Как выбирать страховку недвижимости – советы и рекомендации

Для многих людей недвижимость – основной материальный ресурс, на который деньги копятся порою большую часть жизни. Поэтому крайне важно обеспечить его сохранность или возможность компенсации ущерба. Основным способом такой компенсации является страховка. Как ее выбрать и как правильно застраховать недвижимость, читайте в нашем материале. 

Кто и от чего может застраховать недвижимое имущество

Мы не будем рассматривать вопросы страхования залога при ипотеке, так как это тема для отдельного материала. В статье будет освещен механизм добровольного страхования имущества от несчастных случаев.

Когда клиент обращается в страховую компанию (СК), ему предлагают выбрать группу рисков, или перечень несчастных случаев, от которых будет застрахован объект. Количество таких групп и входящие в них риски каждая страховая компания устанавливает самостоятельно. Условно в качестве примера можно рассмотреть группы риска, используемые при заключении договоров в компании Jusan Garant:

1. Группа А – пожар. В данной категории рассматривается не только техногенное самовозгорание или поджог, но и природные факторы пожара. Например, удар молнии.
2. Группа В – вред, полученный в виду неисправности инженерных сетей – канализации, отопления, водопровода, вентиляции и т.п.
3. Группа С – в данную категорию входят все риски групп А и В. 
4. Группа D – кража, незаконное проникновение и прочие преступные посягательства третьих лиц, а также риски трех предыдущих групп.
5. Группа F – все вышеперечисленные несчастные случаи и падение на объект деревьев, пилотируемых летательных аппаратов, наезд транспортного средства.

Что касается такой распространенной неприятности, как затопление соседями, то оно может входить в любую из приведенных групп или составлять отдельную категорию страхового риска, в зависимости от политики компании. 

Точный перечень рисков выбирает сам клиент. Если подходящих условий не найдется в этой организации, то имеет смысл обратиться в другую. Сегодня рынок рассматриваемых услуг так обширен, что можно без труда выбрать такой вариант страховки, который будет соответствовать потребностям и финансовым возможностям каждого клиента.

Стоит сказать и о возможности титульного страхования. Его суть заключается в возмещении не физических, а юридических рисков. Объектом титульного страхования является не само имущество, а право собственности на него, которое возникает у добросовестного приобретателя в сделке купли-продажи. Договор на титульное страхование идет отдельной категорией. Вы спросите: «Зачем и кому это нужно?». Отвечаем. 

К примеру, купленный человеком дом, в прошлом неоднократно перепродавался. Поэтому не исключено, что в будущем у покупателя возникнут проблемы с бывшими владельцами этой недвижимости или их наследниками. Само по себе титульное страхование не избавит от этих проблем, но возместит убытки, которые добросовестный приобретатель понесет, если имущество будет изъято из его собственности в пользу третьих лиц.

Порядок оформления страховки

Процесс заключения страхового договора в целом несложный. Клиент выбирает компанию с подходящими условиями. Узнать их заранее можно в интернете. У всех страховых компаний имеются официальные сайты. На них в открытом доступе размещаются базовые условия страхования, проекты договоров, политика компании и т.п.

Как только подходящие условия будут выбраны, можно отправляться в офис компании. При себе нужно иметь удостоверение личности и документы, подтверждающие право собственности на недвижимость. Это может быть договор купли-продажи, дарения, свидетельство о праве на наследство и т.п. Также может потребоваться технический паспорт, госакт на земельный участок. Если страховка оформляется на вновь построенный объект, менеджер запросит акт ввода в эксплуатацию и разрешение на строительство. 

После проверки документов клиенту предложат выбрать срок действия договора. Вообще стандартное страхование недвижимости заключается на 12 месяцев. Но в зависимости от группы рисков, типа недвижимости и правил самой компании срок может меняться в большую или в меньшую сторону.

Когда условия будут оговорены и согласованы, наступает этап оценки имущества. Оценку может провести либо сам клиент, либо страховщик по его заявлению. Этот момент нужно уточнить заранее, так как в некоторых компаниях отчеты сторонних специалистов не принимаются. Итак, после установления действительной стоимости имущества, страховая компания рассчитывает стоимость полиса (за исключением случаев, когда она является фиксированной). После этого стороны подписывают договор, и клиент вносит деньги. Оплата может производиться единовременно или в рассрочку, в зависимости от условий договора.

Отметим, что собственник имущества имеет право страховать его сколько угодно раз от одних и тех же рисков без ограничений. Но при этом некоторые страховые компании требуют, чтобы клиент сообщал им о получении новых страховок. 

Сколько стоит полис

Стоимость полиса (страховой тариф) определяется отдельно в каждом конкретном случае и зависит от следующих факторов:

1. Тип объекта - частный дом, офис, коммерческая недвижимость – склад, цех и т.п.
2. Место расположения. Чем более престижным будет считаться район, тем ниже риски страховой компании и тем меньший тариф предлагается клиенту. 
3. Год постройки. Каждая компания определяет этот параметр самостоятельно. Чем «новее» объект, тем ниже будет тариф.

Во внимание принимаются такие параметры, как наличие и качество внутренней отделки, общая и полезная площадь, количество этажей и количество покрываемых страховкой рисков. Если речь идет о титульном страховании, то размер тарифа в среднем составляет 10% от стоимости имущества.

Страхование имущества, естественно, стоит денег. Однако при форс-мажорных ситуациях именно страховка поможет возместить ущерб и оплатить восстановительные работы.