Под кредитоспособностью понимается способность своевременно и в полном объеме возвращать долг. Это своеобразный прогноз, оценивающий возможности возврата кредита при благоприятном исходе. То есть банк определяет, за какой срок и в каком ежемесячном объеме клиент сможет исполнять обязательство при сохранении имеющегося источника дохода. На что влияет кредитоспособность и по каким параметрам она рассчитывается, читайте в статье.
Кредитоспособность и платежеспособность: сходство и отличия
Кредитоспособность - это соотношение ежемесячного дохода клиента, его обязательств и гипотетических необходимых затрат. Например, наличие у должника ранее оформленных кредитов, иждивенцев, которых он содержит и т.п. В результате этих расчетов банк определяет, останется ли у клиента свободный капитал, позволяющий выплачивать новый кредит, если его заявку одобрят.
Платежеспособность – это отражение реального финансового состояния должника и его возможности погашать кредит в текущем моменте или в определенном отрезке прошлого времени. При определении платежеспособности банк фиксирует все просрочки по ранее оформленным займам.
Другими словами, кредитоспособность – это статистический прогноз на будущее (на срок действия кредитного договора), а платежеспособность – это действительное положение вещей в данный момент.
Как банки рассчитывают кредитоспособность
Рассматриваемый показатель рассчитывается регулярно, через равные промежутки времени. Это делается в любом случае, даже если человек без просрочек погашает долг. Для расчета используется кредитный скоринг - автоматизированная аналитическая система, ведущая расчеты на основе социальных, возрастных, финансовых и прочих характеристик конкретного человека. Все необходимые данные программа автоматически запрашивает в уполномоченных органах – ЕНПФ, юстиции, дорожной полиции, у судебных исполнителей и т.п. Также используются сведения кредитной истории.
При расчете учитываются следующие параметры:
- Возраст. В момент обращения за кредитом человеку должно быть не меньше 21 года. Реже банки/МФО снижают планку до 18 лет. Устанавливается и максимальная возрастная планка. Так на дату окончания договора клиенту должно быть не более 63-65 лет.
- Кредитная история. Скоринг запрашивает в БКИ все сведения о кредитах, ранее полученных данным гражданином. Наличие в истории просрочек или вовсе непогашенных долгов является причиной понижения рейтинга, и часто - поводом для отказа в одобрении заявки. Почему часто, а не всегда? Потому, что стопроцентным мотивом для отказа просрочка не является. Банк может выдать «проблемному» заёмщику кредит, но под более высокий процент или на сокращенный срок, чтобы нивелировать риск невозврата. Нередко за займом обращаются люди, которые не имеют кредитной истории, то есть ранее никогда не оформляли кредит. Из-за отсутствия исходных данных скоринг не сможет определить его кредитный рейтинг. Поэтому в подобных случаях расчеты проводят банковские специалисты, что называется, вручную.
- Официальный доход. Заработная плата или другие регулярные денежные поступления клиента являются для банка гарантией возврата средств. Если человек перестанет платить, финансовая организация обратит взыскание на его доход. Поэтому заёмщиком в большинстве случаев может стать совершеннолетний трудоспособный гражданин, имеющий официальный заработок – работающий по найму или зарегистрированный в статусе ИП. Кстати, наличие заработка проверяется по пенсионным отчислениям.
- Прочие источники дохода. К прочим источникам относится пенсия, пособия, депозиты, ценные бумаги, недвижимость и т.п. Главное условие, чтобы право собственности на указанные объекты принадлежало должнику и было надлежащим образом зарегистрировано.
- Минимизация или распределение рисков. В данном случае банк рассматривает варианты, с помощью которых можно подстраховаться на случай невозврата займа. Например, располагает ли гражданин недвижимым имуществом на праве собственности, чтобы получить его в залог или обратить на него взыскание. Также банк учитывает, является ли заёмщик его постоянным клиентом или нет. Если человек уже получает зарплату/пенсию или имеет депозит в этом банке, то к нему отнесутся лояльнее. В такой ситуации проверка занимает меньше времени, поскольку у кредитора большая часть сведений о заёмщике уже имеется.
При оценке кредитоспособности важна любая мелочь. Поэтому клиенту перед рассмотрением заявки предлагают заполнить подробную анкету, указав ФИО, возраст, адрес, гражданство и т.п. С ее помощью банк лучше поймет жизненные обстоятельства клиента – размер дохода и соответствие его с расходами, наличие иждивенцев, стабильность трудовой деятельности и т.п.
