Овердрафт – один из вариантов кредитования, когда клиент может потратить со своего счета больше денег, чем на нем имеется. Наши эксперты разобрались, как можно получить эту услугу и пользоваться ею без потерь.
Как это работает
Суть овердрафта заключается в том, что банк определяет денежный лимит для пользователя карты. Лимитом называется сумма, которую он может потратить сверх того, что имеется на счету. Когда собственные средства клиента заканчиваются, он продолжает осуществлять платежи в пределах установленного лимита.
На израсходованную сумму начисляется вознаграждение. Когда на счет клиенту поступают его собственные средства, сумма, потраченная в рамках овердрафта, автоматически списывается вместе с процентами.
Рассматриваемый вид кредитования чаще всего использует бизнес для оплаты текущих затрат при временном отсутствии прибыли. К примеру, если предприятие должно выплатить заработную плату работникам, но деньги поступят только через неделю, оно может подключить овердрафт. С его помощью проблема будет решена, и как только у компании появятся собственные средства, она погасит долг перед банком.
Существует ли овердрафт для простых граждан? Да, для физических лиц такая услуга тоже предусмотрена. Но используется она редко, поскольку более распространенными и понятными являются стандартные потребительские кредиты. К тому же физическим лицам овердрафт предоставляет на каждый банк, а если и предоставляет, то исключительно постоянным пользователям – держателям депозитов, зарплатным клиентам и т.п.
Чем отличается от обычного кредита
Несмотря на то, что овердрафт считается разновидностью кредита, от стандартного займа он отличается по следующим параметрам:
- Срок. Обычный кредит выдается на срок от 12 месяцев. В то время как овердрафт нужно вернуть в течение 30-60 дней.
- Способ погашения. Стандартный кредит клиент выплачивает самостоятельно по графику, равными или дифференцированными платежами. Задолженность по овердрафту списывается автоматически при наличии средств на счете, как только наступает срок возврата.
- Сумма. В рамках кредитования можно получить большие суммы – до полумиллиарда тенге. По овердрафту предоставляется меньше. Как правило, это не точная сумма, а процент от средств, размещенных на счете. Чаще всего банки выдают 70%-80% от среднемесячных поступлений
- Целевое назначение. Кредит предназначен решать масштабные проблемы компании – модернизация производства, инвестирование, пополнение оборотных средств и т.п. Овердрафт выдается на более скромные цели, такие как решение актуальных денежных проблем.
- Проценты. Кредит предполагает выплату процентов со всей суммы. При подключении овердрафта вознаграждение начисляется только на его израсходованную часть.
Виды
Овердрафт делится на три вида:
- Классический (стандартный). Предлагается только постоянным клиентам. Лимит определяется в соответствии с ежемесячным оборотом по счету.
- Авансовый. Такой вид предлагается новым клиентам. В первое время банк не может увидеть ежемесячный оборот клиента. Поэтому лимит при авансовом овердрафте значительно ниже, чем при классическом. В будущем, когда станут видны движения по счету, банк может увеличить сумму.
- Инкассаторский. Такой вариант подходит тем клиентам, которые получают выручку наличными, а затем передают ее в банк через инкассацию. Банковские средства в этом случае используется для безналичных расчетов. Возврат овердрафта происходит за счет тех средств, которые инкассаторы передают банку.
- Технический (неразрешенный) овердрафт. Редкое явление, которое является, скорее ошибкой, чем вариантом финансирования. В данной ситуации отрицательный баланс на карте возникает без согласования с клиентом. Например, если на карте нет денег, но наступил срок оплаты банковского обслуживания, банк может списать нужную сумму, тем самым отправив счет «в минус». После поступления денег задолженность закрывается автоматически.
Подключение и условия
Чтобы получить данную услугу, необходимо подать заявку. Сделать это можно двумя способами – в отделении банка или через приложение. Срок рассмотрения заявки от 2 минут до нескольких часов.
Условия данного вида финансирования каждый кредитор разрабатывает по-своему. Ниже мы привели список усредненных параметров, полученных исходя из анализа действующих предложений от казахстанских банков.
- Ставка вознаграждения – 25%-35% (ГЭСВ – 33,3%-38,9%).
- Срок – 30-180 дней.
- Комиссия за подключение – 0%-0,5% от суммы лимита.
- Сумма лимита – до 70% от оборота по счету за 1 месяц (квартал, полугодие или год).
- Валюта – тенге (реже – в иностранной валюте).
- Залог, поручители, гаранты – не требуются.
- За просрочку, помимо процентов, начисляется неустойка (точный размер определяется в договоре).
- Документы – удостоверение личности заёмщика, заявление о согласии на сбор и обработку персональных данных, договор об установлении лимита или о подключении услуги «овердрафт». Некоторые банки у новых клиентов запрашивают справку о доходах, финансовый отчет или другие документы, подтверждающие платежеспособность.
Как пользоваться без потерь
Существует два основных правила, которые нужно соблюдать, чтобы овердрафт приносил пользу, а не убытки.
Во-первых, необходимо своевременно погашать задолженность. Тем быстрее израсходованная сумма лимита будет возвращена, тем меньше будет начислен процент.
Во-вторых, расходовать лимит следует только в исключительных случаях. Если средства банка не расходуются, вознаграждение не начисляется. Поэтому перед тем, как воспользоваться овердрафтом, необходимо тщательно оценить его целесообразность.
В заключении напомним, что овердрафт – по сути тот же кредит, поэтому информация о нем отражается в кредитной истории. Погашая задолженность вовремя или раньше срока, клиент повышает свой кредитный рейтинг и приобретает репутацию добросовестного плательщика.
