Как законно приостановить выплаты по кредиту в трудной ситуации

У половины взрослого населения Казахстана имеется хотя бы один кредит. Финансовая статистика показывает, что двое из десяти заёмщиков имеют просрочку более трех месяцев. Чтобы не оказаться на краю долговой ямы, необходимо принимать меры по собственному спасению. Как это сделать, разбирались эксперты Vsebanki.

Изменение условий договора – первый выход

Если должник не возвращает кредит, банк имеет право обратиться в суд. В результате должника ждут такие последствия, как арест счетов с последующим удержанием поступающих денег, обращение взыскания на собственность, если денег окажется недостаточно. А если заём брался под залог недвижимости, в случае просрочки банк имеет право реализовать данную недвижимость. Избежать этих последствий поможет изменение условий действующего договора. 

Характер изменений предлагает сам заёмщик в своем заявлении. Это может быть уменьшение ежемесячного взноса, снижение процентной ставки с продлением общего срока кредитования, либо отсрочка по платежам.

Попросить отсрочку может любой заёмщик вне зависимости от суммы задолженности. Однако банк не обязан удовлетворять эту просьбу. Поскольку изменение условий действующего договора является его правом, а не обязанностью. 

Финансовая организация заинтересована в том, чтобы получить возврат долга именно в денежном выражении. Решать проблему через суд или заниматься реализацией залога – это долгов и затратно в плане трудовых ресурсов. Поэтому вероятность смягчить действующий кредитный договор довольно велика. Но банк пойдет навстречу только при наличии уважительных причин. Причем причины неплатежеспособности должны быть подтверждены соответствующими доказательствами:

1. Увечье или тяжелое заболевание, делающее невозможным дальнейшее погашение долга – справками, выписками и прочей медицинской документацией.
2. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, затопление, стихийное бедствие) – заключениями экспертиз, постановлениями уполномоченных органов и т.п.
3. Увольнение, понижение в должности, уменьшение заработной платы – приказами работодателя, записями в трудовой книжке.
4. Появление дополнительных иждивенцев – детей, нетрудоспособных родственников – свидетельством о рождении или соответствующим решением суда.

Иногда причины, по которым банк может изменять условия действующего кредита, указываются в содержании договора.

Как остановить выплаты по кредиту

В какой момент обращаться в банк за отсрочкой? Финансовые эксперты советуют задуматься о ней сразу, как только вы поняли, что не сможете внести следующий платеж вовремя. Чтобы попросить банк об отсрочке, необходимо, чтобы у вас была веская причина из вышеперечисленного списка или из перечня, содержащегося в кредитном договоре.

Процесс получения отсрочки условно можно разделить на следующие этапы:

1. Составить заявление об изменении условий договора. Обычно образец этого документа выдает сотрудник банка. В каждом банке своя форма заявления, но в любом случае в нем указываются ФИО клиента, ИИН, номер удостоверения личности, адрес, реквизиты договора, сумма непогашенного долга и причины временной неплатежеспособности. К заявлению в обязательном порядке прилагаются подтверждающие документы, а также предлагается вариант изменения условий договора – отсрочка.
2. Подать заявление. В каждом банке имеется собственная система взаимодействия с клиентами. Где-то заявление можно направить на электронную почту, где-то – через мобильное приложение, где-то – исключительно в отделении банка.

Заявление рассматривается в течение 15 рабочих дней. По итогам рассмотрения предоставляется один из трех вариантов ответов:

1. Отказ с обозначением причин.
2. Согласие с предложенным изменением графика.
3. Предложение собственного графика погашения, отличающегося от графика представленного клиентом.

Если стороны придут к обоюдовыгодному решению, то в течение нескольких дней банк разрабатывает новый график погашения, а затем составляет дополнительное соглашение об изменении условий действующего кредитного договора. Соглашение является неотъемлемой частью договора и составляется в двух или трех экземплярах, в зависимости от количества участников сделки. Здесь речь идет не только о банке и заёмщике, но и о поручителях, гарантах, залогодателях, если таковые привлекались при оформлении кредита. Каждая из указанных сторон получает и подписывает свой экземпляр дополнительного соглашения. 

Что делать, если банк отказал

Как мы уже говорили, предоставление отсрочки – это не обязанность, и право кредитора. Поэтому он может воспользоваться им по своему усмотрению или не воспользоваться. Итак, если банк отказал в изменении условий сделки, клиент может пожаловаться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК (АРРФР), в Национальный банк или обратиться к финансовому омбудсмену.

В указанные ведомства можно обратиться как лично, так и через официальные сайты. Перечень документов, которые прилагаются, везде один и тот же:

• удостоверение личности;
• копия заявления, поданного в банк;
• ответ банка;
• документация, доказывающая неплатежеспособность;
• кредитные договора и все дополнительные соглашения к ним. 

В НБ РК и АРРФР жалоба рассматривается в течение 15 дней, у омбудсмена – не больше 2 месяцев со дня подачи. Как правило, при наличии достаточных доказательств, уполномоченные органы принимают решение в пользу клиента и обязывают банк предоставить отсрочку. Однако продолжительность и другие условия просрочки могут изменять в зависимости от конкретной ситуации. 

Важно понимать, что отсрочка не останавливает начисление процентов, и что тем продолжительнее «каникулы», тем выше может быть общая переплата по кредиту. Поэтому перед тем, как подавать заявление об изменении условий договора, имеет смысл проконсультироваться с работниками банков и запросить точную информацию о переплате. Затем на основе информации, полученной от специалистов, пересчитать всё самостоятельно еще раз.