В Казахстане большинство банков второго уровня выдают ипотечные кредиты. Положительное решение по конкретной заявке зависит от платежеспособности клиента и характеристик будущего предмета залога – приобретаемой недвижимости.
Залоговый заём на покупку жилья выдается человеку, который имеет постоянный, официальный доход. Причем учитывается не столько факт наличия дохода, сколько его размер.
Ежемесячная сумма должна быть такой, чтобы ее не только хватало на выплату взносов, но и нормальную жизнь. Банк внимательно относится к этому моменту, поскольку, если дохода будет хватать на выплату взноса, но для обеспечения жизни окажется недостаточно, человек рано или поздно начнет допускать просрочки, а вполне возможно, что и вообще перестанет платить. Поэтому размер ежемесячного дохода – для кредитора показатель весьма значительный. Иногда при его недостаточности банк может предложить привлечь созаёмщика или гаранта.
Также необходим первоначальный взнос. Его размер в каждой ипотечной программе отличается. Как правило, эта сумма колеблется в пределах от 10% до 50% от стоимости квартиры.
Выбирая выгодные условия ипотеки, узнайте, предлагает ли этот банк какие-либо льготные программы кредитования. Не исключено, что вы подпадаете под параметры одной из них. Если подходящих предложений в данной финансовой организации нет, сравните варианты от других банков. Не забудьте сделать предварительные расчеты и уточнить размер комиссий и переплат.
Имеет смысл узнать у менеджера, какую приблизительно сумму кредита могут одобрить с вашим доходом, какие предъявляются требования к залогу. Также следует спросить о штрафных санкциях за просрочку и о необходимости привлечения гаранта или созаёмщика. Получив подобную консультацию в разных банках, вы найдете наиболее подходящие для себя условия.
Приобретаемую недвижимость банк принимает в залог. Это его гарантия возврата денег. Поэтому к предмету залога предъявляются определенные требования:
Кстати, если вы планируете купить в ипотеку квартиру в строящемся доме или в новостройке, знайте, что большинство банков имеют партнерские соглашения с некоторыми застройщиками. По программам от этих застройщиков в выбранном банке проще купить жилье, чем от других компаний. Поскольку застройщик-партнер и его строение гарантировано отвечают всем требованиям, которые банки предъявляют к строительным компаниям.
Перед тем, как подавать заявку на ипотеку, необходимо организовать оценку квартиры. Для этого обращаются в оценочную компанию или привлекаются частнопрактикующего оценщика. Услуги этих специалистов стоят по-разному, в среднем – 20-50 тыс.тенге. Оценка проводится с выездом на место, чтобы эксперт мог сфотографировать помещение. Также ему потребуется копии всех технических и правоустанавливающих документов на квартиру. Срок подготовки заключения или отчета об оценке колеблется от 1 до 10-15 рабочих дней, в зависимости от загруженности и опыта эксперта.
Заявку на ипотеку подают лично в отделении банка. Одновременно с нею клиент должен предъявить менеджеру следующие документы:
Этот список не является исчерпывающим. Банк может запросить и другую важную, по его мнению, документацию. Если заявка получит одобрение, приступают к совершению сделки. Перед этим заёмщику необходимо получить гарантийное письмо от банка для передачи его продавцу.
Сделка с продавцом совершается так же, как и совершалась бы без участия банка – в нотариальном порядке. Покупатель и продавец обращаются к нотариусу, предъявляют ему все необходимые документы и заключают договор купли-продажи. Вместо денег продавец получает ту самую письменную гарантию банка, которая подтверждает, что через несколько дней он получит расчет.
Подписанный договор купли-продажи направляется на регистрацию в органы юстиции. Передать документы может кто-то из участников сделки или сам нотариус за дополнительную плату. Срок регистрации – 3 рабочих дня. В это время покупатель и банк заключают ипотечный договор и соглашение о залоге. При этом оригиналы документов на недвижимость хранятся у кредитора до тех пор, пока клиент полностью не погасит долг. В течение 10-15 дней после регистрации сделки купли-продажи продавец получает деньги от банка.
Страхование объекта залога является обязательным требованием при оформлении ипотеки. Как только банк одобрил заявку, и покупатель совершил сделку с продавцом, купленную недвижимость нужно застраховать на случай гибели или частичного разрушения.
Страховка действует в течение одного года. По его окончании договор страхования нужно пролонгировать, и так до конца срока действия ипотеки. Страховую компанию покупатель выбирает самостоятельно. Стоимость страховки зависит от суммы кредита и уменьшается по мере его погашения.
