Реструктуризация – это изменение графика выплат по действующему договору. Обычно о реструктуризации просят клиенты, у которых возникли проблемы с погашением долга. Изменение графика является не обязанностью, а правом банка. Поэтому нередки случаи, когда заёмщики получают отказы. Что делать, если банк отказал в реструктуризации, читайте в статье.
В такой ситуации можно поступить следующим образом:
Далее каждый пункт из списка рассмотрим в отдельности.
Это получение нового кредита, средства которого уходят на погашение уже имеющегося. Новый договор заключается на более выгодных условиях – под сниженный процент и на продолжительный срок. При рефинансировании уменьшается ежемесячный платеж, благодаря чему снижается нагрузка на бюджет заёмщика.
Получить услугу можно в любом банке, который ее предлагает. Для этого необходимо подать заявку в отделении или через приложение, но предварительно следует внимательно изучить условия. Рефинансирование выгодно в двух случаях:
Поскольку рефинансирование является тем же кредитом, то для его одобрения у заёмщика должен быть достаточный доход, кредитная история без просрочек и нормальная долговая нагрузка. То есть если, подавая заявку на рефинансирование, человек погашает еще один или несколько займов, банк может отказать.
Банковский омбудсмен – это уполномоченный по правам человека в области финансовых услуг. Он помогает гражданам, являющимся заёмщиками банков, разрешать споры, связанные с кредитами. Его услуги полностью бесплатные. Жалоба подается в режиме онлайн, через официальный сайт банковского омбудсмена - bank-ombudsman.kz. На главной странице сайта имеется вкладка «Подать обращение».
Для формирования электронной жалобы, необходимо заполнить форму, размещенную внутри этой вкладки, и приобщить сканированные копии:
Жалоба рассматривается онлайн. На рассмотрение приглашается сам заявитель и представитель банка. Омбудсмен изучает обстоятельства дела и предлагает компромиссное решение, которое может устраивать обе стороны. Банк обязан исполнять его решение, при условии, что с этим решением согласен заёмщик. Кстати, для заёмщика вердикт омбудсмена обязательным не является. Гражданин может быть не согласен с ним. В таком случае он имеет право обратиться с жалобой в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР).
Пожаловать в Агентство можно двумя способами:
В обоих случаях жалоба рассматривается в течение 15 рабочих дней. По окончании этого срока заявитель получает ответ. Он может быть отрицательным и подтверждать обоснованность отказа банка в проведении реструктуризации или положительным. В этом случае банк будет обязан пересмотреть условия кредитного договора и изменить график платежей в пользу заёмщика.
Под альтернативными источниками понимаются различные варианты действий, с помощью которых должник может внести очередной платеж в банк. Можно попросить в долг у знакомых, но таким способом удастся погасить только часть кредита или внести один-два платежа. Наиболее эффективным решением станет поиск дополнительной подработки или нового рабочего места с более высокой зарплатой.
На сегодня это единственный способ законно избавиться от кредитов, не выплачивая их. Но такой вариант подходит не всем и не всегда. Банкротство бывает судебным и внесудебным. Чтобы признать себя банкротом в суде, нужно, чтобы общая сумма всех непогашенных кредитов превышала 1600 МРП. Если сумма долга меньше этого показателя, то объявить себя банкротом можно во внесудебном порядке (через портал Электронного правительства или через ЦОН). Кроме этого для внесудебной процедуры важно, чтобы у гражданина не было на праве собственности никакой недвижимости, в том числе, и доли в общем имуществе супругов.
Для обеих процедур продолжительность просрочки должна составлять 12 месяцев без перерыва. Также в обоих случаях необходимо, чтобы в отношении должника было проведено досудебное урегулирование задолженности.
Важно понимать, что если у должника имеется ценное имущество (недвижимость, акции, депозиты и т.п.) при судебной процедуре оно будет продано с торгов, а выручка передается кредитору в счет погашения долга. Оставшаяся разница возвращается гражданину. Неприкосновенным остается только единственное жилье, кроме тех случаев, когда оно является предметом залога по ипотеке.
Не стоит скрываться от банка, если вы понимаете, что не можете погашать кредит. Даже если вам отказали в реструктуризации, остается еще несколько способов вполне законного решения проблемы.
