При оформлении займа в банке или МФО вы берете на себя обязательство в полном объеме и в положенный срок вернуть долг. Однако никто не застрахован от проблем, когда платить становится нечем. Как в такой ситуации поступит кредитор, и какие последствия ждут должника, разбираемся в статье.
Первым делом финансовая организация, помимо процентов, начисляет на остаток долга пеню за каждый день просрочки. Срок такого начисления ограничен и составляет 180 дней с даты ее возникновения. То есть, банки и МФО не имеют права «накручивать» проценты и неустойку бесконечно долго. Благодаря этой мере долг гражданина однажды перестает расти.
Далее вне зависимости от того, кто выдавал заём – банк или микрофинансовая организация, действия их будут одинаковыми.
Первым шагом является напоминание о просрочке и о необходимости вернуть долг. Так кредиторы действуют в течение 20 дней., с момента наступления даты платежа. Делают они это по-разному:
Так происходит в течение 2-3 месяцев. При отсутствии результата кредитор может прибегнуть к одной из следующих мер воздействия:
П.1 ст. 52 Закона РК «О платежах и платежных системах» гласит, что прямое дебетование (списание) с банковского счета должника допускается в следующих случаях:
То есть банк имеет право в случае просрочки самостоятельно удержать деньги со счета должника только при условии, что соответствующее положение содержится в договоре. Безакцептным называется такой порядок, при котором средства списываются со счета без согласия его держателя. Удержаны могут быть любые поступления – заработная плата, пенсия, пособия и т.п. Однако опять же подчеркнем, что безакцептное удержание допускается только с ведома самого должника. В договоре должно содержаться данное условие, и человек подписав его, с этим условием соглашается.
В данном случае банк или МФО обращаются к нотариусу за совершением исполнительной надписи – аналога исполнительного листа. Ее без лишних формальностей, предъявляют к частному судебному исполнителю для принудительного взыскания. Однако должнику дается 10 дней на ее отмену. Отсчитывается этот срок с той даты, когда должник получит свой экземпляр исполнительной надписи.
Гражданин имеет право восстановить пропущенный десятидневный срок через суд, если пропустил его по уважительной причине. Например, из-за болезни, командировки или же по вине нотариуса или самого кредитора. В любом случае причина пропуска должна иметь документальное подтверждение. Однако отмена исполнительной надписи не лишает кредитора его права требовать долг. В данном случае он может подать в суд иск о взыскании задолженности.
Банки или МФО истребуют долг в суде самостоятельно или передают право требования коллекторам. В данном случае коллекторы будут действовать, как и сам кредитор - вначале направляют уведомления, звонят, некоторые даже могут угрожать и применять психологическое давление. Но если досудебная работа не даст результата, они обращаются к нотариусу за исполнительной надписью (если займодатель сам не сделал этого раньше), а затем при необходимости в суд.
Что касается судебного рассмотрения, то решение почти всегда выносится в пользу кредитора. Поскольку непогашенная задолженность налицо, и от нее, что называется, никуда не денешься.
Единственное, чего должник может добиться в суде, это снижение суммы за счет списания неустоек. Суд по его требованию имеет право уменьшить размер штрафных санкций, если он окажется несоразмерно выше тех убытков, которые кредитор понес в виду просрочки. В данном случае важно выразить несогласие с требуемой суммой пеней и самостоятельно пересчитать ее. На практике должники часто не пересчитывают заявленные банком/МФО суммы и не оспаривают размер штрафных санкций, даже будучи несогласными с ними.
Получив на руки копию искового заявления, надлежит перепроверить все суммы, которые указывает истец. Сделать это нужно потому, что часто кредиторы умышленно или случайно завышают штрафные санкции и «накручивают» лишние проценты. Особенно это актуально, если истцом является небольшая МФО, выдающая займы через интернет.
Когда решение вступит в законную силу, взыскатель получит по нему исполнительный лист и направит на принудительное исполнение частному судебному исполнителю. Точно так же, как это происходит с исполнительной надписью нотариуса.
Судебный исполнитель проверит банковские счета должника, а также его пенсионные отчисления, чтобы узнать точное место работы и размер ежемесячного дохода. При этом исполнитель даст должнику время на добровольное исполнение решения. Если за этот срок ничего не произойдет, со всех доходов гражданина, поступающих на банковские счета, будет ежемесячно удерживаться определенная сумма до полного погашения присужденной задолженности.
Принудительное взыскание плохо еще и тем, что к основному долгу с процентами и неустойкой (пусть даже суд ее и снизил), прибавляется вознаграждение самого судебного исполнителя в размере 10% от присужденной суммы.
До погашения долга ФИО гражданина будет состоять в реестре должников и запретов РК. Это означает, что ему запрещено покидать пределы Республики Казахстан, за исключением случаев, когда выезд за границу необходим для лечения. Как только положенные деньги будут выплачены, судебный исполнитель в течение одних суток обязан аннулировать запись в реестре должников и запретов.
