, какой бы вариант не выбрал автолюбитель, он должен рассчитать свою бюджет таким образом, чтобы кредит не превратился в непосильную ношу.
