Кредитный договор – это единственный документ, устанавливающий права и обязанности участников сделки – кредитора и заёмщика (должника). В конце 2025 начале 2026 года произошли масштабные изменения в налоговом и банковском законодательстве. Как эти изменения отразятся на характере договоров банковского займа, мы разобрались в статье.
В январе 2026 года Национальный Банк снизил годовые эффективные ставки вознаграждения (ГЭСВ):
Годовая эффективная ставка вознаграждения – основной показатель реальной стоимости кредита. Она отражает не только проценты, но и любые скрытые переплаты. ГЭСВ всегда выше, чем номинальная (ежемесячная) процентная ставка. В этой связи банки редко афишируют ее в рекламе своих кредитов, но именно на ГЭСВ нужно обращать внимание перед тем, как отправлять заявку.
Теперь все финансовые организации обязаны фиксировать процентную ставку по кредиту на дату заключения сделки. Это означает, что повышать ее под любым предлогом, вне зависимости от рыночной обстановки банки уже не смогут. Кроме того любое установление комиссий в процессе возврата долга будет считаться незаконным.
Во-первых, все суммы, которые банк планирует получить с должника, должны указываться на первой странице договора. Во-вторых, эти сумму не могут превышать установленные пороговые показатели – 25% для ипотеки, 46% для потребительских займов и т.д.
Если в процесс погашения кредита заёмщик обнаружит дополнительные сборы, увеличивающие переплату, он имеет право требовать возврата незаконно удержанных сумм или пересмотра условий сделки. Для этого нужно написать соответствующее заявление на имя руководителя отделения банка, в котором был получен кредит. Если заявление останется без ответа или без удовлетворения, клиент может подать жалобу в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК.
Важно! Если вы оформили договор займа после 5 января 2026 года, обязательно проверьте в договоре положение о ГЭСВ. Если этот показатель превышает те самые 25%, 35%, 46%, то требуйте пересмотра кредитных условий.
Таким образом, говоря о том, где в договорах «спрячутся» комиссии, можно смело утверждать, что с 2026 года потайных лазеек для скрытых платежей больше не останется. Все они перестанут быть скрытыми и будут включены в показатель ГЭСВ.
С 2019 года Национальный Банк запретил финансовым организациям взимать комиссии за следующие виды обслуживания:
Неправомерность таких платежей установлена письмом Национального банка РК от 09.02.2012 № 667-206-740. По мнению регулятора, открытие и обслуживание кредитного счета не является банковской операцией. В то время, как банки могут брать плату только за совершение банковских операций:
Страховка не позволяет включить в договор скрытые переплаты, но при этом совершенно открыто эти самые переплаты увеличивает. Суть в следующем.
Страховка является обязательной в ограниченных случаях – когда оформляется ипотека и автокредит или целевой залоговый кредит на приобретение спецтехники и оборудования. Здесь речь идет о защите залогового имущества от физического повреждения или уничтожения.
Если же говорить о потребительском кредитовании, то здесь объектом выступает жизнь и здоровье заёмщика. Суть в том, что сели человек умрет или по состоянию здоровья не сможет работать, убытки банка покроет страхования компания. Такой вид страхования не является обязательным, и клиент имеет право от него отказаться, а банк, свою очередь, не имеет права настаивать. Но чтобы не терять клиента и не нарушать закон, кредиторы идут на ухищрение. Оно заключается в том, что если человек оформит необязательную страховку, ему выдадут кредит с пониженным процентом и на более долгий срок, а в случае отказа процент будет повышен, а срок сокращен.
На первый взгляд, кажется, что оформив страховку, человек сэкономить на процентной ставке, но не все так просто. Иногда стоимость полиса может оказаться настолько высокой, а условия страхования настолько невыгодными, что проще оформить заём с высокой ставкой или поискать другой банк. Таким своеобразным способом банки вынуждают клиентов оформлять страховку для покрытия возможного риска невозврата кредита.
Кстати, кредитор здесь выигрывает дважды. Во-первых, он страхует себя от возможных потерь, а во-вторых, получает свое вознаграждение от страховой компании за привлечение клиента и продажу полиса.
Итак, чтобы не стать жертвой невыгодных условий кредитования и не платить лишние комиссии, внимательно читайте договор. А если появятся вопросы, попросите разъяснений у менеджера или покажите проект договора юристу.
