16 июня 2025 года власти планировали ввести изменения в банковское законодательство. Согласно этим изменениям должна была снизиться годовая эффективная ставка вознаграждения по ипотечным займам. Однако новый закон так и не вступил в силу. Законодатели отложили решение этого вопроса до ноября текущего года. Несмотря на то, что закон так и не был внедрен, он вызвал большой общественный резонанс.
По кредитам в Казахстане одновременно применяется два вида процентов - Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) и номинальная (ежемесячная) процентная ставка. Номинальная ставка – это тот процент, который мы платим банку каждый месяц вместе с частью основного долга. Он служит вознаграждением за то, что клиент пользуется средствами банка и не отражает реальной стоимости кредита.
Реальную стоимость кредита, учитывая все переплаты, комиссии и ежемесячные взносы, отражает ГЭСВ.
Еще недавно максимальная ГЭСВ держалась на уровне 25%. Парламент планировал снизить ее до 20%, что сделало бы ипотеку более дешевой, и как следствие, более доступной.
Естественно, что банки высказались резко против такой инициативы, из-за чего властям пришлось временно отказаться от своего решения. Представители сената пояснили, что причинами отсрочки стали:
Новости о снижении ставки стали причиной слухов о том, что банки приостанавливают выдачу ипотеки. Однако, по словам экспертов, это не более, чем мнения обывателей.
Советник президента Ассоциации риелторов Казахстана Нина Лукьяненко пояснила, что ипотека является основным источником доходов для банков. Некоторые банки, временно изменяют условия кредитования, но такое поведения всегда имеет место при изменении нормативных требований.
В общем же, рынок ипотечного кредитования был и остается действующим. Хотя некоторая неопределенность все же может негативно отразиться на количестве сделок.
Все мы видим, что на рынке вторичного жилья в течение прошлого и этого года наблюдается стабильное (хотя и медленное) снижение цен. Несмотря на все усилия властей, ипотека не становится доступнее, а новые законодательные изменения направлены не в пользу простых граждан, а исключительно в пользу застройщиков.
Поэтому эксперты уверены, что в обозримом будущем повышения цен на недвижимость не предвидится. Вторичное жилье продолжает дешеветь. Спрос на нее сдерживается не только отсутствием средств у населения, но и отсутствием льготных программ кредитования, направленных именно на покупку «вторички».
Руководитель Федерации недвижимости Ермек Мусрепов уверен, что снижение ГЭСВ, конечно же, удешевит ипотеку, но для большинства казахстанцев даже 20% остаются неподъемной ношей.
По сведения РПКБ (первого кредитного бюро) в период с января по апрель 2025 года почти 40% ипотечных кредитов было оформлено по общим рыночным ставкам. 45% кредитов выдавались по ставке, превышающей 20%.
Аналитики считают, что снижение ГЭСВ негативно скажется на рынке вторичной недвижимости. Поскольку именно «вторичка» чаще теряет в стоимости, из-за чего возрастают риски для банков. В этой связи банки с осторожностью выдают кредиты на покупку недвижимости от собственников.
В целях снижения потенциальных рисков ужесточаются требования к вторичной недвижимости. В частности, снижается возраст объекта, возрастает первоначальный взнос, строже оценивается платежеспособность клиента.
После громких обсуждений и беспокойства банковского сообщества Агентство по регулированию и развитию финансового рынка и Национальный банк сообщили, что прежняя ГЭСВ 25% будет сохранена до ноября 2025 года.
Учитывая тот факт, что решение о снижении ГЭСВ заморожено до ноября, никаких изменений по прочим банковским ставкам не планируется. В частности по ипотеке номинальный (ежемесячный) максимальный процент составит 20%, по беззалоговым потребительским программам – 46%, по залоговым займам – 36%, по микрокредитам сроком более 45 суток – 46%. По микрокредитам «до зарплаты» сроком менее 45 суток – ставка вознаграждения по-прежнему составляет не больше 0,3% в день, но не более, чем 175% за весь срок сделки.
Отметим, что решение по снижению ГЭСВ не отменено, оно лишь отложено до конца осени. Планируется, что за это время банки полностью приведут свои системы и механизмы в соответствие с новыми стандартами, а граждане, желающие купить недвижимость, взвесят свои финансовые возможности.
