Рефинансирование (перекредитование) – это финансовая услуга, позволяющая уменьшить долговую нагрузку на бюджет заёмщика. С ее помощью можно одновременно погасить несколько кредитов на условиях, более выгодных, чем те, на которых эти кредиты выдавались. Однако рефинансирование подходит не всем и не всегда. В статье мы разобрали случаи, когда этот продукт приносит реальную выгоду и как его оформить.
Рефинансирование представляет собой выдачу нового кредита, средства которого направляются на «закрытие» имеющихся займов. По общему правилу средства направляются напрямую на счета кредиторов. Но некоторые банки делают данный продукт еще более выгодным, предлагая клиенту не только выплатить долги, но и получить на руки какую-то часть средств, которую человек может потратить по собственному усмотрению.
Преимуществом рефинансирования является и то обстоятельство, что с его помощью можно погасить сразу несколько разнородных займов. Например, потребительский кредит, автокредит и долг по кредитке.
Некоторые банки предлагают рефинансировать залоговые займы по беззалоговым программам. Например, если у клиента имеется ипотека, он может найти банк, который выдаст средства на ее погашение без залога. Таким образом, можно раньше времени высвободить имущество из-под обременения и стать его полноправным собственником.
Финансисты уверены, что рефинансирование в 2026 году станет хорошим подспорьем для тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями. Но нельзя забывать и о том, что рассматриваемая услуга не всегда дает ожидаемый результат.
К преимущества данной услуги можно отнести:
Для того, чтобы принять верное решение, нужно учесть и недостатки. К их перечню можно отнести:
В большинстве случаев рефинансирование приносит пользу. Но встречаются ситуации, когда оно будет нецелесообразным.
Заключение новой сделки сопряжено с сопутствующими расходами, о которых упомянуто выше. Иногда эти расходы могут нивелировать общую выгоду от рефинансирования. Поэтому перед тем, как подавать заявку, имеет смысл рассчитать возможную прибыль и переплату по новому кредиту. Сделать это можно с помощью специальных онлайн-калькуляторов, которые имеются на сайтах банков, предлагающих эту услугу. А можно рассчитать самостоятельно, воспользовавшись формулой: переплата = ежемесячный платеж*количество месяцев-основной долг.
Отметим, что номинальную (ежемесячную) процентную ставку и ГЭСВ банки с недавних пор обязаны указывать сразу на первой странице своих договоров.
Вторым случаем, когда нет смысла прибегать к данной финансовой услуге – это течение срока. То есть если с момента оформления займа прошла половина срока, то брать новый заём, чтобы выплатить старый, уже нецелесообразно. Это связано с тем, что в начале кредитования заёмщик оплачивает банковское вознаграждение. Проценты составляют большую часть ежемесячного платежа, и лишь небольшая его часть уходит на выплату основного долга. Поэтому при рефинансировании во второй половине срока клиенту придется заново платить процент банку, из-за чего переплата по новому кредиту не перекроет уже имеющуюся переплату, даже если ставка по нему заметно ниже прежней.
Но если интересует не сохранение финансов, а снижение ежемесячного платежа для снижения долговой нагрузки в текущем моменте, то рефинансирование поможет.
Кроме того вознаграждение нового кредитора должно быть, как минимум, на 2,5%-3% ниже, чем по ранее оформленным сделкам.
Однозначно ответить на этот вопрос сложно. Каждый банк предлагает разные условия, которые кому-то подходят, а кому-то – нет. Но существуют такие моменты, на которые стоит обращать внимание в любом случае:
Нередко самые выгодные условия предлагает тот банк, в котором заёмщик получает заработную плату или имеет открытый депозит.
Нельзя забывать и о том, что рефинансирование не дадут обладателям неофициального дохода, а также неоднозначной кредитной истории. Поэтому перед тем, как подавать заявку, стоит получить выписку из кредитной истории и проконтролировать ее состояние.
