ИП с временно приостановленной деятельностью: есть ли шанс на одобрение кредита?

Индивидуальный предприниматель (ИП) ведет предпринимательскую деятельность без создания юридического лица. То есть по сути ИП является физическим лицом, даже если на его предприятии используется труд наемных работников. Иногда работу малого бизнеса приходится временно приостановить. Можно ли взять кредит в таком случае, мы разобрались в статье.

Можно ли получить кредит на приостановленное ИП

Частный предприниматель может получить кредит двумя способами:

1. Как обычное физическое лицо, так как по умолчанию признается таковым. В таком случае предпринимателю предоставляется стандартный залоговый или безналоговый кредит. 
2. Как хозяйствующий субъект, если речь идет о специальных кредитных программах для развития бизнеса. 

Естественно, в случае временного приостановления деятельности средства на развитие бизнеса не предоставит ни один банк. Поэтому о данном виде финансирования речь дальше не пойдет. 

Как получить кредит приостановленному ИП

В случае временного закрытия предприятия возможность получить кредит от банка остается. ИП может подать заявку на общих условиях, как обычный гражданин. Главное условие, чтобы, несмотря на консервацию предприятия, он оставался платежеспособным. Банк принимает во внимание любой официальный доход – пенсию, пособия, заработную плату и другие виды доходов, которые можно подтвердить документально.

В случае отсутствия или недостаточности дохода можно рассмотреть вариант залогового кредитования. В качестве залога чаще всего принимается недвижимость. Это может быть жилье, офис, производственное помещение и т.п. Некоторые банки в качестве обеспечения обязательств принимают депозиты.

Менее охотно банки берут в залог земельные участки, ценные бумаги и доли в общей собственности. Подобная «неохота» объясняется тем, что земля, акции и общая долевая собственность куда менее ликвидны, чем недвижимость. 

Если в собственности нет ничего ценного, то помимо залоговых программ можно рассмотреть варианты поручительства или гарантии третьих лиц. Эти люди заключают с банком соответствующий договор, по которому берут на себя обязанность выплачивать кредит, если вдруг заёмщик перестанет платить сам. Большинство банков в качестве поручителей и гарантов принимают вторых супругов, совершеннолетних детей, родителей. Коллеги и третьи лица принимаются гораздо реже.

Сложность этого варианта состоит в том, что далеко не каждый человек, пусть даже это близкий родственник, соглашается взять на себя чужое долговое бремя.

На что банк будет обращать внимание

Если деятельность малого предприятия приостановлена, и бизнесмен уже не является таковым, то банк будет оценивать его как обычного заёмщика. В качестве общих критериев во внимание принимается:

1. Качество кредитной истории. Естественно, что при наличии просрочек по прежним договорам, банк может отказать в одобрении заявки, ведь с таким клиентом опасно сотрудничать. 
2. Самое существование кредитной истории. Если индивидуальный предприниматель ранее никогда не оформлял кредитов (это редко, но все же встречается), банку сложно оценить его платежеспособность и риски, связанные с невозвратом кредита. 
3. Наличие постоянного, официального дохода и пенсионных отчислений. Причем учитывается не только самое наличие дохода, но и его достаточность. Если ежемесячный платеж по кредиту будет превышать 50% от ежемесячных денежных поступлений клиента, его заявку не одобрят. 
4. Уровень долговой нагрузки. Если у потенциального клиента имеются непогашенные займы, которые он продолжает платить, показатели долговой нагрузки повышаются, и вероятность одобрения заявки, соответственно, снижается. 
5. Возраст. Как правило, возраст заёмщика должен быть не менее 21 года на момент оформления сделки и не более 63-65 лет на момент окончания срока ее действия.

Когда речь идет о залоговом кредите, то помимо клиента, банк изучает и предмет потенциального залога. Основной критерий, которому должно отвечать имущество, - это ликвидность. Банк должен быть уверен, что в случае отказа заёмщика от обязательств, у него была возможность быстро и выгодно реализовать предмет залога. 

Еще один вариант – МФО

Не каждый предприниматель, приостановивший работу своего бизнеса, может похвастаться высоким доходом и хорошей кредитной историей. Таким клиентам на помощь приходят микрофинансовые организации. 

Они не принимают во внимание ни уровень дохода клиента, ни качество его кредитной истории. Единственное, что важно, это совершеннолетний возраст и казахстанское гражданство заёмщика. Все возможные риски, связанные с невозвратом средств, МФО заранее компенсирует высокими процентными ставками (от 0,01% до 0,3% в сутки), и сокращенными сроками возврата – до 90 дней.