При оформлении кредита многие из нас сталкивались с тем, что банк навязывает платные услуги, пользуясь своим преимущественным положением. Юридически человек имеет право от них отказаться, поскольку насильно никто не заставит оформить страховку или какую-нибудь платную подписку. Но фактически за таким отказом клиента всегда следует отказ банка в предоставлении кредита или повышение процентной ставки. Как правильно отказаться от навязанных услуг и вообще можно ли это сделать, сохранив право на доступный кредит, разберемся вместе.
В РК существует только один вид обязательной страховки при кредитовании – это страхование залоговой недвижимости по ипотечному займу. Все остальные виды страховки носят добровольный характер, и по закону банки не имеют права требовать их оформления. Именно о принуждении к добровольному страхованию мы будем говорить дальше.
Чаще всего финансовые организации навязывают страхование жизни и здоровья при оформлении потребительских займов. Сегодня банки считаются самыми крупными продавцами страховых услуг после самих страховых компаний. Интерес банков в продвижении страховок вполне объясним. За каждый проданный продукт они получают высокое комиссионное вознаграждение. Причем такая комиссия составляет почти 20% от всей комиссионной прибыли организации. Страховщики заключают с банками контракты для того, чтобы те направляли к ним клиентов. Чем больше клиентов, тем выше вознаграждение кредитора. Поэтому они напрямую заинтересованы, чтобы продавать услуги именно той компании, с которой заключен контракт.
Нередки случаи, когда сотрудник банка не говорит клиентам о том, что страховку они могут оформить в любой организации на свое усмотрение, или же вообще ее не получать. Кстати менеджерам часто запрещается сообщать заёмщикам о возможности отказаться от ненужной услуги.
Всем известно, что банки предлагают страховку в добровольно-принудительном порядке. То есть, если человек отказался от нее, то ему без объяснения причин отказывают в выдаче кредита или повышают процент. Хотя такое поведение финансовой организации является незаконным.
Также анализ рынка показал, что некоторые кредиторы, «молча» включают стоимость страховки в сумму основного долга и начисляют на нее проценты. Таким образом, клиент лишается возможности получить выплаченную страховку назад при досрочном погашении кредита (если, конечно, не наступил страховой случай). А кроме этого сотрудники банка вводят человека в заблуждение относительно точной суммы основного долга и реальной стоимости займа.
Финансовые продукты некоторых банков устроены так, что для их получения пользователь обязан открыть кредитную или платежную карту. Это иногда практикуется в некоторых подразделениях Forte Bank. Кредитные средства зачисляются на карту Visa Express, которую клиенту приходится открывать специально для данной сделки. На просьбу о зачислении денег на счет, который уже имеется, сотрудники отвечают, что это невозможно по техническим причинам. Финансовая организация не учитывает, что клиент не нуждается в новой платежной карте, за обслуживание которой, кстати, тоже нужно платить. Причем комиссии за совершение операций по такому «пластику» часто бывают повышенными.
В Национальном банке РК уверены, что данная схема выдачи займа не в полной мере отвечает требованиям закона. Заместитель руководителя департамента НБ РК по защите прав потребителей финансовых услуг Ксения Калиева считает, что таким образом банки обходят запрет на взыскание комиссий. Еще в марте 2019 года был установлен запрет на взыскание платы за открытие, обслуживание и перевод займов клиента со счета на счет внутри одного банка.
Еще одним вариантом навязывания услуг является предложение различных товаров. Такая практика встречается крайне редко, но все же имеет место. Подтверждением этому служит нашумевший эпизод, опубликованный в газете «Костанайские новости». Пенсионер оформил заём в Home Credit, а в «довесок» получил от менеджера брелок и портмоне для документов. Пожилой мужчина был уверен, что это подарок банка и ничего не заподозрил. Впоследствии выяснилось, что из-за двух вещиц стоимость кредита возросла аж на 125 тысяч тенге. Однако после публикации статей в СМИ, банк списал эти деньги, оставив долг в прежнем размере.
К сожалению, в профильном банковском законодательстве не существует механизма, который бы позволял клиенту официально отказаться от навязанной страховки или кредитной карты. Если человек подпишет договор, то любые его условия он обязан будет исполнить, в том числе оплачивать ненужные услуги. Единственный способ сохранить свои деньги заключается в том, чтобы найти другой банк, который не продвигает продукты своих партнеров.
Также не стоит верить на слово менеджерам банка. Нужно не стесняться и задавать как можно больше вопрос, детально изучать договор и не торопиться с его подписанием. А если речь идет о большом кредите, то проект соглашения лучше всего показать юристу.
Естественно, что у клиента есть право пожаловаться на кредитора в такие инстанции, как:
Однако на вопрос о том, насколько эффективной будет такая жалоба, не имеет точного ответа. В открытом доступе отсутствие конкретная информация по принятым решениям. Статистика по жалобам, связанным с принудительным оформлением услуг, не ведется. С одной стороны это не удивительно, поскольку в таких обращениях содержится банковская тайна, не подлежащая разглашению. Но самая главная проблема в том, что Национальный банк РК не считает действия банка «навязыванием» в полной мере. Специалисты НБ РК утверждают, что человек собственноручно подписывает договора кредитования и страхования, а значит, принимает любые их условия без какого-либо принуждения.
При этом, по словам той же Ксении Калиевой регулятор имеет все возможности для того, чтобы прямо запретить банкам второго уровня навязывать дополнительные услуги. Это могут быть рекомендации, письменные предписания, требующие устранить нарушения, привлечение к административной ответственности. В то же время никакой информации о мерах борьбы с недобросовестной практикой банков открытом доступе мы не обнаружили.
