Гарант по кредиту – кто это и в чем его обязанности

Гарантом называется физическое или юридическое лицо, которое в случае неплатежеспособности основного заёмщика берет на себя обязательство по погашению его кредита. Этот субъект для банка является своеобразным обеспечением, точно так же, как, например, залог. Многие граждане, согласные выступить гарантами, слабо осознают всю ответственность и риски, которые их ожидают. 

Что все это значит

Если вас указали в качестве гаранта, само по себе это еще ничего не значит. Никаких проблем не возникнет при условии, что основной заёмщик будет исправно погашать обязательство. Неприятности начнутся, если он начнет пропускать платежи или вообще перестанет платить. В такой ситуации банк взыщет задолженность с гаранта. Должником станет уже не тот человек, который брал деньги, а тот, который за него поручился. 

На гаранта подадут в суд. Если банк выиграет (а он, скорее всего, выиграет), поскольку задолженность налицо и никуда от нее не деться, судебные исполнители арестуют счета. При отсутствии или недостаточности денежных средств они обратят свои претензии на имущество. Поэтому прежде, чем поручиться в банке даже за самого близкого родственника, нужно здраво оценить не только его, но и свои денежные возможности. 

Когда прекращаются обязанности гаранта

Рассматриваемый статус перестает действовать только в трех случаях:

1. Основной заёмщик полностью погасил имеющийся долг.
2. Произошла замена основного заёмщика. В банковских кредитах такая замена практически невозможна, за исключением одного случая – смерти должника и принятия его обязательств наследниками.
3. Окончание срока гарантии. Если речь идет о банках, то срок гарантии по кредиту всегда совпадает со сроком действия самого кредитного договора. Однако по другим видам долговых обязательств такое развитие событий вполне возможно. 

На что стоит обратить внимание

Если вы приняли решение стать гарантом, изучите следующие моменты:

1. Платежеспособность основного заёмщика. Попросите его выдать вам копию справки о доходах. Документ поможет убедиться в реальном трудоустройстве человека, если вы в этом факте не уверены. 
2. Узнайте, в каком банке или микрофинансовой организации он собирается взять заём. Если репутация кредитора вызывает сомнения, имеет смысл отказаться от идеи. 
3. Содержание кредитного договора. Изучите все условия, размеры штрафных санкций, комиссии, положения о передаче долга коллекторам и прочие детали. Все это крайне важно не только для основного заёмщика, но и для гаранта, поскольку в любой момент он сам может стать должником. 

Требования и документы 

К гарантам банки предъявляют следующие требования:

1. Наличие официального дохода. 
2. Возраст – старше 18 лет.
3. Положительная кредитная история. Отсутствие просрочек по прежним займам учитывается не только у клиента банка, но и у гаранта. Из-за «плохой» платежной дисциплины данную кандидатуру могут не утвердить.

Потенциальный гарант должен предоставить следующие документы:

• анкету - заявку гаранта;
• копию удостоверения личности;
• справку о регистрации по месту проживания, полученную не ранее, чем за 30 дней до обращения в банк;
• официальное согласие на хранение и обработку персональных данных, а также на получение информации о пенсионных накоплениях из ЕНПФ.

Некоторые банки запрашивают и другие документы. Например, у граждан, состоящих в зарегистрированном браке, требуют свидетельство о браке или же наоборот, справку об отсутствии актовой записи. Если гарантом выступает индивидуальный предприниматель, у него могут запросить копию свидетельства о государственной регистрации и декларацию о доходах за последние полгода. 

Чем отличается гарант от поручителя

По большому счету ничем. В казахстанском законодательстве не существует юридических норм, разделяющих эти понятия. Согласно ст. 331 ГК РК гарантия и поручительство «идут бок о бок». Единственным различием между поручительством и гарантией являются пределы ответственности перед кредитором.

Так гарант несет ту же ответственность перед банком, что и основной заёмщик. Он обязан погашать не только основной долг, но всё положенное вознаграждение, неустойки, комиссии и судебные издержки, если дело дошло до суда. Меньший объем ответственности может устанавливаться в договоре. Если должник по каким-то причинам престает платить, кредитор имеет право сразу предъявить претензии не к нему, а к его гаранту. 

При поручительстве же ответственность ограничивается конкретной суммой, установленной договором. Причем не обязательно, чтобы эта сумма в полной мере совпадала с размером кредита. В случае просрочки банк в первую очередь обращается с требованием к основному должнику, подает на него в суд и удовлетворяет свои претензии за счет его денег или имущества. И только в случае нехватки или отсутствия активов, непогашенная часть обязательства переходит на поручителя.

Гарант может вернуть свои деньги

Если гаранту пришлось платить за заёмщика, он имеет право предъявить к нему регрессное требование о возврате выплаченной суммы. Однако сделать это можно только после исполнения всех денежных требований банка. Нужно вначале полностью «закрыть» кредит, а затем подать в суд на основного должника иск о возврате задолженности. 

Иск подается в суд, рассматривающий гражданские дела, по месту регистрации ответчика. К исковому заявлению прилагаются копии:

• кредитного договора и договора гарантии;
• всех чеков и квитанций (в том числе распечатанные копии электронных документов), подтверждающих факт оплаты;
• справку из банка о прекращении кредитного договора и об отсутствии задолженности;
• квитанцию об оплате госпошлины в размере 1% от суммы исковых требований.

Как правило, такие споры разрешаются в пользу истца. Но победа в суде не всегда означает, что гарант действительно получит назад свои деньги. Если у ответчика нет ни дохода, ни имущества, то и взять с него нечего. Ведь с банком он тоже не смог рассчитаться. Потому, если вы решили выступить гарантом по чужому обязательству, помните про риски, которые несет этот статус.