Востребованность кредитов ежегодно становится выше. Клиентов становится больше, и банки с каждым разом все более детально проверяют их. Под особенно пристальным вниманием находится тот, кто подает заявку впервые. В статье мы разобрались, почему так сложно получить первый кредит и как повысить свои шансы на одобрение заявки.
Всем известно, что первый в жизни заём оформить бывает сложно. Это происходит по двум причинам.
Многие думают, что получить отказ можно только из-за «плохой» кредитной истории. Однако не только из-за этого. Банки настороженно относятся не только к обладателям «плохого» финансового резюме, но и к тем, кто вообще его не имеет. Оценить платежеспособность возможного клиента банку помогает кредитная история. В ней отражаются все платежи и просрочки по предыдущим кредитам, уровень долговой нагрузки. Изучив эту информацию, банк может сделать вывод о платежеспособности клиента и о том, стоит ли давать ему кредит и в каком размере он его «потянет». Если кредитной истории нет, то оценить перспективность (или наоборот бесперспективность) заёмщика невозможно.
По закону самостоятельно совершать сделки человек может уже с 18 лет. С этого же возраста он имеет право обратиться в банк за кредитом. Однако далеко не каждый банк согласится сотрудничать с таким молодым клиентом. Это и понятно. Ведь он, скорее всего, недавно закончил школу и учится в институте или колледже, либо еще не успел найти более – менее стоящую работу. В любом случае платежеспособность молодого человека сомнительна.
Пока клиент столь молод, он импульсивен и непредсказуем для финансовой организации. Официального заработка либо нет, либо он крайне невысок. Также отсутствует и кредитная история, либо если она имеется, то информации в ней пока мало. В этой связи банки часто устанавливают возрастное ограничение, согласно которому займы выдаются только с 21 года.
Если вам уже исполнился 21 год, то повысить шансы на одобрение заявкти вы можете следующими способами:
Помимо всего прочего можно оформить кредитную карту или купить товар в рассрочку, вовремя вносить платежи, а еще лучше погасить досрочно. Таким образом, вы не только сформируете свое финансовое резюме, но и обеспечите его «положительность». Кредитку и/или рассрочку получить гораздо проще, чем банковский заём. Достаточно быть совершеннолетним гражданином РК с действующим удостоверением личности. Информация по кредитным картам и рассрочкам отражается в кредитной истории, и при рассмотрении заявки банку уже будет на что ориентироваться.
Итак, вы новичок на финансовом рынке и собираетесь подавать заявку в банк. Прежде, чем это сделать, обратите внимание на следующие параметры будущего кредита.
Существует два вида ставки – номинальная и годовая эффективная (ГЭСВ). Номинальная ставка всегда ниже ГЭСВ. Именно ее каждый месяц клиент оплачивает банку за пользование деньгами. И именно ее банки выставляют в своей рекламе, убеждая нас в том, что его проценты самые низкие. Возможно, так оно и есть, однако низкая номинальная ставка не показывает всей картины, то есть всей переплаты. Всю переплату демонстрирует ГЭСВ. Поскольку в годовую эффективную ставку включен не только процент банка, но и все комиссии и дополнительные выплаты, которые ждут клиента, оформившего кредит. Поэтому обращать внимание нужно не только на номинальную ставку, но и на ГЭСВ.
Ее не увидишь ни в каких рекламных буклетах и роликах, ведь с нею кредит перестает быть столь привлекательным. Единственное место, где указывается ГЭСВ – это, как правило, сам кредитный договор.
Часто за досрочный возврат займа банк взыскивает штраф. Это и не удивительно, ведь когда клиент возвращает долг раньше времени, банк теряет те проценты, которые мог бы получить, плати клиент как положено, по графику. Размеры таких штрафов банки устанавливают самостоятельно. В среднем эти цифры колеблются в пределах 1%-3% от суммы займа. Однако штраф за досрочное погашение платить нужно не всегда, а только в двух случаях:
Во всех остальных случаях штраф за преждевременное погашение займа не взыскивается.
Как правило, первый кредит всегда выдается на относительно небольшую сумму. Это же относится и к кредитным картам. Хотя они и оформляются проще, но сумма на них поступает меньше, чем в обычных случаях.
В дальнейшем, если человек будет своевременно возвращать заём, выплатит его без просрочек, банк увеличит сумму следующего кредита. Также возможно, что в качестве поощрения лимит по кредитной карте будет увеличен в одностороннем порядке.
Вместе с этим в целях снижение рисков банк выдает первый кредит под более высокий процент, компенсируя таким способом возможный невозврат средств. Но нужно учитывать тот факт, что все индивидуально, и параметры сделки будут зависеть не только от уровня дохода клиента, но и от внутренней политики самой финансовой организации.
