С начала 2025 года в силу вступили в силу изменения в области автокредитования, которые по замыслам законодателя должны облегчить покупку автомобиля. В чем состоят нововведения и действительно ли они направлены на смягчение политики автокредитования – в нашем материале.
Инициатором изменений выступило Агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК (АРФРР). По сведениям пресс-службы агентства, новации, в первую очередь, направлены на поддержку отечественных автопроизводителей, а также повышение востребованности льготных автокредитов.
Суть изменений сводится к тому, что при предоставлении льготных займов под залог купленных автомобилей банки не принимают во внимание наличие долговой нагрузки и не рассчитывают ее коэффициент, как это делается по другим видам кредитования.
Читатель скажет, что такое правило уже действовало в Казахстане до конца 2024 года, и будет прав. Однако срок действия этого правила истекал в 2025 году. Новое постановление Национального банка РК от 13.09.2017г. № 170 с изменениями от 20.02.2025г продлило его действие до 2026 года.
Нормативный документ, в частности, предусматривает, что положение о максимальной долговой нагрузке не будет распространяться на автозаймы, оформленные в период с 1 января 2025 года по 31 декабря 2026 года. Изменения действуют в отношении следующих видов займов:
Вернемся к долговой нагрузке, о которой говорится в постановлении НБ РК №170. До его выхода в свет граждане, имеющие непогашенные кредиты, не могли получить целевой заём на покупку автомобиля.
Если ежемесячный взнос был равен половине ежемесячного дохода, банки не одобряли заявку. Теперь это положение упразднено до 2026 года.
Вопрос о том, насколько это выгодно банковскому сектору, пока остается открытым.
Финансовый эксперт Андрей Чеботарев считает, что вмешательство государства в лице Национального банка в вопросы частного автокредитования, скорее всего, не принесет ничего хорошего ни для банков, ни для клиентов. По его словам долговую нагрузку рассчитывают банки всех развитых государств и решение об одобрении или об отказе принимают исключительно по собственному усмотрению. Ни в Европе, ни в Америке государство не диктует банкам правила в части долговой нагрузки. Решает только сама финансовая организация. Эксперт уверен, что если будут выдавать кредиты без учета долговой нагрузки тем, кто не сможет их выплачивать, банки разорятся. Однако государство учитывает и интересы кредитора. Так, даже, несмотря на то, что банки не смогу считать долговую нагрузку, у них остается право на оценку кредитной истории и сведений о просрочках за 6 месяцев, предшествующих подаче заявки. Кроме этого дополнительной гарантией для банков остается залог в виде купленного автомобиля. Полмиллиона казахстанцев выплачивают автокредиты
Ежегодно количество граждан, покупающих машины в кредит, растет. По информации Первого кредитного бюро по состоянию на декабрь 2024 года было заключено 590 тысяч кредитных договоров, из которых 559 тысяч оплачиваются с просрочками.
По отчетам банков второго уровня можно наблюдать, что в 2024 году выросло не только количество заёмщиков, но и объемы кредитов. В 2024 году было выдано 1,8 трлн.тенге, что на 13,3% больше, чем в 2023 году. Средний размер одного займа составил 8 млн.тенге.
Несмотря на то, что автомобили казахстанской сборки за 2024 год подорожали на 6,6%, только в декабре 2024 года было оформлено 26,7 тысяч кредитных договоров и куплено 25 700 автомобилей.
У такого быстрого роста есть две явные причины:
Большинство приобретаемых в Казахстане автомобилей относятся к иностранным брендам. По сведениям «Автомобильного союза Казахстана» в прошлом году дилеры продали 205 тысяч машин. Это на 3,2% больше, чем в прошлые периоды.
В первые 9 месяцев прошлого года продажи иностранных брендов не поднимались выше 18 тысяч автомоблей, то за октябрь, ноябрь и декабрь было продано еще 20 тысяч «железных коней».
По словам президента «Автомобильного союза Казахстана» Анар Макашевой, в 2024 году конкуренция между дилерами усилилась. Из-за скидок и акций продажи начали расти. К тому же правительство в купе с АРФРР внедрило кредиты без первоначального взноса и возможность оплаты в рассрочку. Для клиентов были созданы хорошие условия, и результатов не пришлось долго ждать.
С одной стороны может показаться, что теперь автокредиты будут выдавать даже «заядлым» должникам, но это далеко не так. Ведь банки по-прежнему будут учитывать качество кредитной истории. То есть хронически недобросовестным заёмщикам ничего не светит.
Очевидно, что нововведения повысят спрос на автокредиты в этом году. Появится еще больше желающих купить авто на заёмные средства. Однако нельзя забывать о том, что банки никогда не будут работать себе в убыток. И если с одной стороны будет облегчение условий, с другой – непременно появятся новые препоны.
На фоне подорожания автомобилей и снижения доходов у большинства граждан, позволить себе купить авто в кредит, пусть даже и без учета долговой нагрузки, смогут только состоятельные казахстанцы. Ведь накопить на первоначальный взнос можно только если доход средний или выше среднего. Но тем, кто живет на одну зарплату, автокредиты в большинстве случаев по-прежнему останутся дорогим удовольствием.
