Оформляя кредит, заёмщик берет на себя обязательство своевременно вернуть деньги. Нарушение этого обязательства влечет ответственность. В статье разберемся, чем грозит должнику неуплата кредита, что в такой ситуации предпримет банк, и можно ли спасти залоговое имущество.
В течение 20 дней после того, как вы допустили просрочку, вам будут звонить менеджеры и напоминать о необходимости внести очередной платеж. Так будет продолжаться несколько раз. И если вы вновь не начнете платить, банк перейдет к принудительному взысканию. Сделать это он может одним из двух способов:
Далее рассмотрим каждый случай в отдельности.
Банк вправе передать долг коллекторам без согласия должника, но с его обязательным уведомлением. Уведомление могут направить в обычном или электронном письме либо может позвонить сотрудник банка и сообщить нужную информацию.
Коллекторы перед тем, как подать в суд, будут звонить, писать письма и сообщения, лично посещать гражданина на работе и дома. Естественно, что все эти мероприятия совершаются с соблюдением ограничений, установленных Законом РК «О коллекторской деятельности». Так в неделю допускается не больше трех личных встреч, в день – не больше трех телефонных звонков и т.д. При этом коллекторы обязаны соблюдать временной режим. Общаться любым способом с должником разрешается только с 8 до 21 часа. К тому же они обязаны вести себя вежливо, не допускать угроз и «переходов на личности».
Но, несмотря на это, очень часто коллекторы не брезгуют запугиваниями, хамством, обещаниями «отобрать имущество и отправить в тюрьму». Скажем сразу, что ни на первое, ни на второе у них нет полномочий. Столкнувшись с нарушениями со стороны взыскателей, вы имеете право жаловаться на них в органы юстиции, в прокуратуру, а в некоторых случаях, и в полицию.
Итак, если досудебное урегулирование не даст результатов, коллекторы подают на должника в суд либо, если позволяет ситуация, обращаются к нотариусу за совершением исполнительной надписи.
В целом, процедура истребования долга у коллекторов, и у банка одна и та же. Вам будут звонить, писать, приглашать для личной беседы. Вполне возможно, что в случае многомесячной просрочки по беззалоговому займу банк предложит реструктуризацию или рефинансирование. Если речь идет о залоговом кредите, то скорей всего, «мендальничать» с вами не будут. Ведь банк может удовлетворить свой интерес за счет залогового имущества.
В любом случае, досудебная процедура может закончиться двояко – либо вы начнете платить, и все вернется на круги своя, либо банк подаст в суд или обратится к нотариусу за исполнительной надписью
Вне зависимости от того, кто подал в суд, банк или коллекторы, дело рассматривается одинаково. У суда есть два месяца на то, чтобы решить спор. В течение этого времени проводится несколько слушаний, в ходе которых опрашивается истец, ответчик, прочие заинтересованные лица, исследуются представленные доказательства и документы. Как правило, дела о взыскании кредитных задолженностей решаются в пользу банка. Иногда по заявлению ответчика суд может снизить необоснованно завышенные неустойки. Но долг все равно останется, и его нужно возвращать.
После того, как решение вступит в силу, взыскатель получит исполнительный лист и передаст его частному судебному исполнителю. Тот, в свою очередь, возбудит исполнительное производство, и приступит к принудительному взысканию. В результате будут арестованы все ваши банковские счета, открытые. Если на них поступают средства (зарплата, пенсия или другие доходы, не защищенные статьей 98 Закона РК «Об исполнительном производстве» ), половина этих денег будет ежемесячно удерживаться в счет погашения задолженности. При отсутствии или недостаточности средств на счетах, судоисполнитель обращает взыскание на имущество. Самое печальное, что законодательство РК не ограничивает сторону взыскателя в возможности «отобрать» единственное жилье, при условии, что сумма задолженности соразмерна стоимости жилья. Единственное, что кредитор и судоисполнитель не вправе сделать, это выселить вас на улицу в холодное время года.
Но если у вас ничего нет – ни официальной зарплаты, ни имущества в собственности, здесь кредитору придется очень постараться, чтобы что-то получить. Но отметим, что аресты счетов сохраняются неограниченное количество лет. Поэтому даже если через год или два после суда вы начнете получать «белую» зарплату или пенсию, то из-за сохранившегося ареста деньги все равно уйдут кредитору. Причем в случае открытия каждого нового счета, он автоматически блокируется через несколько часов. Гипотетически провести какую-нибудь разовую операцию через такой счет возможно. Но, во-первых, это будет незаконно, и в случае выявления вас могут привлечь к уголовной ответственности за злостное уклонение от исполнения судебного решения (ст. 430 УК РК), а во-вторых, успех такого мероприятия остается под большим вопросом.
Безакцепное списание – это значит списание денежных средств со счета без согласия и предупреждения должника. Такое возможно, если в кредитном договоре имеется соответствующее условие. Многие банки включают это условие в тексты соглашений. Подписывая их, граждане соглашаются с тем, что в случае просрочки, будут удерживаться средства с любых счетов, открытых на их имя. Таким образом, кредитор экономит время и средства, которые могли бы потребоваться на принудительное взыскание. Нередко деньги списываются и со счетов, находящихся в других банках. Хотя законность такого списания остается под вопросом.
Чтобы не допустить суда и его последствий, вам необходимо действовать следующим образом.
В течение 30 дней после возникновения просрочки обратиться в банк с письменным заявлением. В заявлении вы должны указать причины, из-за которых не можете возвращать долг, назвать примерную дату восстановления платежеспособности (по возможности). В заявлении вы можете просить банк о предоставлении реструктуризации. Также необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения – трудовую книжку или приказ с записью об увольнении, «нулевые» декларации, если вы – ИП, медицинские справки, если причиной стала тяжелая болезнь и т.п.
Скажем сразу, что банк не обязан предоставлять вам реструктуризацию. Это его право, а не обязанность. Однако в случае отказа, вы можете оспорить его решение путем подачи жалобы в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. К жалобе нужно приложить копию заявления в банк со штампом или документом, подтверждающим его принятие, а также копию ответа. Агентство проверяет законность действий кредитора и при выявлении нарушений со стороны банка обязывает его изменить условия договора.
