Как проверить кредитора перед оформлением онлайн-кредита

Если срочно нужны деньги, оформить заём онлайн можно двумя способами – через приложение банка или на сайте и в приложении МФО. Когда речь идет о банке, то как-то специально проверять его добросовестность нет смысла. Ведь это крупная, официально действующая организация. Достаточно убедиться, что она состоит в реестре Банков второго уровня. Но вот с МФО дела обстоят иначе. На рынке их так много, что не поймешь, за какой вывеской скрываются мошенники, а за какой законопослушный кредитор. Как же проверить МФО перед подачей заявки? Давайте разбираться.

Стоит ли тратить время на проверку

Ответ однозначный. Стоит. И вот почему. Иногда бывает так, что фирмы или граждане, не имеющие право выдавать кредиты, в интернете позиционируют себя как микрофинансовую организацию. У них нередко агрессивная, «надоедливая» реклама, предназначенная для заманивания клиентов. Условия их кредитования куда более привлекательные, чем у конкурентов. Естественно, что многие люди «клюют» на эти уловки, и не глядя, подают заявки. 

В целом, нет ничего противозаконного, если вы возьмете микрозайм в такой нелегальной «эмфэошке». Вся опасность заключается в том, что действительные условия у них вовсе не такие привлекательные, как в рекламе. Скорее всего, когда наступит время возврата, вам предъявят умопомрачительные проценты, скрытые комиссии или еще какие-то дополнительные выплаты, так что возвращать придется в разы больше, чем вы получили. К тому же нередко встречаются ситуации, когда «нелегалы» прибегают к незаконным способам взыскания в духе девяностых годов – запугиванию, угрозам, порче имущества и т.п.

Чтобы избежать подобных неприятностей, стоит проверить благонадежность микрофинансовой организации.

На что обращать внимание

В список критериев, на которые следует обращать внимание при проверке, входят:

1. Официальная регистрация и нахождение в реестре Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР).
2. Условия микрокредитования.
3. Наличие собственного сайта, мобильного приложения, отзывы пользователей.

Далее каждый критерий рассмотрим в отдельности. 

Официальная регистрация

Первое, в чем вы должны убедиться, состоит ли эта компания в реестре микрофинансовых организаций Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРФРР). 

АРФРР является органом, контролирующим деятельность МФО на территории Казахстана. Компания имеет право выдавать кредиты только, если она зарегистрирована в данном реестре. В противном случае субъект не может называть себя микрофинансовой организацией и заниматься кредитованием.

Реестр размещен в открытом доступе на сайте АРФРР, в разделе «Финансовые рынки» - «Иные финансовые организации» - «Список организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность». С МФО не стоит сотрудничать, если:

1. Ее названия нет в реестре.
2. Ее название имеется в реестре, но напротив него стоит отметка об отзыве/приостановлении лицензии или о прекращении деятельности.

Ст. 16 Закона РК «О микрофинансовой деятельности» гласит, что приостановка действия лицензии запрещает МФО выдавать кредиты и заключать новые договора, в том числе продлевать или изменять условия уже действующих сделок. 

Кстати, нахождение организации в реестре АРФРР уже само по себе свидетельствует о наличии лицензии. Поэтому если МФО находится в реестре, то отдельно проверять ее лицензию не обязательно.

Условия микрокредитования

Важными условиями сделки являются:

1. Процент. Если сумма микрозайма не больше 45 МРП и выдан он на срок до 45 дней, ставка не может быть выше 0,3% в сутки. По займам, выданным на срок от 45 до 90 дней, ставка не может превышать 0,1% в сутки. 
2. Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). Этот показатель не может быть выше 46% годовых. На ГЭСВ нужно обращать особое внимание, так как именно она показывает действительную переплату по займу.
3. Комиссии. МФО не имеет права взыскивать комиссию за открытие и обслуживание счета. Если в договоре содержится подобное условие, договор является незаконным. Некоторые недобросовестные компании, не упоминая о комиссиях, все-таки присоединяют к основному долгу с процентами дополнительные платежи. Узнать об этом можно у сотрудника организации. Если ваш вопрос о скрытых платежах проигнорировали или не дали исчерпывающего ответа, имеет смысл поискать другую МФО.
4. Срок возврата. Обычно онлайн-займы выдаются на срок 10-45 суток. Реже – до 90 дней. При этом клиент имеет право погасить долг досрочно без каких-либо штрафных санкций. Взимание штрафов за досрочное погашение является незаконным. 
5. Размер неустойки за просрочку. Штраф не должен превышать размер основного долга. 

Положения о ГЭСВ, ставке вознаграждения и срока кредитования МФО обязана указывать на первой странице договора. Это правило установлено постановлением правления АРФРР от 19.08.2024 г. № 62.

Сайт, приложение, отзывы

Закон не обязывает микрофинансовые организации регистрировать собственные интернет-сайты. Однако, как любые респектабельные компании, большинство легальных МФО имеет свои официальные веб-ресурсы, на которых размещена информация о их деятельности:

1. Название. 
2. Юридический адрес головного офиса.
3. Контактные телефоны, электронная почта. 
4. Личный кабинет пользователя, через который можно подать заявку.
5. Информация о микрокредитных продуктах.

На сайтах некоторых МФО имеется специальный сервис для внесения платежей в режиме онлайн. К тому же большинство официально действующих организаций имеет собственные мобильные приложения. Их функционал, как и на сайте, позволяет подавать заявку, получать деньги и вносить оплату. Отметим, что наличие сайта и приложения не обязательно, но желательно. Ведь, публикуя информацию о себе, кредитор дает понять, что ничего не скрывает от пользователей.

Рекомендуется изучить отзывы. Если они сплошь положительные, без единого нарекания, стоит насторожиться. Поскольку есть вероятность, что эти мнения «проплаченные». Нередко недобросовестные предприниматели специально нанимают людей, которые за вознаграждение хвалят их «на каждом углу», создавая должный имидж.