В начале совместной жизни молодые семьи особенно часто сталкиваются с финансовыми проблемами. Только правильное планирование и согласованность помогут добиться денежной стабильности и уверенности в будущем. В статье мы разобрали наиболее эффективные денежные стратегии для молодых семей.
Скажем сразу, что ведение бюджета – это не стратегия в чистом виде, а необходимость, без которой невозможно правильно распределять бюджет семьи. Бюджетом называется план, в котором фиксируются все без исключения доходы и затраты. Вести такой план можно с помощью специальных мобильных приложений или в обычной тетради.
Супругам следует рассчитать свои доходы и расходы с учетом постоянных и переменных затрат. Постоянные траты – это те, которых невозможно избежать:
К переменным относятся такие расходы, которые можно безболезненно сократить или отказаться от них на время либо навсегда. Перечень переменных трат у каждой семьи индивидуальный, и мы не будем приводить примеров. Но скажем лишь, что во многом за счет сокращения этого перечня семья сможет создавать собственные накопления.
Краткосрочный финансовый (аварийный) резерв требуется на тот случай, если супруги внезапно лишатся средств к существованию. Нет какого-то универсального рецепта, позволяющего быстро накопить резерв. Единственное правило его создания заключается только в том, чтобы копить. Нужно откладывать по 10% (или другую посильную сумму) от ежемесячного дохода в течение нескольких месяцев. Точную сумму финансового резерва каждый определяет самостоятельно. В идеале денег должно быть столько, чтобы с их помощью семья могла прожить 3-4 месяца до тех пор, пока ситуация не стабилизируется.
Но, как говорится, чем больше, тем лучше. Обстановка последних двух лет показала, что средний срок, в течение которого люди ищут нормальную работу, составляет 7-12 месяцев. Поэтому лучше заранее перестраховаться, приложить усилия и накопить такой резерв, которого хватит на год.
Речь идет не только о необдуманных покупках, но и о вложениях, сделанных без надлежащего анализа. С покупками все более или менее ясно – не нужно приобретать то, что не нужно. Но с вложениями стоит разобраться. Без инвестиций в современных реалиях не обойтись никому. Вкладывать накопления с целью получения дохода можно и нужно. Но важно делать это правильно. Существуют разные способы инвестирования, каждый из которых требует анализа и подготовки. Для примера рассмотрим те же банковские депозиты. В каждом банке разные проценты, и каждый банк активно рекламирует свои продукты, ссылаясь на то, что именно здесь самые выгодные условия.
Идя на поводу у рекламы, человек приходит в этот банк и вкладывает все свои деньги на навязчиво предлагаемый депозит. Деньги лежат на нем несколько месяцев под условные 10%. В то же время в соседнем банке, который не давал рекламу, ставка по вкладам составляет 16,5%. Конечно же нет проблем в том, чтобы снять деньги и переложить на выгодный депозит. Но в течение тех нескольких месяцев, когда сбережения лежали под 10%, семья могла бы получить куда больше прибыли, если бы кто-то из супругов не принял импульсивное решение, пойдя на поводу рекламы.
После того, как вы накопили финансовый резерв, можно откладывать деньги на будущий инвестиционный капитал. Это те средства, которые будут вложены в определенные инструменты для получения прибыли. В качестве таких инструментов используют:
Эксперты советуют по возможности не вкладывать все сбережения в какое-то одно направление, чтобы снизить риск единовременной потери.
Общепринятая модель семейного бюджета, когда мужчина зарабатывает и делает накопления, а женщина совершает необходимые покупки и оплачивает счета, актуальна и сегодня. Но несмотря на актуальность, эта модель не всегда эффективна.
Например, мужчина, умеет отлично инвестировать семейные средства, но в то же время он не понимает, какие суммы нужны на обязательные статьи расходов. Супруг элементарно может направлять на инвестирование слишком большую часть дохода, из-за чего будут ущемлены насущные интересы семьи. Из-за чего оставшихся денег не хватит одновременно на покупку продуктов, оплату детского сада и погашение ипотеки.
Чтобы избежать такой проблемы, можно попробовать поменяться ролями. Пусть жена решает, куда и сколько накоплений инвестировать, а муж распределяет расходы в рамках оставшейся суммы.
Помимо этого, имеет смысл отказаться от так называемой заначки, которая тратится исключительно на личные цели – в основном развлечения и вредные привычки. Чаще всего заначку делают мужчины. Их секретные траты на собственные «хотелки» дестабилизируют не только общий бюджет, но и семейную жизнь в целом. Решить проблему поможет честность друг к другу. Лучше заранее открыто договориться, какую сумму каждый из супругов будет ежемесячно расходовать на личные цели.
