Как снизить стоимость страхования недвижимости: эффективные стратегии

Страховка недвижимости стоит недешево. Всем, кто хочет защитить себя от возможных материальных потерь, приходится раскошелиться. Однако на страховке недвижимости можно сэкономить, сохраняя при этом надлежащий уровень защиты. В статье рассмотрены подходы, позволяющие не переплачивать при покупке полиса.

Внимательно изучаем договор

Перед тем подписывать договор добровольного страхования недвижимости, изучите его существенные условия:

• срок действия страховки;
• порядок внесения страховой суммы (имеется ли возможность рассрочки, и ее продолжительность);
• суммы покрытия;
• количество страховых рисков;
• размер франшизы.

После того, как вы проанализировали предложение этого страховщика, начинайте искать другие, возможно более выгодные условия в других компаниях. Помните, что разные виды недвижимости лучше страховать у разных страховщиков.

Почем? Потому что в одной и той же компании не бывает одинаково выгодных условий по страхованию разных видов имущества. Одни предлагают высокие тарифы на страхование жилой недвижимости, у других выгодно покупать полис на коммерческие здания и сооружения, у третьих – на стационарную технику и т.п. 

Изучаем показатели страховых компаний

По итогам первоначальной проверки условий, составляем список наиболее выгодных страховщиков и выбираем самый подходящий вариант по следующим параметрам:

1. Рейтинговые оценки. Эти показатели позволяют оценить платежеспособность компании, вероятность ее банкротства и т.п. Увидеть искомые цифры можно на сайтах казахстанских и международных рейтинговых агентств – «Эксперт РА», АКРА (Российское аналитическое кредитно-рейтинговое агентство), Standard & Poors, Fitch и т.д. Западные рейтинговые агентства оценивают страховщиков куда более строго, чем наши. 
2. Финансовые показатели – сумма премий, динамика выплат и т.п. Солидные страховщики размещают финансовую отчетность в открытом доступе. Кому-то может быть сложно самостоятельно разобраться с цифрами, поэтому на помощь можно призвать бухгалтера или проконсультироваться с финансистом.

Переговоры со страховщиком 

Итак, вы выбрали страховую компанию с подходящими условиями, но не стоит спешить на них соглашаться. Ведь стоимость полиса можно снизить в процессе переговоров. Каким образом это происходит? Отвечаем. Постоянным клиентам агенты почти всегда предлагают небольшую скидку. Тем же клиентам, которые соблюдают условие безубыточности (отсутствие страховых случаев в предыдущие периоды) скидка предлагается в еще большем размере – до 25%. Чтобы не потерять перспективного клиента, агенты нередко готовы пойти на уступки, снизив цену за счет собственного вознаграждения. 

Далее рассмотрим параметры самого договора, позволяющие уменьшить его стоимость. 

Перечень страховых рисков

Страховым риском называется вероятность наступления ситуации, в которой клиенту будет причинен ущерб, страховая компания обязана выплачивать ему страховку:

• пожар;
• взрыв газа;
• затопление (в виду внутренних неисправностей или по вине третьих лиц);
• кража со взломом и прочие противоправные действия третьих лиц;
• землетрясение, наводнение и т.п.

Обычно компании предлагают уже готовые списки (портфели) рисков, куда одновременно входят несколько страховых событий. Причем актуальными могут быть далеко не все. 

Например, в портфель может входить разрушение здания в результате землетрясения, наводнения и воздействия шквального ветра. Но если вы живете в регионе, где не бывает сильных ветров, то пункт о шквальном ветре в данном случае будет неактуальным и только напрасно повысит стоимость страховки. Или же ваша квартира находится на последнем этаже, то возможность затопления соседями для вас неактуальна. 

Важно четко понимать, что именно угрожает вашей недвижимости и не стоит идти на поводу у страховщиков. 

Таким образом, исключение некоторых видов рисков из портфеля заметно снизит стоимость полиса. Однако не каждая компания соглашается вносить корректировки в свои договора, поэтому в ответ на предложение убрать из списка тот или иной риск вы можете получить вежливый отказ. В таком случае можно согласиться с тем, что предлагается, или искать другую компанию.

Срок действия страховки

Такой простой, на первый взгляд, показатель, как срок, тоже не должен остаться без внимания. Стандартный срок страхования недвижимости – 1 год. Но иногда этот срок не подходит под ситуацию конкретного клиента. Например, речь идет о залоге недвижимости в банке. Стандартный срок страховки 12 месяцев, а срок кредита – полгода. То есть страхователь переплатит за полис в два раза больше.

Условия содержания объекта

Этот показатель тоже влияет на цену полиса. Условия содержания это:

• соблюдение пожарной безопасности;
• наличие охраны;
• наличие систем видеонаблюдения и т.п.

Чем больше условий, направленных на сохранение безопасности объекта, тем меньше возможность наступления страхового случая. Поэтому в заявлении на оформление страховки желательно указать максимум таких параметров. Если они, конечно, есть. 

Франшиза

Франшизой называется сумма ущерба, которая не покрывается страховкой. Франшиза может быть фиксированной суммой, а может рассчитываться в процентах от стоимости полиса. Если предложить страховщику увеличить франшизу, что является несомненной выгодой для него, то можно уменьшить стоимость полиса. Однако повышение франшизы имеет двоякий характер в зависимости от целей страховки. Например, если речь идет об ипотеке, то максимально увеличив франшизу, клиент однозначно выиграет. Поскольку его расходы на страховку в таком случае будут снижены на 30%-40%. Но если дело касается добровольного страхования, то слишком явное завышение франшизы может свети на нет пользу от страхования. Ведь если действительно наступит страховой случай, то выплата будет слишком маленькой.