Как микрокредиты помогают малому бизнесу в Казахстане

Малый бизнес – основа любой экономики, но малые предприятия часто испытывают нехватку средств для собственного развития. Однако получить деньги в банке ИП бывает сложно из-за отсутствия кредитной истории или имущества для залога. Эта проблема решается с помощью микрофинансовых организаций.

Значение микрокредитов для развития малого бизнеса

Займы от МФО часто выступают инструментом, поддерживающим самое существование предприятия. В качестве микрокредита можно получить относительно небольшие суммы – до 3, реже до 5 миллионов тенге. Если для среднего или крупного бизнеса это «капля в море», то для ИП – решение многих производственных проблем. Так с помощью этих денег малое предприятие получает возможность:

• приобретать или арендовать оборудование, технику;
• оплачивать аренду недвижимости;
• погашать действующие займы, по которым наступают или уже наступили сроки исполнения;
• выплачивать зарплату работникам и т.п. 

Преимущества микрокредитования

Микрозаймы, в отличие от банковских кредитов, являются более доступными для ИП в плане возможности получения. Мы не говорим сейчас о процентной ставке, она несомненно выше, чем в банке. Но учитывая относительно короткий срок микрокредита, можно сказать, что переплата при повышенной ставке остается приемлемой.

Перед кредитованием БВУ микрофинансирование имеет следующие преимущества:

1. Скорость и вероятность одобрения. Срок рассмотрения заявки на кредит в МФО в среднем занимает несколько минут. Достаточно заполнить короткую анкету на сайте или в приложении финансовой организации, и через 3-10 минут пользователь получает ответ. Ответ, как правило, положительный.
2. Гибкие условия. Чтобы получить деньги, не нужно иметь положительную кредитную историю (не обязательно вообще иметь кредитную историю). Также нет необходимости документально подтверждать уровень дохода. Теоретически он может быть любым, при условии, что ИП будет безболезненно платить по графику.
3. Не требуется залог/поручительство/гарантия третьих лиц. За счет высокой процентной ставки МФО заранее компенсирует риск возможного невозврата средств, поэтому выдает микрозаймы, не требуя дополнительного обеспечения. 
4. Наличие льготных государственных программ. Для некоторых категорий предпринимателей (сельхозпроизводителей, жителей малых городов, ИП, имеющих определенный уровень дохода, стартаперов и т.п.) доступно микрокредитование со сниженными ставками и сроками возврата до 7 лет.
5. Отсутствие бюрократической волокиты. Несмотря на то, что волокита и в банках сведена к минимуму, документы там предоставлять все же требуют. Это могут быть декларации и справки, подтверждающие доход, справки о государственной регистрации субъекта и т.п. В МФО получить деньги можно, имея только удостоверение личности. 

То есть, как мы видим, несмотря на высокую процентную ставку и относительно короткие сроки, микрозайм все же оперативно (куда быстрее, чем банковский кредит) решает насущные проблемы малого бизнеса. 

Что нужно сделать, чтобы получить микрокредит

В первую очередь нужно изучить программы поддержки малого бизнеса, которые предлагает государство. Не исключено, что ваше предприятие подпадает под параметры какого-нибудь льготного микрозайма, и вы можете получить деньги под низкий процент. 

Если ваш малое предприятие не отвечает требованиям льготных программ, ищите обычную МФО с подходящими условиями. Когда речь идет о стандартном (нельготном) микрокредите, то делать ничего особенного и не нужно. Достаточно иметь статус индивидуального предпринимателя и выбрать подходящие условия сделки:

• процент;
• сумму и срок;
• возможность досрочного погашения без штрафных санкций;
• размеры комиссий;
• общую переплату;
• размер пени за просрочку.

Также важно обращать внимание на статус микрофинансовой организации. Получить полностью прозрачный заём на законных условиях можно только в официально действующей МФО, состоящей в реестре Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР). Если организация не состоит в реестре, это означает, что у нее нет права заниматься кредитованием. Никто не запретит предпринимателю взять кредит в нелегальной МФО, но также никто не гарантирует, что проценты здесь не будут «космическими». 

Если говорить о льготном кредитовании, то ИП должен подтвердить свое право на пониженную ставку. Здесь придется подготовить больше документов, но и рассчитывать тоже можно на большее. Так, чтобы получить микрозайм со сниженной ставкой, необходимы:

1. Удостоверение личности.
2. Талон (свидетельство) ИП, крестьянского, крестьянско-фермерского хозяйства.
3. Бизнес-план (если вы планируете получить деньги на развитие нового дела).
4. Согласие заёмщика на получение финансовой организацией сведений из его кредитной истории. 
5. Государственная лицензия (если ИП занимается лицензируемым видом деятельности).

В зависимости от особенностей работы МФО и самой государственной программы дополнительно могут понадобиться финансовая отчетность (баланс доходов и расходов), справки о наличии в собственности имущества и т.п.

Как предпринимателю выбрать МФО

Внимание обращать необходимо на два фактора – условия сделки официальный статус самой организации. Условия микрозайма каждый выбирает по своему усмотрению. А вот что касается официального статуса, то здесь нужно смотреть, состоит ли организация в реестре Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР). По состоянию на 2024 год в нем состоит 928 микрофинансовых организаций, имеющих право на кредитование граждан и субъектов предпринимательства. Сам реестр размещен в свободном доступе, на сайте АРФРР. 

Микрокредит может стать надежным подспорьем в процессе развития малого предприятия. Но чтобы из помощника он не превратился в «камень на шее», следует тщательно взвешивать свои финансовые возможности перед тем, как подписывать договор.