Существует две разновидности процентной ставки по кредиту – фиксированная и плавающая (переменная). Фиксированная ставка встречается гораздо чаще, чем плавающая. Чем они отличаются, в чем их плюсы и минусы, а также какой вариант более выгодный, мы разобрались в статье.
Название говорит само за себя. Это такой процент вознаграждения, который не зависит от рыночной конъюнктуры и остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Банк не вправе изменить ее в одностороннем порядке. Процент может быть снижен по заявлению клиента, при условии, что у последнего появились финансовые затруднения.
Главное преимущество заключается в том, что клиента, погашающий кредит, точно знает, сколько и когда он должен платить каждый месяц. Не приходится волноваться о том, что ставка станет больше, и нужно будет изыскивать дополнительные деньги. Это позволит рассчитывать бюджет, распределяя средства для жизни и для расчета с банком. К тому же есть возможность заранее рассчитать общую переплату по займу.
Недостаток – фиксированная ставка заметно выше плавающей. Поэтому с нею погашать кредит становится значительно дороже. Чтобы банк снизил ставку, нужны веские основания – потеря работы, появление иждивенцев в семье, тяжелое заболевание. К тому же такое снижение является правом, а не обязанностью финансовой организации. И клиент, столкнувшийся с финансовыми трудностями, вполне может получить отказ.
По-другому ее называют переменной. Она может снижаться или возрастать в течение срока действия договора. Плавающая ставка состоит их двух частей – постоянной и переменной. Переменная часть всегда зависит от каких-то рыночных показателей. Это может быть:
Если переменный индекс под воздействием названных факторов будет возрастать, то и общая ставка будет идти вверх. При снижении индекса наблюдается обратная ситуация, и клиент может сэкономить на выплатах.
Переменная часть «плавает» не самостоятельно. Она пересматривается банком в определенные периоды, которые обязательно указываются в договоре. Как правило, это один раз в полгода.
Постоянная часть не изменяется. Можно сказать, что она играет роль комиссии банка за предоставление кредита. Обычно на долю постоянной части приходится 0,5%-5% от суммы ежемесячного платежа.
Основной плюс рассматриваемого варианта заключается в том, что у клиента есть возможность экономить на процентах. Например, если фиксированная ставка составляет 18%, то плавающая может снижаться до 9,5%.
Но нельзя забывать и о рисках. Ведь если базовая ставка Национального банка «подскочит» или ускорится инфляция, то переменная часть возрастет. В этой связи банк пересчитает проценты, и платежи станут больше. К тому же, учитывая общее состояние дел на внутреннем рынке Казахстана и во внешней экономике, нельзя быть уверенным, что процент будет стабильно низким в течение длительного срока.
Риски возрастают прямо пропорционально длительности кредитования – чем дольше срок, тем выше вероятность увеличения ставки. Особенно этот нюанс актуален для сделок продолжительностью от 10 лет.
По информации Национального банка РК займы с плавающей ставкой казахстанские банки предлагают редко. К примеру в портфеле ипотечного кредитования на долю таких сделок приходится всего 0,1-%-0,3% от общего количества оформляемых займов.
В более развитых государствах плавающая ставка является более распространенной и востребованной. В то время, как отечественный рынок «штормит» уже не один десяток лет.
Стабильность внутренней экономики напрямую влияет на плавающую ставку. Поэтому выгодной она будет только при низкой ставке Национального банка или при замедлении инфляции. Любая экономическая встряска увеличивает переплату. При этом страдает не только клиент, но и банк. Ведь высока вероятность того, что человек не справится с возросшей финансовой нагрузкой и перестанет платить, из-за чего кредитор понесет потери. Чтобы избежать подобных проблем, отечественные банки практически отказались от займов с плавающей ставкой.
Если все же банк предлагает сделку с плавающим вознаграждением, то эксперты советуют отказаться и выбрать привычный фиксированный способ начисления процентов. Так вы защитите себя от потенциальных денежных убытков, связанных с возрастанием ежемесячного платежа.
Итак, в заключение скажем, что более «удобной» в теперешних реалиях признается ипотека с фиксированной ставкой. Поскольку сумма платежа не меняется в течение всего срока действия договора, благодаря чему является более предсказуемой. Хотя в финансовом плане выгоды она не приносит.
Ипотека с переменной ставкой считается более выгодной, но из-за непредсказуемости экономики для нее характерен риск внезапного повышения платежа. К тому же из-за крайне малого количества предложений кредит с переменной ставкой является большой редкостью.
