Государственная программа гарантирования депозитов разработана для защиты банковских вкладов населения. Ее участниками являются почти все банки второго уровня, работающие в стране. В статье мы разобрали особенности этой программы, которые нужно знать вкладчикам.
Защиту денежных вкладов населения предоставляет государство в лице Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД). Эта организация действует на базе Национального Банка РК. В случае ликвидации банка именно из средств КФГД гражданам возвращаются деньги. Денежный резерв фонда создают сами банки, ежеквартально выплачивая в фонд обязательные взносы.
Право на получение компенсации имеют только физические лица, являющиеся вкладчиками. Каждый гражданин, открывший депозит, текущий счет или банковскую карту, автоматически становится участником рассматриваемой программы. Под рассматриваемую гарантию подпадают все категории вкладов:
Также в случае принудительного закрытия банка КФГД возвращает средства, хранящиеся на текущих счетах и дебетовых картах.
К сожалению, правило гарантирования распространяется не на все суммы вкладов, а только на их часть. Размер этой части зависит от типа депозита:
Гарантия действует не в отношении конкретного человека, а в отношении банка. То есть, если у вас в ликвидируемом банке открыто несколько счетов/карт/депозитов, то компенсации подлежит не каждый продукт в отдельности, а все они суммируются, в том числе и вознаграждение по ним. И после этого вам выплатят одну общую сумму возмещения с учетом установленных пределов. К примеру, если вы храните в одном банке депозит на 10 млн., счет на 3 млн. и долларовый вклад еще на 5 млн. тенге, то в совокупности по гарантии вам вернут допустимый максимум в 15 млн. тенге. Остальные деньги можно получить после процедуры реализации имущества банкрота (этому вопросу посвящен следующий раздел статьи). Чтобы избежать возможных потерь, вклады и счета желательно открывать в разных банках, учитывая предельно допустимую сумму компенсации.
Как написано выше, под гарантию подпадает сумма вклада вместе с «набежавшими» процентами, включая и те, что уже начислены, и те, что уже капитализированы во вклад. Поэтому нежелательно размещать на депозит сразу предельную сумму гарантирования (15,10, 5 млн.тенге), а имеет смысл оставить место и для процентов. Так, к примеру, если год назад вы открыли тенговый депозит на 15 млн., а банк через этот год ликвидировался, то вам вернут только основную сумму вклада, так как она сама по себе уже является пределом гарантирования. «Набежавшие» за это время проценты вы получить не сможете.
Если ваш вклад превысил максимальный гарантированный показатель, вы имеете право требовать возврата оставшейся части, но уже в особом порядке. Для этого необходимо обратиться в ликвидационную комиссию банка с письменным заявлением о возврате оставшихся средств депозита.
Заявление пишется на имя руководителя ликвидационной комиссии. К документу прилагаются копии удостоверения личности вкладчика и договора об открытии депозита, где указана сумма основного долга. Причем подать заявление нужно в течение 2 месяцев после размещения в СМИ уведомления о ликвидации банка.
Деньги можно получить после того, как пройдут все процедуры банкротства, включая реализацию имущества. Средства, вырученные в результате продажи активов банкрота, возвращаются его кредиторам в порядке очереди. Ст. 74-2 Закона РК «О банковской деятельности» предусматривает 10 очередей кредиторов. К слову, вкладчики по депозитам относятся в девятой очереди кредиторов. А это значит, что по факту возврат денег может и не состояться, поскольку их попросту может не хватить после расчета с кредиторами всех предыдущих очередей.
На сумму гарантированного возмещения влияет не только размер депозита, но и наличие кредита. Нередки ситуации, когда в одном и том же банке гражданин имеет и вклад, и кредит. Например, вклад составляет 15 млн.тенге, а задолженность по кредиту – 5 млн. В таком случае вначале из средств депозита возмещается непогашенная задолженность путем взаимозачета, а после этого формируется сумма гарантированного возмещения. В нашем случае она составит 10 млн.тенге.
Получить гарантийное возмещение по депозиту можно, обратившись в новый банк-агент, представляющий тот банк, который ликвидируется. Именно агент принимает заявления на выплату компенсаций от вкладчиков и ведет с ними расчет. Названия и адреса банков-агентов размещены на официальном сайте КФГД. Также получить нужную информацию вы можете, лично позвонив или посетив отделение фонда.
Сами денежные суммы выплачивает банк-агент. Заявители могу получить разными способами по желанию:
Подать заявление можно в течение 1 года с даты начала гарантийных выплат. В случае пропуска указанного срока, невостребованные суммы без согласия вкладчика КФГД направляет на его имя в ЕНПФ в качестве добровольного пенсионного взноса. Вместе с этим закон установил список уважительных причин, по которым гражданин имеет право получить компенсацию после истечения указанного года. В этот список входит:
КФГД начинает выплачивать деньги не позднее, чем через 35 рабочих дней после того, как у банка отзовут лицензию. Информация об отзыве лицензий размещается на официальных сайтах АРФРР, КФГД, а также по телевидению и в СМИ.
