Индивидуальный предприниматель (ИП) по закону является физическим лицом, ведущим бизнес без образования юридического лица. Как может повлиять закрытие ИП на кредитные обязательства, разбирались эксперты Vsebanki.
Учитывая то обстоятельство, что индивидуальный предприниматель является физическим лицом, то его обязательства не прекращаются с закрытием хозяйствующего субъекта. ИП получает любой кредит (пусть даже он направлен на развитие бизнеса) как физическое лицо.
Согласно ….Предпринимательского кодекса РК, индивидуальный предприниматель отвечает по своим долгам всем принадлежащим ему имуществом. В данном случае речь идет не только о том, что он заработал в процессе коммерческой деятельности, но и всем, что у него есть в принципе. То есть в случае просрочки по кредиту банк может подать иск к должнику, как к физическому лицу, а затем обратить взыскание на его личное имущество– жилье, автомобиль, долю в общей собственности и т.д.
Закрытие ИП – это лишь прекращение коммерческой деятельности. Обязательства остаются, и остается обязанность их погашать.
Существует несколько способов рассчитаться с кредитом при ликвидированном ИП.
Официально понятие реструктуризации в казахстанском законодательстве не закреплено. Однако оказавшись в сложном финансовом положении, заёмщик может обратиться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора.
К заявлению нужно приложить документы, свидетельствующие об отсутствии дохода. В противном случае банк не согласится смягчить график. В качестве таких документов можно использовать:
Если закрытие ИП и потеря дохода вызваны личными обстоятельствами, например, тяжелым заболеванием, рождением ребенка, то к заявлению прилагаются соответствующие документы.
Однако стоит напомнить, что изменение графика платежей является правом, а не обязанностью банка. Поэтому даже при наличии полного пакета доказательств, заёмщику могут отказать.
В таком случае можно пожаловаться:
В обоих случаях срок принятия решения – 15 рабочих дней. Решение Агентства и омбудсмена является обязательным для банка.
Можно подать жалобу непосредственно в Национальный Банк, но жалоба будет автоматически перенаправлена для рассмотрения в АРРФР.
В данном случае бывшему предпринимателю не придется доказывать снижение дохода, а напротив, – будет нужно убедить банк в своей платежеспособности. Поскольку рефинансирование представляет собой стандартный кредит, средства, которого не выдаются на руки заёмщику, а направляются на погашение уже имеющегося займа. Хотя некоторые банки предлагают такое рефинансирование, при котором часть денег в виде «свободных» наличных передаются заёмщику.
Рассматриваемую услугу можно получить в любом банке, который ее предлагает.
Рефинансирование удобно тем, что:
Но рефинансирование выгодно не во всех без исключения случаях. Например, если по действующему договору прошло уже больше половины срока, то рефинансировать его будет нецелесообразно. Поскольку в первой половине срока погашается большая часть процентов, так как в этот период ежемесячный платеж может на 90% состоять из вознаграждения банка. Во второй половине срока начинается погашение основного долга. Это значит, что получив рефинансирование, заёмщик вновь будет вынужден платить вознаграждение, но уже новому кредитору.
Обращать внимание нужно и на ставку по рефинансированию. Выгодным оно будет, если вознаграждение по нему, минимум, на 2,5%-3% ниже, чем по действующему договору. Если разница в процентах меньше, то выгода от такого рефинансирования остается под вопросом.
Такой вариант подойдет, если по кредиту был привлечен гарант или поручитель. Эти лица берут на себя ответственность по долгам заёмщика в случае его неплатежеспособности.
Если хозяйствующий субъект ИП ликвидирован, и доход утрачен, бывший предприниматель может обратиться к поручителю (гаранту) с просьбой о частичном погашении кредита. Но при этом важно проинформировать банк о сложившейся ситуации и о том, что платежи будет временно вносить поручитель или гарант.
Когда денежные обязательства становятся непосильными, и возможность восстановления дохода сводится к минимуму, имеет смысл задуматься о продаже залогового имущества. Здесь у заёмщика есть два варианта – инициировать продажу самостоятельно при разрешении банка или передать объект в его собственность во внесудебном порядке. Естественно, если банк будет на это согласен.
