Точного ответа на этот вопрос не существует. Все зависит от материальных возможностей семьи, ее потребностей, а также тех целей, на которые супруги берут кредит. Несмотря на отсутствие универсального рецепта, эксперты Vsebanki решили разобраться в особенностях залогового и беззалогового кредитования, а также в ситуациях, когда тот или иной вариант окажется более выгодным.
Естественно, разница заключается в условиях. В первом случае получая деньги от банка, заёмщик предоставляет ему гарантию возврата долга в виде ценного имущества. Как правило, это жилая или коммерческая недвижимость, автомобили, денежные депозиты, реже – земельные участки, ценные бумаги, спецтехника и т.п.
Получая залог, банк выдает больше денег с меньшими процентами и на более длительный срок, чем по беззалоговым программам. Даже на качество кредитной истории обращается не столь пристальное внимание. Такая лояльность объясняется тем, что залог служит для банка гарантией возврата полученных средств. То есть даже если клиент перестанет возвращать деньги, кредитор, соблюдая определенные формальности, может обратить имущество в свою собственность и тем самым компенсировать убытки.
При оформлении залогового займа банк налагает на имущество правовое обременение, которое регистрируется в органах юстиции. В результате чего собственник частично ограничивается в своих правах относительно этого объекта на весь срок кредитования. Хозяин по-прежнему может свободно владеть и пользоваться имуществом – проживать в нем, работать, делать ремонт и т.п., но продать, подарить или сдать в аренду без официального разрешения кредитора он не имеет права. Как только человек погасит долг, обременение снимается, и он снова становится полноправным собственником своего дома или квартиры.
Многие заёмщики уверены, что, ипотека и заём под залог недвижимости – это одно и то же. Но такое мнение ошибочно.
Ипотека – это целевой кредит, который предоставляется исключительно на приобретение недвижимости, которая впоследствии передается в залог банку. То есть кредитор дает деньги на покупку квартиры под залог этой же квартиры. Она выступает гарантией того, что клиент возвратит долг. Ипотеку выдают только банки второго уровня.
Кредит под залог недвижимости представляет собой стандартный потребительский нецелевой заём. В данном случае человек берет деньги у финансовой организации и может расходовать их на любые цели, кроме покупки недвижимости. Залог выступает гарантией того, что заёмщик вернет долг. Но при этом средства перечисляются на его собственный счет, и кредитор не контролирует направления их расходования. Кредит под залог недвижимости можно получить не только в банке второго уровня, но и в крупных микрофинансовых организациях.
В залог по потребительскому займу можно оставить не только недвижимость, принадлежащую самому заёмщику, но и чужую. Главное, чтобы ее собственник дал официальное согласие.
Кредит без залога для банка является более рискованным. Поэтому в рамках подобных программ предлагаются повышенные процентные ставки, меньшие суммы и сокращённые сроки. При этом банки предъявляют к потенциальным заёмщикам повышенные требования. При наличии залога иногда допускаются «огрехи» в кредитной истории или не слишком высокий доход. По необеспеченным займам банки отдают предпочтение клиентам с высоким доходом и безупречной финансовой репутацией. Здесь выше вероятность получить отказ, поскольку банк не имеет имущественного обеспечения обязательств.
Ответ зависит от разных факторов:
Итак, кредит с залогом подойдет тем, кто планирует крупные покупки – автомобиль, жилье, земельный участок и т.п. Наличие обеспечения позволяет снизить процентную ставку и погашать долг в течение длительного срока (до 25 лет по ипотеке и до 7-10 лет по залоговым потребительским программам
По кредитам, обеспеченным ценным имуществом, можно получить большие деньги – от 8-10 и более миллионов тенге, в зависимости от стоимости предмета залога. Ставка вознаграждения будет относительно невысокой – до 20%. График погашения, как правило, рассчитывается на длительные сроки, и за счет этого банк даже при пониженной ставке успевает получить свою выгоду.
Но нельзя забывать, что в таком случае заёмщик рискует собственным имуществом. Ведь если он не будет возвращать долг, банк имеет право обратить взыскание на имущество, после чего оно перейдет в собственность банка. Это правило в одинаковой степени относится как к ипотечным, так и к потребительским кредитам, обеспеченным залогом.
К тому же оформляется залоговый кредит дольше с большим количеством формальностей. Клиент должен заключить кроме кредитного договора договор залога, организовать оценку залога, застраховать его, затем зарегистрировать обременение в органах юстиции и только после этого он сможет получить деньги.
Если говорить о беззалоговых программах, то по ним банки предлагают повышенную процентную ставку - 25%-35% и относительно короткие сроки возврата – от 6 месяцев, до 7 лет. Максимальные суммы бывают разные – в среднем 5-7 млн.тенге. При этом необходимо иметь доход, достаточный для внесения платежей и качественную кредитную историю. Однако беззалоговый заём оформляется быстрее и проще. Из документов требуется только удостоверение личности, а провести всю процедуру оформления можно в банковском приложении, не выходя из дома.
Рассмотренный вариант удобен для тех, кому деньги нужны здесь и сейчас и в относительно небольших суммах. Например, на оплату обучения, медицинских услуг или проведение ремонта.
Вне зависимости от того, какой кредит вы выбрали, перед подачей заявки необходимо взвесить свои финансовые возможности и разработать четкий план расчета с банком.
