Депозит – один из инструментов инвестирования. Его суть заключается в том, что клиент передает банку деньги, а банк за пользование ими выплачивает клиенту вознаграждение в виде процентов. Сегодня банки предлагают депозитные различные программы с разными условиями. Чтобы сделать правильный выбор, нужно знать, на какие факторы обращать внимание и уметь рассчитывать потенциальную доходность вклада.
Основным критерием процентная ставка. В Казахстане существует три вида вкладов с разным процентом:
Как мы видим, проценты определяется не только категорией вклада, но и его продолжительностью. Поэтому еще одним важным критерием при выборе является срок. Но скажем сразу, что какого-то универсального срока, который подходил бы каждому вкладчику, не существует. Если требуется относительно небольшой доход за короткое время, есть смысл выбирать программы на 3 месяца с возможностью досрочного снятия. Если клиент ожидает большой прибыли и при этом готов позабыть про накопления на несколько лет, то долгосрочный сберегательный депозит – это то, что ему нужно. В общем, срок вклада нужно выбирать, исходя из своих изначальных целей и потребностей.
Капитализацией называется система начисления вознаграждения, при которой начисленные проценты присоединяются к основной сумме вклада, ежемесячно увеличивая его. Причем каждый последующий раз вознаграждение начисляется не на тело вклада, а на всю сумму, включая уже имеющиеся проценты. Такой способ заметно повышает итоговую доходность депозита.
Важно обращать внимание на тот факт, что иногда срок капитализации может отличаться от срока начисления процентов. К примеру, вознаграждение может капитализироваться ежемесячно, но выплачиваться в конце срока депозита. Также банк может насчитывать проценты каждый месяц, но включать их во вклад только в конце квартала и т.д. В общем, срок капитализации и выплат вознаграждения банки определяют самостоятельно и обязательно указывают соответствующее положение в договоре.
Процент, который начисляется на депозит ежемесячно, называется номинальной ставкой. Именно она показывает, на сколько порядков вырастет вклад в конце определенного периода. Традиционно номинальную процентную ставку называют «годовыми». Существует и другие понятие – годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ). Этот показатель отражает реальную сумму вклада, которую клиент получит в конце срока, и представляет собой совокупность номинальной процентной ставки и суммы капитализации. По большому счету ГЭСВ не имеет основополагающего значения для человека, выбирающего депозит. Основным показателем, на который следует смотреть, является номинальная ставка вознаграждения.
Проще всего рассчитать проценты по вкладу можно с помощью специальных онлайн-калькуляторов. Но также сделать это можно и самостоятельно. Для этого существуют различные формулы. Мы рассмотрим некоторые из них, которые предусматривают различные варианты вкладов – с пополнением/без пополнения, на один год и на произвольный срок.
Итак, для расчета доходности по депозиту сроком на один год используется формула:
Д = С * П, где:
Д – доход по депозиту;
С – первоначальная сумма;
П – номинальная процентная ставка (годовые проценты).
Например, первоначальная сумма составляет 100 тыс.тенге, процент - 10% годовых. Это значит, что доход по депозиту будет равен 100*10%=10 тыс.тенге.
Для депозитов, открытых на произвольный срок без пополнения доходность определяется следующим образом:
Д = С * П * К / Кг.
Д – доходность;
С- первоначальная сумма;
П – номинальный годовой процент;
К – срок депозита;
Кг – количество дней в году.
В качестве примера рассмотрим тот вклад в сумме 100 тыс.тенге под 10% годовых, открытый на 91 день. Если в формулу подставить числовые значения, получим:
100000*10%*91/365 = 2 493,15 – искомая доходность.
Для сберегательных депозитов с капитализацией без пополнений и востребований применяются сложная формула, состоящая из последовательности формул, предназначенных для депозита на произвольный срок без пополнения:
Первый месс.: Д1 = С1 * П * К1 / Кг
Второй месс.: Д2 = (С1 + Д1) * П * К2 / Кг
Третий мес.: Д3 = (С1 + Д1 + Д2) * П * К3 / Кг
и т.д.
Чтобы определить итоговый доход, необходимо сложить все получившиеся значения - Д = Д1 + Д2 + Д3 + и т.д.
По пополняемым депозитам без капитализации доходность рассчитывается следующим образом:
Д = (С1 x К1 + С2 x К2 + С3 x К3 + …) П / Кг.
Обозначение всех буквенных показателей здесь такое же, как в предыдущих выражениях. Однако сумм и количество дней следует рассчитывать несколько раз – ровно столько, сколько пополнений вы вносили или собираетесь внести по вкладу.
Итак, перед тем как отнести деньги в банк, узнайте, где самые высокие проценты на тот срок, который вас интересует. Уточните возможности пополнения и досрочного востребования, а также рассчитайте доход, который получите от сделанного вложения.
